Como Contratar um Consultor de Aposentadoria

Possivelmente, a parte mais ignorada de sua vida cotidiana de dinheiro é sua aposentadoria. Para alguns, a aposentadoria está a décadas de distância, então por que pensar nisso agora? Outros acham que estão tão atrasados ​​nas economias que sua situação é desesperadora. Nem é verdade. Nunca é tarde para começar a economizar. Igualmente verdadeiro: nunca é cedo demais.

O planejamento da aposentadoria é complicado. Obter ajuda cedo pode ser a chave para uma aposentadoria confortável, mas mesmo se você for mais velho e estiver com as economias atrasadas, um  consultor de aposentadoria pode identificar áreas inesperadas para melhorias.

Quem você deve contratar?

A resposta fácil é um consultor financeiro, mas existem todos os tipos de consultores por aí. Se você está procurando ajuda para construir um pé de meia para a aposentadoria, provavelmente quer alguém que se especialize em planejamento financeiro. Um planejador financeiro certificado, CFP para breve, seria uma ótima opção para suas necessidades, embora outros consultores também possam se especializar em planejamento.

Outros consultores financeiros especializados em planejamento de aposentadoria podem ser identificados por outras credenciais após seus nomes – por exemplo: Chartered Retirement Plans Specialist ( CRPS ); Profissional Certificado de Renda de Aposentadoria ( RICP ); Consultor Sênior Certificado ( CSC ); ou Chartered Retirement Planning Counselor ( CRPC ), para citar alguns.

Para encontrar um consultor financeiro, primeiro identifique suas demandas e objetivos específicos e, em seguida, procure um consultor que se adapte a eles. Aceite recomendações de pessoas em quem você confia, peça referências e considere encontrar um consultor com base em honorários, em vez de um pago apenas com comissões.

Consultor independente ou banco privado?

Se você tem um grande (e nós queremos dizer, grande) saldo em conta bancária, você poderia seguir a rota do banco privado de alto valor líquido. Se você é uma família de classe média e prefere ficar em um grande estabelecimento, pode falar com seu banco. Mas cuidado. Os consultores do banco podem apenas recomendar fundos mútuos de seus bancos, e as taxas podem ser altas. Certifique-se de aprender sobre os

Existem também consultores afiliados a grandes firmas de investimento, como a Fidelity, e consultores independentes que trabalham em seu próprio nome e mantêm seu dinheiro seguro com um custodiante.

Então, como você escolhe? O maior obstáculo que pode reduzir suas economias para a aposentadoria, além de não economizar o suficiente, são as taxas de investimento. Ao entrevistar consultores de aposentadoria em potencial, pergunte como eles são pagos. Se eles forem pagos por suas taxas (geralmente com base em quanto de seu dinheiro eles estão administrando), pergunte a eles quanto e se os produtos de investimento que eles colocaram em você também terão taxas. Os consultores pagos provavelmente cobrarão algo em torno de 1,5%.

Alguns consultores têm contas mínimas. Se você está apenas começando, pode não ter um saldo alto o suficiente para se qualificar para aconselhamento contínuo. Por outro lado, muitos consultores baseados em comissões aceitarão clientes com saldos baixos – apenas certifique-se de que eles não tentem colocar você em fundos inadequados ou excessivamente caros. Além disso, não se esqueça de aproveitar as vantagens do aconselhamento gratuito que geralmente vem com seu plano patrocinado pelo empregador, como um 401 (k). O plano pode não oferecer um planejamento financeiro completo, mas o consultor pode pelo menos explicar suas escolhas de fundos e ajudá-lo a calcular as taxas.

O que esperar

A primeira coisa que você deve esperar ao sentar-se com um consultor de aposentadoria é uma visão detalhada de seu quadro financeiro completo. Quais são seus ativos? Você tem investimentos, imóveis, heranças pendentes ou outros recursos de valor? Quais são suas dívidas? Você tem uma hipoteca, pagamentos de carro, cartões de crédito, empréstimos estudantis, obrigações para pequenas empresas ou outros empréstimos? Como você paga sua dívida e ainda economiza para a aposentadoria?

Por falar em aposentadoria, quais são seus planos para isso? Você planeja trabalhar até não poder mais ou quer se aposentar mais cedo? Quanto você receberá do Seguro Social a cada mês e quando é o melhor momento para começar a receber os benefícios? Que tal seguro? Você está adequadamente coberto?

Depois que seu consultor de aposentadoria coleta todas as suas informações, geralmente é elaborado um relatório com informações financeiras detalhadas sobre sua aposentadoria. Esse relatório incluirá quanto dinheiro você poderá sacar da conta a cada mês e quanto precisará economizar mensalmente para atingir essa meta.

Seu consultor de aposentadoria também deve conduzi-lo através das várias considerações fiscais de sua situação financeira. Se você tiver um IRA tradicional, deve considerar torná-lo um Roth? Como você pode minimizar os impostos que pagará sobre seus outros ativos? Que tal sua impostos imobiliários?

Se o consultor for um gerente de portfólio experiente, ele pode configurar um portfólio que se adapte às suas metas. Se o seu consultor não puder fazer isso, ele pode recomendar alguém que possa. Considere as recomendações, mas certifique-se de entrevistar qualquer pessoa que possa se juntar à sua equipe de planejamento de aposentadoria. Fale com mais de uma pessoa e pergunte ao seu consultor se eles estão recebendo uma taxa de referência.

The Bottom Line

Idealmente, sua aposentadoria não deve ser um esforço do tipo “faça você mesmo”, a menos que você tenha conhecimento especializado e experiência em planejamento de aposentadoria. Mesmo os consultores mais habilidosos às vezes usam outra pessoa, porque é difícil manter a objetividade com seu próprio dinheiro.

Assim que possível, peça a ajuda de um planejador financeiro. Se o seu saldo estiver baixo ou você estiver apenas começando, peça ajuda ao administrador do plano patrocinado pelo seu empregador.