Pagamento de taxa fixa
O que é um pagamento de taxa fixa?
Um pagamento de taxa fixa é um empréstimo parcelado com uma taxa de juros que não pode ser alterada durante a vida do empréstimo. O valor do pagamento também permanecerá o mesmo, embora as proporções que vão para pagar os juros e o principal variem. Um pagamento de taxa fixa é algumas vezes referido como um pagamento “vanilla wafer”, presumivelmente porque é muito previsível e não contém surpresas.
Principais vantagens
- Em um pagamento de taxa fixa, o valor total devido permanece o mesmo durante a vida do empréstimo, embora a proporção que vai para os juros e o principal varie.
- O pagamento de taxa fixa geralmente se refere a empréstimos hipotecários. O mutuário deve decidir entre um pagamento de taxa fixa e um pagamento de taxa ajustável.
- Os bancos geralmente oferecem uma variedade de empréstimos hipotecários com pagamento de taxa fixa, cada um com uma taxa de juros ligeiramente diferente.
Como funciona um pagamento de taxa fixa
Um acordo de pagamento de taxa fixa é mais frequentemente usado em empréstimos hipotecários. Os compradores de casas geralmente podem escolher entre empréstimos hipotecários de taxa fixa ou empréstimos hipotecários de taxa ajustável (ARM). Os empréstimos hipotecários com taxas ajustáveis também são conhecidos como empréstimos com taxas flutuantes. Os compradores de casas geralmente podem decidir qual tipo de empréstimo é a melhor escolha para eles.
Um banco geralmente oferece uma variedade de empréstimos hipotecários com pagamento de taxa fixa, cada um com uma taxa de juros ligeiramente diferente. Normalmente, o comprador de uma casa pode escolher umprazo de 15 ou 30 anos. Taxas ligeiramente mais baixas são oferecidas para veteranos e para empréstimos da Federal Housing Authority (FHA). Embora os empréstimos para veteranos e aqueles disponíveis através do FHA tenham taxas de juros mais baixas, os mutuários normalmente são obrigados a adquirir seguro hipotecário adicional para proteção contra inadimplência.
Os bancos também oferecem opções de empréstimos com taxas ajustáveis. Historicamente, eles poderiam ter uma taxa de juros inicial substancialmente mais baixa do que os empréstimos de pagamento a taxa fixa. Em épocas em que as taxas de juros eram baixas, o comprador geralmente conseguia uma taxa introdutória ainda mais baixa em uma hipoteca com taxa ajustável, oferecendo uma pausa nos pagamentos nos meses imediatamente após a compra. Quando o período introdutório terminou, o banco aumentou a taxa e os valores de pagamento à medida que as taxas de juros estavam subindo. Quando as taxas de juros estavam altas, um banco estava mais inclinado a oferecer o corte introdutório da taxa de juros nos empréstimos a taxas fixas, porque previa que as taxas dos novos empréstimos cairiam.
No entanto, com as taxas hipotecárias situando-se abaixo de 5% desde a crise imobiliária de 2008, o fosso entreos empréstimos a taxas fixas e variáveis praticamente diminuiu. Em 13 de agosto de 2020, a taxa de juros média nacional para uma hipoteca fixa de 30 anos era de 2,96%. A taxa para um empréstimo de taxa ajustável comparável foi de 2,9%. Este último é denominado “5/1 ARM”, o que significa que a taxa permanece fixa por pelo menos cinco anos. Após cinco anos, pode ser ajustado para cima anualmente.
0,06%
A diferença entre a taxa de juros média para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos e a taxa média para uma hipoteca de taxa ajustável de 30 anos
Considerações Especiais
O valor pago por um empréstimo de taxa fixa permanece o mesmo mês após mês, mas as proporções que vão para pagar o principal e os juros mudam a cada mês. Os primeiros pagamentos são compostos de mais juros do que o principal. Mês a mês, o valor dos juros pagos diminui gradativamente, enquanto o principal pago aumenta. Isso é chamado de amortização do empréstimo.
Exemplo de um empréstimo de pagamento de taxa fixa
O termo é usado no setor de empréstimos imobiliários para se referir a pagamentos sob uma hipoteca de taxa fixa indexada em um gráfico de amortização comum. Por exemplo, as primeiras linhas de um cronograma de amortização para uma hipoteca de taxa fixa de $ 250.000, 30 anos e uma taxa de juros de 4,5% se parecem com a tabela abaixo.
Observe que o pagamento de juros diminui mês a mês, embora lentamente, enquanto o pagamento do principal aumenta ligeiramente. O saldo geral do empréstimo diminui. No entanto, o pagamento mensal de $ 1.266,71 permanece o mesmo.