22 Junho 2021 23:59
Algumas das contas que você paga são reportadas às agências de crédito e outras não. Seus pagamentos de cartões de crédito, hipotecas e outros empréstimos, por exemplo, são relatados a cada mês, portanto, pagá-los em dia pode ajudar a aumentar ou manter sua pontuação de crédito.
Pagamentos de contas de serviços públicos, incluindo aqueles de TV a cabo e serviço de celular ou telefone fixo, geralmente não são relatados, a menos que se tornem seriamente inadimplentes e sejam enviados para cobrança – uma mudança que pode ter um efeito negativo sério em sua pontuação de crédito.
Principais vantagens
- As contas de TV a cabo, telefone e outras contas de serviços públicos geralmente não são informadas às agências de crédito ou refletidas em sua pontuação de crédito.
- No entanto, se você está seriamente inadimplente no pagamento da conta da TV a cabo, isso pode aparecer em seu relatório de crédito.
- Você pode solicitar a inclusão dos pagamentos dos serviços públicos em seu relatório de crédito se quiser mostrar que paga suas contas em dia.
Exceções à regra
Existem, no entanto, algumas exceções. A FICO, a empresa por trás dos modelos de pontuação de crédito mais amplamente usados, oferece uma pontuação, chamada de FICO XD 2, que leva em consideração alguns dados não tradicionais, como pagamentos de serviços públicos. O objetivo é criar pontuações de crédito para consumidores que, de outra forma, não teriam dados suficientes em seus registros, para que os credores em potencial possam avaliar sua capacidade de crédito.
Os consumidores também podem optar por ter seus pagamentos de contas de serviços públicos refletidos em seus relatórios de crédito na Experian, uma das três principais agências de crédito nacionais, inscrevendo-se no programa Experian Boost e permitindo que a empresa acesse seu histórico de pagamentos de contas de serviços públicos e telecomunicações. Uma pessoa pode querer fazer isso, por exemplo, se não tiver outras contas suficientes em seus relatórios de crédito e estiver tentando construir uma pontuação de crédito sólida, mostrando que paga suas contas em dia.
O que é um valor de pagamento?
O histórico de pagamentos é o fator mais importante em sua pontuação de crédito. Uma pontuação FICO básica, por exemplo, é composta por:
- Histórico de pagamento (35%)
- Utilização de crédito (30%)
- Idade da conta (15%)
- Consultas / novas contas (10%)
- Mix de crédito (10%)
O VantageScore, um modelo de pontuação de crédito desenvolvido pelas três principais agências de relatórios de crédito como uma alternativa ao FICO, é baseado em critérios semelhantes:
- Histórico de pagamento
- Idade e tipo de crédito
- Utilização de crédito
- Tamanho dos saldos
- Consultas / novas contas
- Quantidade de crédito disponível
O VantageScore é opaco quando se trata do peso exato que atribui a cada categoria. Mas não deixa dúvidas sobre a importância de pagar as contas em dia. O histórico de pagamento do consumidor é o único fator que o VantageScore classifica como “extremamente influente”.
Pagamentos atrasados e seu crédito
Todos os credores desejam saber se o devedor pagará sua dívida conforme acordado. Eles usam relatórios e pontuações de crédito de uma maneira retrospectiva para avaliar quanto risco um consumidor provavelmente representará. Se uma pessoa estabeleceu um padrão de pagar suas contas em dia, ela é vista como um usuário responsável do crédito e provavelmente não causará ao credor quaisquer perdas financeiras. Ter um histórico de pagamentos atrasados, por outro lado, indica falta de confiabilidade, instabilidade financeira e maior risco financeiro.
As consequências dos atrasos nos pagamentos aumentam em gravidade à medida que a conta se torna cada vez mais inadimplente. O relatório de crédito do consumidor mostra o histórico de pagamento com graus de atraso: no prazo, 30 dias de atraso, 60 dias de atraso, 90 dias de atraso, 120 dias de atraso. Cada grau de atraso causa danos cada vez maiores à pontuação de crédito do que o anterior.
Cobrança, reintegração de posse, baixas, falência e outras anotações que significam uma falha no cumprimento de uma obrigação financeira também podem ser listadas e resultam em um golpe ainda maior para a pontuação do consumidor do que pagamentos em atraso.
Conforme mencionado anteriormente, uma conta de cabo ou outra conta de serviço geralmente não será relatada, a menos que esteja seriamente inadimplente e esteja em cobrança. Isso geralmente acontece em torno da marca de 90 dias após um pagamento perdido. Antes disso, é provável que o consumidor seja atingido com multas por atraso e, em última instância, com a suspensão do serviço.
Quanto mais tempo você deixar de pagar uma conta, mais danos isso poderá causar à sua pontuação de crédito.
Quanto tempo prejudicam os atrasos nos pagamentos?
Os relatórios de crédito revelam o histórico de pagamento de todas as contas (abertas ou fechadas) que cobrem, mas o impacto de qualquer atraso de pagamento específico em sua pontuação de crédito diminuirá com o tempo. Pagamentos atrasados recentes e múltiplos causarão mais danos à sua pontuação do que um único pagamento atrasado que sumiu da memória.
A VantageScore explica ainda que o maior dano vem à pontuação de crédito do consumidor no primeiro mês após a notificação do atraso no pagamento. Então, seu impacto diminui ao longo de cerca de dois anos, após os quais deixa de ter muito efeito (embora o atraso de pagamento permaneça no arquivo do consumidor por sete anos). Se você está lutando com vários pagamentos atrasados recentes em seu relatório de crédito, uma das melhores empresas de reparo de crédito pode ser capaz de desfazer os danos à sua pontuação de crédito.