Como Cortar Despesas de Consultor Financeiro
Em um relacionamento ideal, seu consultor financeiro deve ficar feliz com o que você está pagando. Mas e se você achar que está pagando muito? Os consultores financeiros não querem cobrar tanto a ponto de afastar os negócios, mas não querem cobrar tão pouco que seus serviços não pareçam valiosos.
Principais vantagens
- A taxa média para os serviços de um consultor financeiro é de 1,02% dos ativos sob gestão (AUM) anualmente para uma conta de $ 1 milhão.
- Uma carteira gerenciada ativamente geralmente envolve uma equipe de profissionais de investimento comprando e vendendo participações – resultando em taxas mais altas.
- Os consultores financeiros que oferecem carteiras administradas de forma passiva tendem a cobrar taxas mais baixas.
- A contratação de um consultor com base em honorários, não com base em comissão, também pode ajudar a reduzir os custos de um consultor financeiro.
Como funcionam as despesas do consultor financeiro
A taxa média para os serviços de um consultor financeiro é de 1,02% dos ativos sob gestão (AUM) anualmente para uma conta de $ 1 milhão. A taxa média do setor é de 0,96% e diminui dependendo do tamanho da sua conta.1
No entanto, indivíduos de alto patrimônio líquido podem pagar menos, uma vez que a estrutura de taxas funciona em uma escala móvel. “Uma taxa razoável seria de 1% a US $ 1 milhão até 0,50% a US $ 10 milhões e 0,10% depois disso”, diz Ryan T. O’Donnell, CFP, gerente de patrimônio e sócio fundador do O’Donnell Group em Chico, Califórnia.
Em outras palavras, os clientes devem esperar pagar no máximo $ 50.000 em uma conta de $ 10 milhões. Consultores online mostraram que uma taxa razoável para gerenciamento de dinheiro é apenas cerca de 0,25% a 0,30% dos ativos, então, se você não quiser aconselhamento sobre mais nada, essa taxa é razoável, diz O’Donnell.
Valor adicionado
Um consultor deve ser capaz de explicar como eles estão agregando valor a qualquer valor cobrado acima dessas taxas. O consultor está atuando como seu CFO pessoal, por exemplo, e ajudando com o planejamento tributário ou patrimonial? Ele está avaliando onde você está vulnerável do ponto de vista da proteção de ativos? Ou o consultor está ajudando você a garantir que seus gestão de patrimônio.
Gerenciado ativamente
Um portfólio que é gerenciado ativamente geralmente envolve uma equipe de profissionais de investimento, liderada por um gerente de portfólio, que estão ativamente envolvidos no monitoramento do desempenho e das participações do portfólio. O processo envolveria comprar, vender e manter recomendações e negociações destinadas a superar o desempenho do mercado, que normalmente é medido por um índice de referência, como o S&P 500.
“Espere pagar mais por carteiras gerenciadas ativamente”, diz David P. Sims, um contador público certificado e consultor de investimentos registrado na RidgeHaven Capital LLC, com sede na Virgínia. “Se o consultor de investimentos se esforça mais para vencer o mercado, os clientes devem esperar pagar uma taxa mais alta pelos ativos administrados.”
No entanto, só porque você pode pagar a mais pelo gerenciamento ativo, não significa que deva. De acordo com um estudo da Vanguard, “os gestores de fundos ativos como um grupo tiveram um desempenho inferior aos seus benchmarks declarados na maioria das categorias de fundos e períodos de tempo considerados.”Muitos outros estudos recentes apresentam descobertas semelhantes. No entanto, o relatório da Vanguard reconhece que “um gerente ativo muito talentoso com uma filosofia, disciplina e processo comprovados, e a custos competitivos, pode fornecer uma oportunidade de desempenho superior.”
Se você for contratar um consultor financeiro com uma estratégia gerenciada ativamente, certifique-se de saber em quais tipos de títulos o consultor estará investindo e se essas participações estão alinhadas com seus tolerância ao risco.
Evite cargas iniciais
Outras coisas a evitar são “grandes cargas iniciais e outras taxas absurdas que muitas vezes acompanham os produtos sendo vendidos por corretores selecionados”, diz Jacob Lumby, um instrutor associado graduado de planejamento financeiro pessoal na Texas Tech University.
“As cargas iniciais são cobranças de vendas e de comissão que os gestores de investimento ou fundos cobram dos investidores no início do investimento com eles. No mundo de investimentos de baixo custo de hoje, não há lugar para fundos mútuos carregados ou produtos relacionados. indicadores de resultados de investimento. Taxas baixas resultam em mais dinheiro em sua conta de investimento e um legado maior para repassar. “
Valor pelo seu dinheiro
Pela taxa tradicional de 1%, os clientes podem esperar serviços de gestão de ativos e um plano financeiro completo que é atualizado pelo menos uma vez por ano, diz Lumby. Algumas empresas oferecem serviços de planejamento tributário sem custo adicional, mas muitas firmas parceiras de firmas de contabilidade para todos os serviços relacionados a impostos, o que terá um custo extra. O mesmo se aplica aos serviços jurídicos, acrescenta.
“Para clientes de alto patrimônio líquido com necessidades de planejamento avançado, essas taxas podem valer a pena”, diz Lumby. “Eles precisam de planos personalizados de alto contato com muitos profissionais diferentes envolvidos.” Os clientes de alto patrimônio são muito sofisticados e também muito ocupados, diz O’Donnell. Eles não vão pagar taxas pelo valor que não estão obtendo, mas paz de espírito e menos estresse podem fazer a taxa de consultor financeiro valer a pena.
Pague menos por assessoria financeira de qualidade
Embora o objetivo seja reduzir taxas e despesas o máximo possível, é importante considerar o nível de serviço e desempenho oferecido pelo consultor financeiro. Abaixo estão algumas táticas eficazes para cortar despesas de consultor financeiro.
Consultores financeiros com base em honorários
Você provavelmente já ouviu isso antes, mas a melhor maneira de ter certeza de que está recebendo aconselhamento financeiro imparcial que é do seu interesse é contratar um consultor baseado em honorários, não baseado em comissão. Consultores com base em honorários têm um maior incentivo para aumentar os ativos de seus clientes, de acordo com Sims. “No longo prazo, esta é uma solução ganha-ganha para o cliente e para o consultor”, diz ele.
Fundos geridos de forma passiva
“Se um cliente quiser reduzir as taxas a níveis mínimos, alguns consultores administrarão carteiras baseadas em ETFs que rastreiam diferentes setores do mercado”, diz Sims. Os fundos negociados em bolsa geralmente contêm uma cesta de ações ou títulos que refletem um índice subjacente, como o S&P 500 ou um índice de investimento passivo exige menos trabalho do consultor de investimentos e geralmente resulta em taxas mais baixas para o investidor.
Vanguard and Betterment
Como alternativa, se você deseja trabalhar com um consultor profissional, mas não precisa de um serviço altamente personalizado, Lumby sugere que procure os Serviços de Consultor Pessoal da Vanguard, que permite acesso total a um consultor financeiro credenciado, um plano financeiro exclusivo e gerenciamento de patrimônio contínuo por uma taxa de 0,3% dos ativos administrados anualmente (com um mínimo de $ 50.000 em conta). E se você precisa apenas de gestão de portfólio, não de planejamento financeiro ou consultoria, considere serviços de gestão de patrimônio como a Betterment, onde a taxa é de apenas 0,25% -0,40% dos ativos.
Negociar para taxas mais baixas
Outra forma de pagar menos é negociar os honorários de um consultor financeiro. Esteja preparado para explicar por que você acha que é muito alto e por que faz sentido para o consultor contratá-lo como cliente por menos do que a empresa normalmente cobra. Se você gosta do consultor, mas deseja menos serviços do que eles normalmente fornecem para um cliente, eles podem justificar cobrar menos de você. O mesmo é verdade se você estiver trazendo a eles mais ativos do que normalmente gerenciam.
Experimente um consultor financeiro mais recente
Você também pode se arriscar em um consultor mais recente. “Muitas vezes, eles sabem que não podem exigir dinheiro alto e estão famintos, precisam do negócio e estão dispostos a negociar”, diz Gary Silverman, CFP, fundador do Personal Money Planning em Wichita Falls, Texas, onde atua como seu consultor de investimentos e como planejador financeiro.
Embora você possa obter o que paga, provavelmente receberá mais atenção, diz Silverman, “e as pessoas que são novas geralmente sabem que são um pouco ignorantes, por isso vão estudar bastante antes de lhe dar uma recomendação”. Ele acrescenta: “Só porque alguém faz isso há três anos, não significa que ele faz um trabalho pior do que alguém que já faz isso há três décadas”.
The Bottom Line
Ao procurar um novo consultor financeiro ou decidir se quer ficar com o existente, lembre-se de que você está procurando o consultor que oferece o melhor valor, que não necessariamente será aquele que vem com o preço mais baixo. Pense em quais serviços você realmente precisa e quanto eles valem para você e, em seguida, encontre um consultor financeiro que se encaixe em seus critérios.