Como fazer da aposentadoria precoce uma realidade
Não é nenhum segredo que os americanos estão drasticamente despreparados no que diz respeito à aposentadoria. De acordo com o Instituto Nacional de Segurança da Aposentadoria, 45% das famílias nos EUA têm zero ativos de aposentadoria. O saldo médio da conta de aposentadoria para todas as famílias em idade produtiva é de apenas US $ 3.000.
Esses números não são exatamente inspiradores, mas não necessariamente pintam o quadro todo. Enquanto alguns trabalhadores estão lutando para financiar seu 401 (k) ou IRA, outros estão se preparando para deixar seu trabalho das 9h às 17h bem antes de seu 65º aniversário chegar.
Traçar um curso para a aposentadoria precoce não é fácil, mas com o planejamento certo, é possível dizer sayonara para a força de trabalho antes do previsto. Abaixo estão as etapas que você precisa seguir para que isso aconteça.
Principais vantagens
- Se você quiser se aposentar mais cedo, é importante ter uma meta de economia e uma data prevista.
- Se você tiver acesso a um 401 (k), primeiro tire o máximo dessa conta.
- Depois de financiar seu 401 (k), abra um Roth ou um IRA tradicional e faça um plano para maximizar isso também.
- Se você tem menos de 50 anos, pode investir $ 6.000 por ano em um IRA em 2020 e 2021.
Conheça o seu alvo
A aposentadoria é realmente um jogo de números e antes de embarcar em um plano para se aposentar mais cedo, é importante ter um objetivo final em mente. Isso começa sabendo quanto dinheiro você precisará para cobrir suas despesas quando não estiver mais trabalhando. Planejar viver com 70% a 80% de sua renda de pré-aposentadoria depois que você se aposentar é uma boa base para começar. Se você está ganhando $ 100.000 por ano, por exemplo, precisa economizar o suficiente em um plano de aposentadoria qualificado para gerar uma renda de $ 70.000 a $ 80.000 para cada ano de aposentadoria.
Taxa de retirada segura
Então, como você descobre quanto precisa economizar? A melhor maneira de ver isso é em termos de sua taxa de retirada segura. Este é o ritmo no qual você pode sacar dinheiro de suas contas de aposentadoria a cada ano sem esgotar seus ativos muito rapidamente.
Historicamente, 4% tem sido a taxa recomendada para retiradas de aposentadoria. Você pode comparar essa taxa com a quantidade de renda que espera precisar na aposentadoria para descobrir o quão grande seu portfólio total precisa ser.
Por exemplo, vamos supor que sua meta seja $ 70.000 por ano em renda de aposentadoria. A regra dos 4% determina a economia do equivalente a 25 vezes a renda de um ano. Nesse cenário, você precisaria de $ 1,75 milhão para cobrir seus custos na aposentadoria.
Aposentar-se mais cedo significa que provavelmente você terá um prazo maior para gastar seus ativos. A preparação financeira é a chave para ter o suficiente para viver depois de se aposentar.
Se você está planejando se aposentar mais cedo, provavelmente terá um horizonte mais longo para gastar seus ativos. Em vez disso, usar uma taxa de 3% pode fornecer um número mais preciso para trabalhar. Se for esse o caso, você precisaria economizar 33 vezes o valor da receita desejada, o que aumentaria o tamanho do seu pecúlio projetado para US $ 2,3 milhões.
Mapeie um prazo
Assim que você tiver controle do total que precisa economizar, o próximo passo é dividi-lo em mordidas digestíveis. Saber que você precisa economizar US $ 1 milhão ou mais para se aposentar mais cedo pode ser assustador, mas é menos intimidante pensar nisso em termos do que você precisa economizar anualmente ou mensalmente. O cálculo desse número também pode dizer se sua meta é realista.
Se você tem 35 anos e quer se aposentar aos 50 com $ 1,75 milhão no banco, por exemplo, você tem 15 anos para canalizar dinheiro suficiente para isso. Se você está ganhando $ 100.000 por ano, precisa economizar pelo menos 50% de sua renda anual para atingir sua meta. Se você não conseguir economizar tanto quanto precisa com base em seu salário atual, você precisa cortar seus gastos, aumentar sua renda ou ambos para fazer seu cronograma funcionar.
Salvar estrategicamente
Apenas saber o quanto você precisa economizar não é suficiente;você também precisa saber onde colocá-lo. A primeira parada para suas economias para a aposentadoria é o plano de aposentadoria do seu empregador, se você tiver um. Se você tiver acesso a um 401 (k), por exemplo, você deseja maximizar essa conta primeiro e, em seguida, passar para um tradicional ou Roth IRA. Um solo 401 (k) ou SEP IRA são duas opções para poupadores autônomos. Se você tem menos de 50 anos, pode colocar $ 6.000 por ano em uma conta IRA em 2020 e 2021.
Se você tiver um plano de seguro saúde com franquia elevada com uma Conta Poupança Saúde (HSA), você também deve contribuir com o valor total para sua HSA. Embora essas contas sejam projetadas para serem usadas para despesas médicas, elas podem ser uma ferramenta valiosa de economia para trabalhadores mais jovens que estão planejando sair mais cedo. Depois de completar 65 anos, você pode sacar dinheiro de um HSA para qualquer propósito sem incorrer em penalidades, embora tenha que pagar imposto de renda regular sobre todas as distribuições. Isso o torna um ótimo backup quando você estourou o limite de suas outras contas com vantagens fiscais.
The Bottom Line
Aposentar-se cedo não é algo que você possa fazer sem um roteiro claro para onde quer ir. A regra número um é salvar, salvar e salvar um pouco mais, mas há mais do que isso. Ser realista sobre quanto tempo você tem para economizar, quanto você pode realmente economizar – e quais serão suas despesas quando você se aposentar – pode ajudar a guiá-lo em direção ao seu destino final.