Fazer um orçamento com seu cônjuge é uma das questões menos discutidas sobre o casamento. Resolver isso é uma parte significativa de aprender a se casar ou de ficar melhor nisso.
O casamento é descrito de várias maneiras como uma parceria igual, uma fusão ou uma união. Não importa como você descreve a sua, provavelmente concorda que a comunicação é a chave para a sua felicidade. Você e seu cônjuge precisarão se comunicar sobre todas as questões importantes, incluindo escolhas de estilo de vida, paternidade, sexo e, é claro, dinheiro. Na verdade, as questões financeiras estão entre os principais motivos pelos quais os casamentos fracassam.
Principais vantagens
- A falta de comunicação sobre dinheiro é um dos principais motivos pelos quais os casamentos fracassam.
- A criação de um orçamento em conjunto fornecerá uma estrutura para evitar conflitos sobre finanças.
- Usar software para rastrear seu dinheiro pode aumentar sua eficiência e tornar mais fácil controlar os gastos.
- Um “encontro financeiro” semanal pode promover a comunicação contínua e ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros.
A solução de orçamento
O dinheiro não precisa ser uma questão controversa. Quer seu estado civil seja “prestes a ser”, “recém-casado” ou “já passou algum tempo na trincheira”, orçamento financeiro. Orçamentos podem parecer complexos e difíceis, mas não precisam ser. Um orçamento é simplesmente a melhor estimativa em relação ao valor da renda que você e seu cônjuge receberão em um determinado período de tempo, juntamente com a forma como você planeja usá-lo.
Comece esboçando um plano de orçamento básico juntos. Então, depois que você e seu cônjuge tiverem um orçamento, seguir seu plano é apenas uma questão de verificar um ao outro regularmente. O ideal é que você faça isso usando um software gratuito ou barato para rastrear seu sucesso financeiro contínuo de uma maneira fácil, precisa e rápida (veja mais sobre isso na Etapa 6). Aqui estão as sete etapas a seguir.
Etapa 1: Definir metas SMART
Seus objetivos financeiros de curto, médio e longo prazo terão um grande impacto em seu orçamento geral. As metas de curto prazo normalmente levam um ou dois anos para serem alcançadas e incluem coisas como criar um fundo de emergência de três a seis meses, pagar dívidas de cartão de crédito e economizar para férias especiais. Metas de médio prazo incluem economizar para o pagamento de uma casa, pagar em dinheiro por um carro novo ou pagar dívidas de empréstimos estudantis. Isso pode levar até 10 anos. A meta de longo prazo mais importante que qualquer pessoa pode ter é economizar para a aposentadoria e isso exige economizar e investir durante a maior parte de sua vida profissional, que pode durar até 40 anos – ou até mais.
Quando se trata de definir metas, muitas pessoas confiam na sigla SMART. As palavras variam, mas as frequentemente usadas para o estabelecimento de metas financeiras são:
- S ESPECÍFICOS-Estado o seu objetivo em poucas palavras bem escolhidas. “Queremos ter um condomínio nas Bahamas.”
- M ensurável-Como é que você sabe que você tenha atingido o seu objetivo? “Quanto vai custar?”
- Um chievable – deve ser algo que você possa realizar financeiramente, considerando seus recursos. “Podemos economizar tanto, dada a nossa receita atual e futura prevista?”
- R ealistic-Mesmo se possível, faz sentido na sua situação? “Do que teremos que desistir e está tudo bem?”
- T ime-based-Seu cronograma irá dizer se este é um curto, médio ou longo prazo objetivo. “Quanto tempo isto irá levar?”
Use o SMART para testar e, se necessário, ajustar seus objetivos. Se um condomínio nas Bahamas estiver fora de alcance ou demorar muito para ser alcançado, que tal dividir o tempo? Ou um condomínio de praia nos Estados Unidos? Você pode ter que definir algumas metas para serem revisadas mais tarde – digamos, após um grande aumento ou promoção.
Divida suas metas financeiras em categorias de curto, médio e longo prazo para ter certeza de que está planejando o seu presente e o seu futuro.
Etapa 2: determine sua receita líquida
Depois de definir suas metas financeiras, faça um balanço de sua renda mensal. A receita bruta é o valor que você tem antes de impostos e deduções. Isso não é útil para a criação de um orçamento, embora qualquer quantia que saia para aposentadoria, pensão ou Seguro Social entre em jogo mais tarde, portanto, certifique-se de anotar isso no dinheiro que você usa para fazer o orçamento. Para fins de criação de um orçamento, use sua renda mensal líquida ou salário líquido. Este é o valor que você recebe antes de começar a gastar.
Se você e seu cônjuge recebem um salário ou uma hora de trabalho, sua renda líquida provavelmente é estável. Se algum de vocês tiver renda irregular por meio de trabalho sazonal, trabalho autônomo ou comissões de vendas, você precisará revisar a seção de renda pelo menos uma vez por mês.
Etapa 3: somar despesas obrigatórias
Despesas obrigatórias consistem em custos que você deve pagar todos os meses. Os exemplos incluem habitação, que pode ser na forma de pagamento de hipoteca ou aluguel, pagamento de carro, gasolina, estacionamento, serviços públicos, pagamento de estudante ou outro empréstimo, seguro, pagamento de cartão de crédito e alimentação. Para algumas pessoas, a comida torna-se “o que sobra depois que todas as contas são pagas”, mas você e seu cônjuge devem ter uma ideia aproximada da quantia mínima necessária para gastar com mantimentos e incluí-la como despesa obrigatória. Subtraia as despesas obrigatórias da receita líquida. Se sua receita líquida mensal combinada for $ 8.000 e suas despesas obrigatórias totalizarem $ 4.000, por exemplo, você terá $ 4.000 para transportar para a Etapa 4.
Etapa 4: calcule o que você precisa economizar
Consulte as Etapas 1 e 2 para determinar quanto você precisa economizar para atingir suas metas financeiras (Etapa 1), bem como quanto é coberto pelas deduções de um 401 (k), IRA ou pensão (Etapa 2). Inclua tudo isso na Etapa 4 antes de prosseguir. Subtraia a quantia que você precisa economizar ( para aposentadoria e outras metas) da quantia que sobrou na Etapa 3 e essa é a quantia disponível para a próxima categoria – gastos discricionários. Digamos que o valor total necessário para economizar a cada mês seja de US $ 1.600. Subtraia isso dos $ 4.000 restantes na Etapa 3 e você terá $ 2.400 para a próxima etapa.
Etapa 5: Divida os gastos discricionários
Gastos discricionários são exatamente o que parece – gastos com coisas que você quer, mas não precisa. Você e seu cônjuge provavelmente terão suas “discussões” mais interessantes sobre gastos discricionários, então aperte o cinto. Gastos discricionários significam pagar pelas coisas que vocês fazem ou desfrutam juntos, como comer fora, férias, assistir a programas de TV a cabo / streaming ou usar roupas combinando para a feia festa de Natal deste ano. Também inclui quanto você gasta individualmente. Isso pode incluir noites individuais com amigos, esportes (ou seja, tênis para um de vocês, golfe para o outro) ou qualquer um dos vários tipos de atividades que cada um faz com os outros ou sozinho. Além do básico, pode incluir roupas, eletrônicos e o quão sofisticado é um carro que você dirige.
Liste todos os gastos discricionários potenciais e categorize-os como gastos “conjuntos” ou “individuais”. Os gastos discricionários normalmente são seu próprio mini-orçamento, criado mensalmente com base nos fundos discricionários disponíveis. No exemplo acima, você tem $ 2.400 restantes para gastos discricionários. Provavelmente, isso não acontecerá todos os meses, o que significa que você e seu cônjuge precisarão negociar os gastos discricionários um com o outro mensalmente. Freqüentemente, isso exigirá sacrifícios de vocês dois. Se vocês dois aceitarem uma quantidade igual de dor, o conflito pode ser minimizado. E apesar da necessidade de negociação, o casamento tende a ter um impacto positivo em sua situação financeira.
Etapa 6: Selecione seu software de orçamento
Agora vem a parte divertida. Armado com seu orçamento básico, você vai procurar um software de orçamento que atenda às suas necessidades e que ambos se sintam confortáveis para usar. Embora quase qualquer programa ou aplicativo de orçamento funcione, alguns têm recursos que são projetados especificamente para serem usados por casais. Três são descritos aqui.
Você precisa de um orçamento (YNAB para abreviar) foi projetado em torno do princípio de orçamento baseado em zero que exige que você “dê a cada dólar um emprego” Funciona melhor para pessoas que desejam se envolver em suas finanças e mudar velhos hábitos para fazer o sistema funcionar.
YNAB é executado em computadores Windows e Mac e no Alexa e tem aplicativos para iPhone e Android disponíveis, tornando-o um verdadeiro sistema de plataforma cruzada. O software se conecta a contas bancárias e de cartão de crédito, mas não rastreia os investimentos. Os orçamentos do YNAB podem ser compartilhados entre vários usuários e o site do YNAB ainda oferece informações sobre como fazer um orçamento como casal. Projetada para iniciantes em orçamentos, a plataforma oferece tutoriais, vídeos e um podcast semanal. O YNAB vem com um teste gratuito de 34 dias, após o qual custa US $ 11,99 por mês (ou US $ 84 para o ano todo).
Honeydue é um aplicativo de orçamento projetado especificamente para casais e inclui um recurso que permite que você e seu parceiro decidam quanto desejam compartilhar um com o outro. Isso permite o rastreamento de despesas compartilhadas, bem como despesas individuais. O aplicativo está disponível para iPhone e Android, mas não tem versão para web ou computador, então tudo deve ser feito em um smartphone.
Você e seu parceiro podem definir limites mensais para cada categoria de gastos, bater papo no aplicativo, reagir às transações e perguntar um ao outro sobre gastos questionáveis (de uma conta compartilhada). Mais de 10.000 bancos americanos oferecem suporte ao aplicativo e, o melhor de tudo, o Honeydue é gratuito.
Goodbudget, anteriormente conhecido como EEBA, utiliza o sistema de orçamento de envelope familiar que requer que você divida a renda mensal em “envelopes” virtuais para cada categoria de gasto. Quando o dinheiro em um envelope acaba, essa categoria é fechada pelo resto do mês. Todos os orçamentos são sincronizados entre os dispositivos, e a versão web, que pode ser visualizada em qualquer computador, torna este programa (como o YNAB) multiplataforma também.
A versão paga do Goodbudget adiciona automaticamente transações de várias contas. Com a versão gratuita, tudo deve ser inserido manualmente. Gráficos e relatórios de gastos ajudam a reforçar o conceito de envelope fácil de entender e o tutorial de Introdução do Goodbudget facilita a configuração.
A versão gratuita do Goodbudget permite que você crie até 10 categorias ou envelopes em dois dispositivos com uma conta bancária. A versão paga, que custa US $ 6 por mês ou US $ 60 por ano, permite categorias e contas bancárias ilimitadas em até cinco dispositivos e oferece suporte por e-mail.
Etapa 7: agende uma data de pagamento semanal
Com o software selecionado e instalado e funcionando, a etapa final é manter a comunicação aberta e contínua. Agende uma “data de pagamento” uma vez por semana para verificar e reavaliar seus objetivos. Falar sobre finanças regularmente manterá você e seu cônjuge na mesma página e motivados para atingir seus objetivos. Não precisa ser uma conversa de cinco horas, especialmente porque seu software de orçamento fará a maior parte do trabalho. Discutir seu orçamento com uma taça de vinho ou enquanto cozinham o jantar pode ser uma maneira agradável de passar algum tempo juntos enquanto mantêm as finanças sob controle.
The Bottom Line
Estabelecer um orçamento, controlá-lo e reunir-se uma vez por semana para revisar onde você está pode reduzir os conflitos de dinheiro ao mínimo e ajudá-los, como casal, a cumprir as metas que estabeleceram para si mesmos. Qual a melhor maneira de começar um novo casamento da melhor maneira – ou solidificar uma união de longa data?