Como o valor em dinheiro se constrói em uma apólice de seguro de vida

Principais vantagens

• O valor em dinheiro aumenta em sua apólice de seguro de vida permanente quando seus prêmios são divididos em três grupos: uma parte para o benefício por morte, uma parte para os custos e lucros da seguradora e uma parte para o valor em dinheiro.
• O seguro de vida com valor monetário geralmente tem um prêmio de nível, no qual o dinheiro distribuído para o caixa diminui com o tempo, e o dinheiro pago para o seguro aumenta, de acordo com o custo mais alto do seguro à medida que você envelhece.
• Com apólices de seguro vitalício, as contas em dinheiro têm a garantia de crescer com base nos cálculos da seguradora; com as apólices de vida universais, o caixa cresce em sintonia com as taxas de juros atuais.
• As apólices de vida variável investem em subcontas semelhantes a fundos mútuos; o crescimento ou declínio do valor em dinheiro é baseado no desempenho dessas subcontas.

Observação

A taxa de retorno que você ganha dentro de uma apólice de valor em dinheiro pode depender de como os pagamentos de prêmio são investidos.

A acumulação diminui com o tempo

Quando você tem um seguro de vida com valor monetário, geralmente paga um prêmio nivelado. Nos primeiros anos da apólice, uma porcentagem maior de seu prêmio vai para o valor em dinheiro. Com o tempo, a quantia destinada ao valor em dinheiro diminui. É semelhante a como funciona a hipoteca de uma casa : nos primeiros anos, você paga principalmente juros, enquanto nos anos posteriores a maior parte do pagamento da hipoteca vai para o principal.

A cada ano, à medida que você envelhece, o custo do seguro de sua vida fica mais caro para a seguradora de vida. É por isso que quanto mais velho você for, mais custa comprar uma apólice de seguro de vida. Quando se trata de seguro com valor monetário, a seguradora leva em consideração esses custos crescentes.

Nos primeiros anos de sua apólice, uma parte maior de seu prêmio é investida e alocada na conta de valor em dinheiro. Geralmente, esse valor em dinheiro pode crescer rapidamente nos primeiros anos da apólice. Então, nos anos posteriores, o acúmulo de valor em dinheiro diminui à medida que você envelhece e mais do prêmio é aplicado ao custo do seguro.

Cada tipo de apólice carrega um nível de risco diferente. Com apólices de seguro de vida, geralmente você está assumindo o menor risco, pois o acúmulo de valor em dinheiro é garantido. As apólices de vida variável, por outro lado, podem corresponder mais de perto ao nível de risco que você pode assumir ao investir no mercado de ações. É importante entender como o acúmulo de valor em dinheiro e o risco se correlacionam para que você possa escolher uma apólice que se adapte à sua tolerância ao risco.

Passo a passo: Como o valor em dinheiro cresce

Digamos que você compre uma apólice de seguro vitalício com um benefício de morte de $ 1 milhão quando tiver 25 anos. Você paga seu prêmio mensal de forma consistente e, a cada mês, uma porcentagem desse pagamento vai para o valor em dinheiro de sua apólice.

Trinta anos depois de adquirir a apólice, você tem 55 anos e seu valor em dinheiro aumentou para $ 500.000. Como a apólice oferece um benefício por morte de $ 1 milhão e você já tem um valor em dinheiro de $ 500.000, os custos do seguro devem cobrir os $ 500.000 restantes.

Dez anos depois, o valor em dinheiro da sua apólice cresceu para US $ 750.000. Como você tem 65 anos agora, o custo do seguro de sua vida é muito mais alto. No entanto, quando você leva em consideração seu valor significativo em dinheiro, a apólice está realmente garantindo apenas US $ 250.000. O restante do benefício por morte que a apólice pagará virá do valor em dinheiro.

Este é um exemplo muito simplificado: os números variam significativamente dependendo da seguradora de vida, do tipo de apólice que você adquiriu e, em alguns casos, das taxas de juros atuais. Por esse motivo, é importante pesquisar qual das melhores seguradoras de vida para você oferecerá o maior valor em dinheiro para o seu investimento.