Como posso evitar pagar seguro hipotecário privado – PMI?

execução hipotecária. Geralmente, se você precisa de financiamento para comprar uma casa e fazer um pagamento inicial de menos de 20% do custo, o credor provavelmente exigirá que você compre um seguro de uma empresa PMI antes de assinar o empréstimo. Embora tenha um custo extra, o PMI permite que os compradores que não podem fazer uma entrada significativa (ou que optem por não) obtenham financiamento a taxas acessíveis.

Como não pagar PMI

Uma maneira de preço de compra da casa; no jargão das hipotecas, o rácio entre o valor do empréstimo e o valor (LTV) da hipoteca é de 80%. Se sua nova casa custar $ 180.000, por exemplo, você precisaria gastar pelo menos $ 36.000 para evitar o pagamento do PMI. Embora essa seja a maneira mais simples de evitar o PMI, um pagamento de entrada desse tamanho pode não ser viável.

Além disso, se o valor da sua casa aumentou para um valor que reduza o seu LTV para menos de 80%, alguns bancos permitirão que você envie uma solicitação de cancelamento do PMI. No entanto, nesse cenário, é provável que o banco exija uma avaliação profissional para acompanhar a solicitação, cujo custo é assumido pelo mutuário.

Outra opção para os mutuários qualificados é uma hipoteca nas costas. Nessa situação, uma segunda hipoteca ou um empréstimo para aquisição de uma casa própria é contraído ao mesmo tempo que a primeira hipoteca. Com uma hipoteca sobreposta “80-10-10”, por exemplo, 80% do preço de compra é coberto pela primeira hipoteca, 10% é coberto pelo segundo empréstimo e os 10% finais são cobertos pelo seu pagamento inicial. Isso reduz o valor do empréstimo (LTV) da primeira hipoteca para menos de 80%, eliminando a necessidade do PMI. Por exemplo, se sua nova casa custar $ 180.000, sua primeira hipoteca seria de $ 144.000, a segunda hipoteca seria de $ 18.000 e seu pagamento inicial seria de $ 18.000.

Uma opção final é o seguro hipotecário pago pelo credor (LMPI), em que o custo do PMI é incluído na taxa de juros da hipoteca durante a vida do empréstimo. Portanto, você pode acabar pagando mais juros ao longo da vida do empréstimo.

Encerrando PMI mais cedo

Depois de ter sua hipoteca por alguns anos, você pode se livrar do PMI refinanciando – isto é, substituindo seu empréstimo atual por um novo – embora você tenha que pesar o custo do refinanciamento contra os custos de continuar a pagar prêmios de seguro hipotecário. Você também pode descartá-lo antecipadamente, pagando antecipadamente o principal da hipoteca para que tenha pelo menos 20% do patrimônio líquido (propriedade) de sua casa. Depois de ter esse montante de capital acumulado, você pode solicitar que o credor cancele seu PMI.

Supondo que você permaneça em dia com seus pagamentos de hipoteca, o PMI eventualmente termina na maioria dos casos. Uma vez que a taxa de LTV da hipoteca cai para 78% – significando seu pagamento, mais o principal do empréstimo que você pagou, é igual a 22% do preço de compra da casa – a Lei Federal de Proteção ao Proprietário exige que o credor cancele automaticamente o seguro.