Como o Cashback é lucrativo para empresas de cartão de crédito?

As empresas de cartão de crédito estão no negócio de ganhar dinheiro, mas muitas vezes anunciam incentivos que apresentam recompensas, como dinheiro de volta em compras com cartão de crédito. Muitos consumidores são inundados com ofertas online e malas-diretas, prometendo grandes incentivos, de zero a baixas taxas de juros introdutórias a ofertas de recompensas de bônus únicas, para transações em dinheiro de volta sempre que usarem seus cartões. 

Hoje em dia, não é incomum ver os bancos oferecerem o que parecem ser incentivos de devolução em dinheiro muito generosos aos titulares dos cartões, mesmo após o término do período inicial de bônus. Por exemplo, Chase oferece até 5% em dinheiro de volta em seu Chase Freedom Rewards Card, assim como o Discover Card. Então, como essas empresas podem oferecer negócios aparentemente lucrativos para os consumidores e ainda assim ter lucro?

Programas de recompensas em dinheiro: as letras miúdas

Primeiro, é importante ler as letras miúdas. A maioria dos programas de recompensas em dinheiro tem um limite máximo anual, portanto, embora possam oferecer uma recompensa generosa de 5% em dinheiro, pode haver um limite anual ou limite máximo que você pode atingir. Outros cartões oferecem dinheiro de volta apenas para certas categorias de compras, como em restaurantes ou postos de gasolina.

O cartão de cashback do Discover é um dos que traz uma recompensa de 5% nas compras. Mas, a partir de 2018, o acordo do titular do cartão afirma que esta oferta se estende apenas a categorias específicas distribuídas em diferentes trimestres do ano. E vem com um limite de US $ 1.500 em compras por trimestre. A divulgação também afirma que o uso de um cartão de crédito com tecnologia NFC ou de uma carteira virtual, como a Carteira virtual do Google, pode não contar para o programa.

Da mesma forma, o cartão Chase Freedom também tem restrições e limites de gastos. Os titulares do cartão podem ganhar 5% de recompensa em dinheiro de volta nos gastos em certas categorias. O Chase limita o limite de gastos a cada trimestre em US $ 1.500, assim como o Discover. Quaisquer outras compras durante cada trimestre, e acima do limite, ganham 1%. 

Com um programa de cartão de crédito com um limite de $ 1.500 em dinheiro de volta por ano a 5%, qualquer gasto acima de $ 30.000 não contribuiria para o acúmulo de mais recompensas em dinheiro de volta.

Como a maioria dos consumidores não tem tempo para ler as letras miúdas, eles podem abrir uma conta de cartão de crédito sob a impressão de que os programas de recompensa em dinheiro de volta são muito mais generosos e universais do que realmente são.

Não é dinheiro grátis

Quando os comerciantes aceitam pagamento por cartão de crédito, eles são obrigados a pagar uma porcentagem do valor da transação como uma taxa para a administradora do cartão de crédito. Se o titular do cartão tiver um programa de recompensas em dinheiro de volta participante, o emissor do cartão de crédito  simplesmente compartilha algumas das taxas do comerciante com o consumidor. O objetivo é incentivar as pessoas a usar seus cartões de crédito ao fazer pagamentos em vez de dinheiro ou cartões de débito, o que não lhes traz recompensas. Quanto mais um consumidor usa um cartão de crédito, mais taxas comerciais a empresa de cartão de crédito pode ganhar.

Além disso, as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro cobrando altas taxas de juros sobre o crédito e emitindo taxas de atraso para saldos que são transferidos de mês para mês. Quanto mais os consumidores usam seus cartões de crédito, mais provável é que eles percam um pagamento ou carreguem um saldo pelo qual deverão pagar taxas e juros.

De acordo com o Federal Reserve, a taxa média de juros do cartão de crédito é de 16,61% no primeiro trimestre de 2020. O Federal Reserve também relatou quase US $ 1,07 trilhão em Pesquisa do Federal Reserve sobre Finanças do Consumidor. 

Os cartões de crédito que oferecem os programas de recompensas mais generosos também costumam ter as taxas e taxas de juros mais altas, em comparação com um cartão semelhante com um programa de recompensas mais baixo, ou mesmo nenhum. 

The Bottom Line

Recompensas em dinheiro parecem atraentes e podem ajudar certos consumidores a economizar um pouco nas compras com cartão de crédito. No entanto, uma vez que as restrições e qualificações são explicitadas nas letras miúdas, incluindo quaisquer limitações sobre quanto dinheiro de volta os usuários de cartão de crédito podem ganhar por ano, esses programas não parecem tão generosos quanto podem parecer superficialmente.

Como esses programas são incentivos para que os consumidores usem seus cartões de crédito em vez de dinheiro ou cartões de débito, eles geram aumento nas taxas do comerciante para a operadora de cartão de crédito e também podem fazer com que alguns consumidores aumentem suas dívidas, fornecendo mais uma fonte de receita para o crédito empresa de cartão. De acordo com a Visa USA, o valor médio das transações é 4x mais com um cartão de crédito do que com dinheiro e quase o dobro com um cartão de débito, aumentando significativamente a receita proveniente das taxas do comerciante. E como os cartões de crédito em dinheiro de volta trazem o incentivo psicológico sutil de ganhar dinheiro enquanto você gasta, as pessoas tendem a gastar ainda mais com eles do que com os cartões sem recompensa. Portanto, em vez de drenar os lucros corporativos, os programas de recompensas em dinheiro de volta aumentam drasticamente os resultados financeiros das empresas de cartão de crédito.