Como as casas de penhores ganham dinheiro
As casas de penhores ganham dinheiro fornecendo empréstimos pessoais, revendendo itens no varejo e oferecendo serviços auxiliares, como transferência de dinheiro ou ativação de telefones celulares. Ganhar juros sobre empréstimos e lucros nas vendas no varejo são as principais fontes de receita para o modelo de negócios padrão de uma casa de penhores. As casas de penhores costumam ter como objetivo gerar margens de lucro líquido geral de pelo menos 15% a 25%.
Principais vantagens
- As duas principais maneiras pelas quais as casas de penhores ganham dinheiro são fazendo empréstimos pessoais e revendendo itens de varejo.
- O dono de uma casa de penhores faz um empréstimo a um cliente que entrega a custódia de um item que serve de garantia para o empréstimo.
- Como o risco de inadimplência do empréstimo é alto, o dono da casa de penhores cobrará do cliente uma taxa de juros mais alta pelo empréstimo do que um empréstimo bancário tradicional.
- Se o cliente não reembolsar o empréstimo mais os juros (ou, pelo menos, a cobrança de juros), o cliente perde a propriedade colocada como garantia à casa de penhores.
- As casas de penhores também podem ganhar dinheiro com as vendas no varejo, seja vendendo mercadorias compradas diretamente de clientes ou itens dados como garantia de empréstimo de clientes que posteriormente não pagaram seus empréstimos.
Fornecimento de empréstimos pessoais
A primeira fonte de receita de uma casa de penhores é a receita derivada de fazer empréstimos e receber juros sobre os saldos dos empréstimos. Uma casa de penhores faz um empréstimo a um indivíduo que entrega a custódia de um item, como uma televisão ou um computador, que serve como garantia para o empréstimo. O valor que uma casa de penhores está disposta a emprestar é baseado principalmente no valor do item, mas também pode ser substancialmente afetado pelo estoque atual da casa de penhores no momento do empréstimo.
Por exemplo, se uma pessoa está tentando pedir dinheiro emprestado usando uma televisão como garantia e o estoque da casa de penhores já está cheio de televisores semelhantes, ela geralmente se oferece para emprestar consideravelmente menos dinheiro do que se estivesse com pouco estoque para televisores.
Termos para um empréstimo de casa de penhores
Casas de penhores fazem empréstimos a taxas de juros substancialmente mais altas do que os bancos normalmente cobram para empréstimos pessoais. O risco de inadimplência do empréstimoé muito maior, e muitos indivíduos que buscam empréstimos em uma casa de penhores não podem se qualificar para empréstimos bancários tradicionais. As taxas de juros cobradas pelas casas de penhores geralmente variam entre 5% e 25%. A lei estadual rege o valor dos juros que uma casa de penhores pode cobrar, e os regulamentos variam amplamente de estado para estado.
Os empréstimos geralmente são feitos mensalmente ou por 30 dias. No final do mês, para evitar a perda do imóvel dado como garantia, o indivíduo deve pagar o empréstimo integralmente mais os juros ou simplesmente pagar os juros mensais, o que permite ao indivíduo estender o empréstimo por mais um mês. As casas de penhores geralmente estão dispostas a conceder empréstimos indefinidamente enquanto os juros estiverem sendo pagos, já que podem eventualmente cobrar mais juros do que o valor do empréstimo em si, embora ainda mantenham a garantia do empréstimo contra inadimplência.
Quanto a quanto uma pessoa pode emprestar contra um item, as casas de penhores normalmente procuram emprestar não mais do que 25% a 50% do valor de revenda projetado do item dado como garantia. O proprietário da casa de penhores também deve levar em consideração os custos potenciais de armazenamento, limpeza, reparo e publicidade, bem como cobrir despesas gerais gerais.
Se você precisar de um pequeno empréstimo pessoal e não puder fornecer qualquer garantia, ou se estiver hesitante em trabalhar com uma casa de penhores, existem várias opções sem garantia que podem ser adequadas.
Revenda
A segunda principal fonte de renda de uma casa de penhores são as vendas no varejo. Mercadoria inclui itens que a casa de penhores comprou diretamente de indivíduos e itens que foram dados como garantia por clientes de empréstimo que posteriormente deixaram de pagar seus empréstimos, perdendo assim a propriedade garantida em garantia para a casa de penhores.
As casas de penhores oferecem um pouco mais de dinheiro para comprar itens definitivos do que oferecem para emprestar contra os itens – talvez 10% a 15% a mais – porque sabem que terão os itens disponíveis para revenda imediata e podem projetar com mais precisão suas prováveis margens de lucro sobre revender os itens. Os itens que a loja eventualmente adquire por inadimplência de empréstimos podem oferecer a eles lucros maiores ou menores no final, dependendo dos itens e do tempo em que os empréstimos foram realizados antes da inadimplência.
Se um empréstimo foi mantido por um longo período de tempo, a casa de penhores já pode ter lucrado apenas com a cobrança dos juros pagos antes do inadimplemento. No entanto, o período de tempo também pode significar que o valor do item se deteriorou a ponto de ter pouco ou nenhum valor de revenda.
Serviços Auxiliares
As casas de penhores geralmente complementam sua renda oferecendo serviços auxiliares pelos quais as lojas cobram taxas. Os serviços extras típicos oferecidos por casas de penhores incluem desconto de cheques, ativação de telefone celular, Western Union ou outros serviços de transferência de dinheiro e serviços de pagamento de contas. Algumas casas de penhores também atuam como locais de envio da UPS ou FedEx.