Cartões de crédito: você deve pagar uma taxa anual?
Muitas vezes não faz sentido pagar uma taxa anual por um cartão de crédito. Muitos cartões de crédito são oferecidos sem taxa anual, e os consumidores muitas vezes não conseguem justificar o pagamento de uma taxa anual em termos de recompensas ou benefícios que podem ser oferecidos em troca. Ocasionalmente, no entanto, um cartão oferece benefícios que realmente justificam o custo de uma taxa anual. Aqui estão quatro circunstâncias em que a despesa pode valer a pena, dependendo dos hábitos de consumo e padrões de viagem do indivíduo.
O que significa uma taxa anual em cartões de crédito?
Uma taxa anual costumava ser bastante comum em todos os cartões de crédito nas décadas anteriores e. ajudou os emissores de cartões a serem lucrativos. Eles se tornaram menos comuns no mercado de cartão de crédito de hoje e normalmente existem apenas nas duas extremidades do mercado – o mercado de cartões de viagens premium (para cartões que oferecem grandes bônus, estruturas de ganho de grandes recompensas e benefícios de viagens premium) e o mercado subprime ( para aqueles com crédito ruim que não podem obter grandes linhas de crédito ou outras opções de crédito). Assim, as anuidades de hoje são cobradas em troca de valor excepcional para os abastados ou de mero acesso ao crédito para a faixa baixa do mercado.
Quando você pode decidir pagar uma taxa anual
1. O cartão oferece um bônus único que justifica a taxa anual
Muitos cartões de crédito oferecem incentivos substanciais para que você abra uma conta. As recompensas comuns incluem milhas de passageiro frequente suficientes para ganhar um voo de ida e volta, um crédito generoso no extrato que compensa algumas de suas compras ou pontos que podem ser trocados por cartões-presente ou despesas de viagem.
Principais vantagens
- Os cartões de crédito às vezes cobram taxas anuais mais altas em troca de benefícios, vantagens e ofertas exclusivas.
- Geralmente, faz sentido se inscrever se o cartão oferecer um bônus único que exceda a taxa anual.
- Indivíduos com crédito ruim podem não ter outra opção a não ser usar cartões com taxas anuais, mas o custo às vezes vale a pena se aumentar sua pontuação de crédito ao longo do tempo.
- Deixar de pagar o saldo total ou fazer pagamentos atrasados pode resultar em taxas e encargos de juros que ofuscam quaisquer benefícios oferecidos pela empresa de cartão de crédito.
Obviamente, se a taxa anual é de $ 100 e o bônus vale $ 100, há poucos motivos para se inscrever. Mas se a taxa anual é de US $ 125 e o incentivo é de US $ 655 em passagens aéreas, você pode querer dar uma segunda olhada. O Citi ThankYou Premier Card é conhecido por oferecer essas oportunidades.
Por exemplo, uma promoção ofereceu 60.000 pontos ThankYou, que poderiam ser resgatados por meio do ThankYouTravelCenter por US $ 750 em despesas de viagem. Os titulares do cartão devem gastar $ 4.000 no prazo de três meses após a abertura da conta para obter os pontos. O benefício líquido é de $ 655 após a taxa anual de $ 95 (dispensada nos primeiros 12 meses).
2. As recompensas ganhas com os gastos diários excedem o custo da taxa anual
É muito fácil encontrar um cartão de crédito que ofereça 1% de reembolso em todas as compras ou que ofereça uma porcentagem maior de reembolso em categorias que mudam de mês para mês. O que não é tão fácil de encontrar é um cartão de crédito que oferece uma alta porcentagem de reembolso, mês após mês, nas compras necessárias. Para conseguir um negócio como esse, você provavelmente terá que pagar uma taxa anual, mas dependendo dos hábitos de consumo de sua casa, você pode sair muito à frente.
O cartão American Express Blue Cash Preferred, por exemplo, oferece 6% em dinheiro de volta em supermercados dos EUA (até $ 6.000 em compras) e 3% em postos de gasolina nos EUA, bem como 3% em certas lojas de departamento e 1% de volta em todo o resto em troca de uma taxa anual de $ 95. Se sua família gasta $ 500 por mês em mantimentos (ou $ 6.000 por ano), 6% em dinheiro de volta daria a você $ 360 por ano, para um benefício líquido de $ 265. Se você gasta muito com gasolina, o cartão se torna um negócio ainda melhor.
3. O cartão oferece vantagens de viagens contínuas que valem mais do que a taxa anual
Se seus padrões de viagem se alinham com os incentivos oferecidos por um cartão de crédito específico, as recompensas podem ser substanciais. Por exemplo, se você costuma ficar em hotéis Marriott, você poderia estar ganhando inúmeras estadias livre hotel com a American Express Brilliant Marriott Bonvoy cartão. Este cartão tem uma taxa anual elevada de US $ 450, mas oferece um crédito de US $ 300 por ano para compras em hotéis Marriott.
Depois de abrir uma conta, os titulares do cartão também são creditados com 75.000 pontos de bônus Marriott Bonvoy (valor estimado de $ 600) depois de fazer $ 3.000 em compras nos primeiros três meses. Os titulares do cartão também recebem seis pontos de recompensa Marriott Bonvoy para cada dólar em compras em hotéis, três pontos para gastos em restaurantes e voos nos Estados Unidos e dois pontos em outras compras qualificadas. O cartão também oferece uma noite de estadia gratuita nos hotéis Marriott anualmente. Levando todas essas recompensas em consideração, não é surpresa que o cartão Marriott Bonvoy Brilliant American Express esteja entre os melhores cartões de recompensas disponíveis.
As ofertas de cartão de crédito estão sempre mudando; é por isso que vale a pena pesquisar e ler as letras miúdas antes de abrir uma nova conta.
4. O único cartão para o qual você pode ser aprovado tem uma taxa anual
Se você tem crédito ruim, está tentando reconstruir sua pontuação de crédito e o único cartão para o qual você pode obter aprovação tem uma taxa anual, a taxa pode ser um dinheiro bem gasto. Uma melhor pontuação de crédito pode significar a diferença entre ser aprovado para um empréstimo ou não. Também pode significar economias substanciais em seu empréstimo, porque as pessoas com maior pontuação de crédito geralmente se qualificam para taxas de juros mais baixas. O segredo é pagar a taxa anual apenas enquanto estiver trabalhando para obter uma pontuação de crédito mais alta. Assim que chegar, mude para um cartão diferente que não acarrete nenhuma taxa.
The Bottom Line
Se você deixar de pagar o seu saldo integral todos os meses ou se tiver o hábito de atrasar os pagamentos, multas, taxas e juros provavelmente ofuscarão quaisquer benefícios que você obtenha de um cartão de crédito com uma alta taxa anual. Em outras palavras, não espere se beneficiar com essas negociações, a menos que você seja extremamente responsável com o crédito. Além disso, lembre-se de que, se você precisa gastar mais do que teria para conseguir esses negócios, eles não são realmente negócios.
Antes de se inscrever em qualquer cartão de crédito com uma taxa anual, calcule se ele realmente oferece um benefício líquido em sua situação específica. E pense nas consequências antes de decidir entrar em um novo contrato de cartão de crédito.