Como comprar uma segunda casa
A temporada de férias de verão traz alegria para muitas pessoas, mas para algumas, o desejo de uma segunda casa durante todo o ano traz um toque de melancolia. Se você é uma daquelas pessoas que adoraria ter um lugar para uma escapadela de fim de semana e longas férias preguiçosas em cada estação, a primeira consideração deve ser como pagar por esse luxo.
Nem todas as casas de férias são caras, é claro, mas mesmo com uma segunda casa relativamente acessível, você precisa ter certeza de que seu orçamento pode lidar com os pagamentos mensais extras para o principal e juros da hipoteca, impostos sobre a propriedade, seguro residencial e quaisquer taxas de associação de proprietários. Lembre-se de deixar espaço em seu orçamento para manutenção de rotina,
Principais vantagens
- Ao considerar a compra de uma segunda casa, certifique-se de ter não apenas o dinheiro para o pagamento mensal da hipoteca e dos juros, mas também para os impostos sobre a propriedade, seguro residencial, serviços públicos e outras taxas variadas.
- Os empréstimos segurados pela FHA são ótimos para quando você está comprando sua residência principal, pois permitem um pequeno pagamento inicial e uma pontuação de crédito média, mas você não pode usá-los para uma segunda casa.
- Em vez disso, considere pagar pela sua casa de férias em dinheiro ou, se possível, obter um empréstimo para compra de uma casa na sua residência principal.
- Considere solicitar um empréstimo padrão para sua casa de férias; no entanto, esteja preparado para pagar uma entrada maior, mais juros e cumprir requisitos mais rígidos do que para uma hipoteca de sua residência principal.
Opções de financiamento de segunda casa
Para muitos compradores de casas, um empréstimo segurado pela FHA é a escolha principal porque esses empréstimos exigem um pagamento inicial de apenas 3,5% e os credores oferecem os empréstimos mesmo para tomadores de empréstimos com pontuações de crédito mais baixas, até 580 ou até menos em alguns casos. No entanto, os compradores de segundas residências não têm permissão para usarempréstimos FHA para sua compra;esses empréstimos são limitados apenas a casas que são a residência principal do devedor.
Opção 1: dinheiro
Se você conseguir economizar o suficiente, uma compra em dinheiro é o método mais fácil de pagar por uma casa de férias. Na verdade, a pesquisa da National Association of Realtors (NAR) sobre compradores e vendedores de casas,21% de todos os compradores em janeiro de 2020 pagaram à vista pela compra da casa, e 17% de todas as casas vendidas eram propriedades de férias e de investimento.
Opção 2: Empréstimo com Capital Próprio
Para os proprietários de imóveis com participação acionária substancial em sua propriedade, um empréstimo imobiliáriopode ser uma opção. No entanto, muitos proprietários perderam patrimônio devido à queda nos valores das casas nos últimos anos, portanto, ter patrimônio líquido suficiente para comprar outra casa é raro. Além disso, os credores estão menos dispostos a aprovar um empréstimo para compra de uma casa que drena muito patrimônio da residência principal, devido à preocupação de que o valor da casa possa continuar a cair. Os credores presumem que, se os proprietários de imóveis tiverem problemas financeiros, serão mais agressivos em manter os pagamentos da residência principal do que da casa de férias.
Para obter um empréstimo para comprar uma casa de férias, esteja preparado para pagar mais adiantado e para mostrar que tem uma pontuação de crédito mais alta e uma relação dívida / renda melhor do que seria necessário ao solicitar uma hipoteca para uma residência principal.
Opção 3: Empréstimo Convencional
Os empréstimos convencionais para casas de férias são uma opção, mas esteja preparado para fazer um pagamento maior, pagar uma taxa de juros mais alta e atender a diretrizes mais rígidas do que faria para uma hipoteca de sua residência principal. O pagamento mínimo de entrada para uma casa de férias é geralmente de 20% para uma hipoteca garantida pelaFannie Mae ou Freddie Mac, mas muitos credores aumentaram seu requisito de pagamento mínimo para 30% ou mesmo 35% para uma segunda casa.
Para se qualificar para um empréstimo convencional em uma segunda casa, você normalmente precisará atender aospadrões de pontuação de crédito maisaltos de 725 ou até 750, dependendo do credor. Sua relação dívida / renda mensal precisa ser forte, principalmente se você estiver tentando limitar o pagamento da entrada a 20%. Todos os mutuários precisam documentar totalmente sua renda e ativos para um segundo empréstimo imobiliário porque os credores precisarão ver reservas de caixa significativas para garantir que você tenha os recursos para lidar com os pagamentos de duas casas.
Os empréstimos para casa de férias geralmente têm uma taxa de juros ligeiramente mais alta do que uma casa com residência principal. Os credores baseiam os preços no risco e normalmente sentem que os tomadores de empréstimo têm maior probabilidade de não pagar um empréstimo para casa de férias do que a hipoteca de sua residência principal. Além disso, muitas casas de veraneio em resorts de praia ou de esqui fazem parte de um condomínio. Em muitos casos, os credores exigem que o desenvolvimento de um condomínio seja 70% ocupado pelos proprietários e que não mais do que 15% dos proprietários estejam em atraso com suas taxas de associação. Pode ser difícil obter financiamento para casa de férias em condomínio que não atenda a esses requisitos ou, no mínimo, o credor cobrará juros mais altos para mitigar o risco.
Para aqueles que planejam alugar sua casa de férias para obter uma renda extra, nem todos os credores permitirão que a renda do aluguel seja considerada para a qualificação do empréstimo. Alguns permitirão apenas uma porcentagem do pagamento do aluguel como renda, e outros exigirão um histórico documentado de que a casa foi alugada de forma consistente.
The Bottom Line
Se você está sonhando acordado em comprar uma casa na praia ou nas montanhas, comece a economizar algum dinheiro e a pagar todas as dívidas, depois procure um credor para revisar suas opções.