Como funcionam os empréstimos a prestações
Um “empréstimo a prestações” é um termo amplo e geral que se refere à esmagadora maioria dos empréstimos pessoais e comerciais concedidos aos mutuários. Empréstimos parcelados incluem qualquer empréstimo que seja reembolsado com pagamentos ou parcelas programadas regularmente.
Se você está pensando em solicitar um empréstimo a prestações, há prós e contras a considerar primeiro. Aqui está o que você precisa saber antes de tirar um.
Principais vantagens
- Empréstimos parcelados são empréstimos pessoais ou comerciais que os mutuários devem pagar em parcelas ou pagamentos programados regularmente.
- Para cada parcelamento, o mutuário paga uma parte do principal emprestado e também paga juros sobre o empréstimo.
- Exemplos de empréstimos parcelados incluem empréstimos para compra de automóveis, empréstimos hipotecários, empréstimos pessoais e empréstimos estudantis.
- As vantagens dos empréstimos parcelados incluem prazos flexíveis e taxas de juros mais baixas.
- As desvantagens dos empréstimos a prestações incluem o risco de inadimplência e perda de garantias.
O que é um empréstimo a prestações?
Um empréstimo a prestações fornece ao mutuário uma quantia fixa de dinheiro que deve ser reembolsada com pagamentos regularmente programados. Cada pagamento de uma dívida a prazo inclui o reembolso de uma parte dovalor principal emprestado e também o pagamento de juros sobre a dívida.
As principais variáveis que determinam o valor de cada pagamento de empréstimo regularmente programado incluem o valor do empréstimo, a taxa de juros cobrada do tomador e a duração ou prazo do empréstimo. O valor do pagamento regular, normalmente devido mensalmente, permanece o mesmo durante todo o prazo do empréstimo, tornando mais fácil para o mutuário fazer um orçamento com antecedência para fazer os pagamentos necessários.
Os mutuários geralmente têm que pagar outras taxas além das taxas de juros, como taxas de processamento de aplicativos, taxas de originação de empréstimos e possíveis taxas extras, como taxas de pagamento atrasado.
Tipos de empréstimos parcelados
Os tipos comuns de empréstimos parcelados são empréstimos para automóveis, empréstimos hipotecários, empréstimos pessoais e empréstimos estudantis. Com exceção dos empréstimos hipotecários, que às vezes são empréstimos de taxa variável em que a taxa de juros muda durante o prazo do empréstimo, quase todos os empréstimos a prestações são empréstimos de taxa fixa, o que significa que a taxa de juros cobrada ao longo do prazo do empréstimo é fixada no momento de empréstimos.
Empréstimos parcelados garantidos vs. não garantidos
Os empréstimos parcelados podem ser garantidos (com garantia) ou não (sem garantia real). Os empréstimos hipotecários são garantidos pela casa que o empréstimo está sendo usado para comprar, e a garantia de um empréstimopara compra deautomóveis é o veículo que está sendo adquirido com o empréstimo.
Alguns empréstimos parcelados (geralmente chamados de empréstimos pessoais) são concedidos sem a necessidade de garantia. Os empréstimos concedidos sem a exigência de garantia são feitos com base na qualidade de crédito do mutuário, geralmente demonstrada por meio de uma pontuação de crédito, e na capacidade de reembolso conforme demonstrado pela renda e ativos do mutuário.
A taxa de juros cobrada em um empréstimo não garantido é geralmente mais alta do que a taxa que seria cobrada em um empréstimo garantido comparável, refletindo o maior risco de não reembolso que o credor aceita.
Se você está pensando em fazer um empréstimo parcelado, pode primeiro verificar uma calculadora de empréstimo pessoal para determinar que tipo de taxa de juros você poderá pagar.
Candidatura a um empréstimo a prestações
Um pré-pagamento, o prazo do empréstimo, o calendário de pagamento, e os montantes de pagamento.
Se um indivíduo deseja emprestar $ 10.000 para financiar a compra de um carro, por exemplo, o credor informa ao mutuário que fazer um pagamento mais alto poderia fazer com que o mutuário obtivesse uma taxa de juros mais baixa, ou que o mutuário poderia obter pagamentos mensais mais baixos retirando um empréstimo por um prazo mais longo. O credor também analisa a qualidade de crédito do tomador para determinar o valor do crédito e os termos do empréstimo que o credor está disposto a oferecer.
O mutuário normalmente cancela o empréstimo fazendo os pagamentos necessários. Em geral, os mutuários podem economizar juros pagando o empréstimo antes do final do prazo estipulado no contrato de empréstimo.
Alguns empréstimos impõem penalidades de pré-pagamento se o mutuário pagar o empréstimo antecipadamente.
Vantagens e desvantagens
Os empréstimos parcelados são flexíveis e podem ser facilmente adaptados às necessidades específicas do mutuário em termos do montante do empréstimo e do período de tempo que melhor corresponda à capacidade do mutuário de reembolsá-lo. Esses empréstimos permitem que o mutuário obtenha financiamento a uma taxa de juros substancialmente mais baixa do que a normalmente disponível comfinanciamento de crédito rotativo, como cartões de crédito. Dessa forma, o mutuário pode manter mais dinheiro disponível para usar para outros fins, em vez de fazer um grande dispêndio de dinheiro.
Prós
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Capacidade de financiar grandes compras
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O valor do pagamento normalmente permanece o mesmo durante o prazo do empréstimo
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Normalmente é possível economizar juros pagando o empréstimo antecipadamente
Contras
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As taxas de empréstimo podem ser altas
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O crédito pode ser danificado devido a pagamentos atrasados ou em falta
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Potencial para emprestar mais do que o necessário
Para empréstimos de longo prazo, uma desvantagem é que o mutuário pode estar fazendo pagamentos de um empréstimo com juros fixos a uma taxa de juros mais alta do que a taxa de mercado vigente. O mutuário pode refinanciar o empréstimo à taxa de juros mais baixa vigente.
A outra desvantagem principal de um empréstimo a prestações decorre do fato de o mutuário ficar preso a uma obrigação financeira de longo prazo. Em algum ponto, as circunstâncias podem tornar o mutuário incapaz de cumprir os pagamentos programados, correndo o risco de inadimplência e possível perda de qualquer garantia usada para garantir o empréstimo.
Empréstimos parcelados e pontuações de crédito
Pagar um empréstimo parcelado em dia é uma excelente maneira de aumentar o seu crédito. O histórico de pagamentos é o fator mais importante que contribui para sua pontuação de crédito e um longo histórico de uso responsável do crédito é bom para sua classificação de crédito.
Conforme mencionado anteriormente, sua pontuação de crédito pode ser prejudicada se você não fizer os pagamentos em dia ou se não pagar o empréstimo – o que também é uma bandeira vermelha aos olhos dos credores.
The Bottom Line
Um empréstimo parcelado pode ajudá-lo a financiar uma compra importante, como um carro ou uma casa. Como qualquer empréstimo, há prós e contras a serem considerados. As vantagens incluem prazos flexíveis e taxas de juros mais baixas, enquanto uma grande desvantagem é o risco de inadimplência.
Se você decidir fazer um empréstimo parcelado, certifique-se de pesquisar e comparar as taxas e termos oferecidos pelos credores antes de assinar na linha pontilhada.