Como posso saber se posso confiar em meu consultor financeiro?
Confiança significa tudo nos relacionamentos, quer estejamos nos concentrando naqueles no romance, na família ou nas finanças.
A confiança é especialmente relevante em questões financeiras, que podem ser tão desgastantes emocionalmente, destrutivas e caras quanto qualquer outra coisa que experimentamos em nossas vidas. Um consultor financeiro sem escrúpulos pode fazer com que um investidor desavisado seja gravemente ferido ou mesmo tragicamente eliminado de uma vida inteira de trabalho duro e economias.
Principais vantagens
- Muitas pessoas procuram aconselhamento financeiro profissional de um profissional, mas com tantas opções para escolher, pode parecer difícil encontrar um consultor.
- Em primeiro lugar, determine o nível de aconselhamento e serviço de que necessita e quanta autonomia gostaria de dar a um profissional.
- Procure certificações e designações profissionais após o nome de um consultor, como CFA, CFP ou CIMA.
- Determine a estrutura de taxas com a qual você se sente mais confortável: somente taxas, com base em comissão ou com base em ativos gerenciados.
Compreendendo os consultores financeiros
Hoje, a questão da confiabilidade de um consultor financeiro ganhou importância crescente. O fato de que o proeminente consultor de investimentos de Nova York Bernard Madoff espoliou tantas pessoas sofisticadas e altamente realizadas ainda assombra alguns. Além disso, hoje existem muitas maneiras de os investidores ganharem – e perderem – dinheiro. Wall Street parece inventar novos produtos financeiros quase diariamente, cada um mais atraente (e ainda assim potencialmente confuso) do que o outro.
É por isso que o público precisa de pessoas para aconselhá-los. Mas esses investimentos também acarretam grandes riscos. Os investidores individuais, naturalmente, contam com a experiência e o envolvimento de consultores financeiros.
Para complicar ainda mais o quadro, nem todo investidor tem as mesmas necessidades ao mesmo tempo. Um jovem pode evitar a noção altamente conservadora de preservação de capital porque estará trabalhando e ganhando dinheiro nas próximas décadas. Este indivíduo pode ser muito mais dispostos a entrar em instrumentos financeiros especulativos do que, digamos, alguém se aproximando da idade da reforma que tem obstinadamente acumulou uma saudável ninho de ovos e quer principalmente para preservá-lo sem agravamento ou risco desnecessário.
Para aumentar seu nível de conforto pessoal com um consultor de investimentos, os especialistas sugerem verificar a experiência de um consultor no site da Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). Se um consultor tem um histórico de não conformidade com regulamentos como a Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Empregado (ERISA), seria difícil confiar que o consultor tornará suas finanças sua prioridade.
Investidores experientes fazem perguntas a um consultor sobre estes cinco assuntos essenciais:
1. Valores Essenciais
Descubra quais são os valores fundamentais do seu consultor. Uma pessoa íntegra deve ser capaz de recitar seus valores para você. Se um consultor continua tentando vender a você um serviço financeiro que gere uma comissão, independentemente de quão bem isso seja para você, os valores dessa pessoa provavelmente não estão alinhados com os seus. Um consultor que acredita em ter um relacionamento de longo prazo com você – e não apenas uma série de transações geradoras de comissão – pode ser considerado confiável.
Peça referências e, em seguida, execute uma verificação de antecedentes nos consultores que você restringe, como do serviço BrokerCheck gratuito da FINRA .
2. Plano de pagamento
Certifique-se de compreender como o consultor está sendo compensado por conselhos ou transações de investimento, para que você não perca automaticamente uma parte do seu pecúlio a alguém que não tem os seus melhores interesses no coração. “Seja absolutamente claro quanto dinheiro você está pagando por seus serviços ”, disse Joe De Sena, um consultor de riqueza privada da J. De Sena & Associates em Long Island.
Existe uma taxa anual? Você está pagando com cheque a cada vez pelos serviços deles? Ou a taxa será deduzida automaticamente pelo consultor de seus ativos? Você está pagando essa pessoa com base no nível de seu desempenho? Além disso, os clientes devem receber, para fins fiscais, uma contabilidade de quanto exatamente pagaram ao consultor.
3. Nível de especialização
Dan Masiello, um consultor financeiro em Staten Island, NY, enfatiza a importância da experiência, do treinamento e da educação de um consultor. “Para seu próprio nível de conforto como cliente, você desejará examinar a formação de alguém, as certificações no negócio e uma série de diplomas avançados”, disse ele.
Também é importante certificar-se de que o seu consultor em potencial não teve problemas com as autoridades regulatórias ou referências negativas na mídia comercial ou experimentou um histórico de investigações por má conduta. “Uma referência dá ao cliente um certo grau de conforto ao permitir que você fale com seus clientes”, disse Masiello.
“A palavra-chave aqui é transparência, o que contribui para poder confiar em alguém. Você prefere ver um nível de estabilidade. O seu orientador está comprometido com a mesma organização há algum tempo e está na profissão há muito tempo? ” Certificações financeiras notáveis para procurar incluem o Chartered Financial Analyst (CFA), Certified Financial Planner ® (CFP), Certified Fund Specialist (CFS) e Chartered Investment Counselor (CIC).
4. Serviço
Você tem notícias deles regularmente? ”disse Derek Finley, um consultor financeiro da WJ Interests em Sugar Land, Texas, que administra 201 clientes e US $ 390 milhões. Uma pergunta direta e excelente! Esse ponto pode ser tão prejudicial ao negócio, em última análise, quanto qualquer coisa sórdida ou mesmo criminosa.
Quão irritante e frustrante é para um investidor não ser informado de um novo desenvolvimento que poderia afetar seu portfólio, como uma mudança no preço de uma ação, uma mudança em uma empresa importante ou uma aquisição em uma indústria que já uma influência sobre as ações da carteira do cliente? O consultor pode custar dinheiro ao cliente por não mantê-lo informado de ocorrências importantes.
Claro, isso não significa que todos os telefonemas de seu corretor sejam um sinal positivo. Desconfie de corretores que o importunam com ligações feitas apenas para vender seus produtos e aumentar as comissões.
5. Paciência
Seu orientador levará o tempo necessário para explicar, metódica e pacientemente, suas recomendações? Trent Porter, da Priority Financial Planning em Denver, que gerencia 131 clientes e US $ 28 milhões: “Uma das maiores bandeiras vermelhas é se você não entender seus investimentos, especialmente se seu consultor não for capaz ou não estiver disposto a explicar a eles quando Perguntou. Os investidores precisam ser muito cautelosos com os consultores que assumem a custódia de seus ativos, a la Madoff. ”
The Bottom Line
Você também pode tomar medidas para ajudar a si mesmo além desses pontos importantes. “Ter um custodiante terceirizado controlando e relatando diretamente seus ativos ajuda a se proteger contra fraudes”, disse Porter. “Além disso, saiba se eles são fiduciários ou não, o que legalmente exige que eles coloquem seus interesses na frente dos deles. Surpreendentemente, nem todos os consultores são obrigados a fazer isso. Só porque eles são fiduciários, não significa que você não será roubado. Mas é um bom começo. ” Para obter um custodiante terceirizado, entre em contato com um provedor de serviços de custódia, como Charles Schwab, TDAmeritrade ou Fidelity.