Como se aposentar um milionário sem um 401 (k)
Quando se trata de economizar para a aposentadoria, é difícil superar um plano 401 (k). Os altos limites de contribuição e a compatibilidade do empregador podem realmente aumentar sua economia. E se você tem uma meta de poupança para a aposentadoria – como $ 1 milhão – esse 401 (k) pode levar você lá muito mais rápido.
Ainda assim, apenas cerca de metade das famílias dos EUA têm acesso a planos baseados no trabalho e, mesmo assim, muitos empregadores não oferecem uma correspondência. Mas há boas notícias: é possível se aposentar um milionário mesmo se você não tiver um plano 401 (k).
Principais vantagens
- Se você não tiver um 401 (k), comece a economizar o mais cedo possível em outras contas com vantagens fiscais.
- Boas alternativas para um 401 (k) são IRAs tradicionais e Roth e contas de poupança de saúde (HSAs).
- Uma conta de investimento que não seja para aposentadoria pode oferecer ganhos maiores, mas o risco também pode ser maior.
Contas de aposentadoria individual (IRAs)
Uma conta de aposentadoria individual (IRA) é uma conta com vantagens fiscais que mantém os investimentos de sua escolha. Existem dois tipos principais de IRAs – tradicional e Roth – e a maior diferença entre os dois é quando você paga seus impostos.
IRAs tradicionais
Com os IRAs tradicionais, você obtém uma redução de impostos antecipada. Você pode deduzir suas contribuições ao apresentar sua declaração anual de impostos. O dinheiro na conta cresce sem impostos. Mas quando você tira dinheiro durante a aposentadoria, ele é tributado como renda normal.
Roth IRAs
Um Roth IRA não oferece uma redução de impostos inicial. Mas retiradas qualificadas – aquelas feitas após os 59 anos e meio e quando já se passaram pelo menos cinco anos desde que você contribuiu pela primeira vez para um Roth – são isentas de impostos. Isso pode ser uma grande vantagem, especialmente se você espera estar em uma faixa de impostos mais elevada durante a aposentadoria.
Limites de contribuição IRA
Quer você tenha um IRA tradicional ou Roth, os limites de contribuição anual são os mesmos. Para os anos fiscais de 2021, você pode contribuir com até $ 6.000, ou $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais – uma contribuição de recuperação para funcionários que se aproximam da idade de aposentadoria.
Você pode economizar US $ 1 milhão em um IRA?
Então, é possível economizar US $ 1 milhão em um IRA? Embora a resposta dependa dos investimentos que você escolhe para a conta, é certamente factível – especialmente se você começar cedo e economizar de forma consistente.
Por exemplo, se você contribuir com $ 6.000 para o seu IRA a cada ano a partir dos 25 anos, terá cerca de $ 1,2 milhão economizado aos 65 anos, assumindo uma taxa anual de retorno de 7% sobre o seu investimento. No entanto, se você esperar até os 35 anos para começar a economizar, terá menos da metade dessa quantia – $ 567.000 – quando chegar aos 65 anos. Isso mostra como é importante começar cedo.
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Contas de poupança de saúde (HSAs)
Se você não tiver certeza de que pode economizar US $ 1 milhão apenas em um IRA, uma conta de poupança de saúde (HSA) pode ser uma forma disfarçada de aumentar suas economias para a aposentadoria. Embora os HSAs tenham como objetivo pagar as despesas de saúde, eles podem ser uma valiosa fonte de renda quando você se aposentar.
Para se qualificar para um HSA, você precisa de um plano de seguro saúde com uma franquia de pelo menos $ 1.400. Para as famílias, é $ 2.800.
Suas contribuições para a HSA são dedutíveis de impostos, portanto, elas reduzem sua conta de impostos no ano em que você as faz. E os saques são isentos de impostos se você usar o dinheiro para pagar despesas de saúde, incluindo cuidados dentários e oftalmológicos.
Limites de contribuição de HSA
Para o ano fiscal de 2021, os valores máximos de contribuição de HSA são:
- $ 3.600 para indivíduos
- $ 7.200 para cobertura familiar
- Contribuição extra de $ 1.000 se você tiver 55 anos ou mais
Ao contrário das contas de poupança flexíveis, os HSAs não têm uma disposição do tipo “use ou perca”. Se você tiver algum dinheiro na conta no final do ano, ele ficará na conta indefinidamente. Isso significa que, se você fizer a contribuição máxima a cada ano, poderá acabar com uma boa soma na aposentadoria, desde que continue saudável.
Quanto você pode economizar em um HSA?
Suponha que você contribuiu com o total de $ 3.500 em 2020 e tem $ 500 em despesas médicas a cada ano. Após 30 anos, você teria pouco mais de $ 209.000 para adicionar à pilha de aposentadoria, assumindo uma taxa de retorno de 5%.
Se você tem cobertura familiar, pode contribuir com US $ 7.000 por ano. Se você maximizar sua contribuição por 30 anos, tiver $ 1.000 em despesas médicas a cada ano e tiver a mesma taxa de retorno de 5%, sua conta aumentará para quase $ 419.000 após 30 anos.
Retiradas de HSA na aposentadoria
Você sempre pode sacar dinheiro de seu HSA sem impostos e sem penalidades para despesas médicas qualificadas.
Na aposentadoria, você pode sacar o dinheiro da HSA para outras coisas além da saúde sem incorrer em penalidades fiscais. Depois de completar 65 anos, você pode usar os fundos da HSA por qualquer motivo. Você apenas paga imposto de renda normal sobre as distribuições.
Contas de investimento tributáveis
Se você maximizar um IRA e um HSA, uma conta de investimento tributável (também conhecida como uma conta de não aposentadoria ou conta de corretagem ) é outra opção a considerar.
Essas contas não oferecem vantagens fiscais, como contribuições dedutíveis ou aumento sem impostos. Mas você tem uma chance de obter retornos melhores do que se estacionasse seu dinheiro extra em uma conta de poupança regular.
Obviamente, os investimentos com retornos potenciais mais elevados também apresentam riscos mais elevados, portanto, você deve pensar sobre seu perfil de risco e horizonte de tempo ao decidir quanto risco correr.
Você pode investir o quanto quiser em uma conta tributável e colocar seu dinheiro em ações, títulos, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs) e fundos de investimento imobiliário (REITs), entre outras opções.
Basta lembrar que os ganhos desses investimentos estão sujeitos a impostos sobre ganhos de capital. Certifique-se de planejar com antecedência como isso pode afetar seu poder de compra na aposentadoria.
The Bottom Line
Um 401 (k) pode ser uma ferramenta extremamente poderosa para alimentar seus esforços de poupança para a aposentadoria, mas não ter um não significa que você precisa se aposentar sem dinheiro.
Você pode tirar proveito de outros planos de poupança e investimento para desfrutar do tipo de aposentadoria que deseja. Comece a economizar o mais rápido possível para aumentar sua chance de atingir a meta de US $ 1 milhão para a aposentadoria. E certifique-se de entender as regras de quanto você pode economizar e como suas contribuições serão tributadas, para que você não tenha nenhuma surpresa durante seus anos dourados.