22 Junho 2021 23:03

Como solicitar um empréstimo pessoal

Um empréstimo pessoal é o dinheiro que você toma emprestado para praticamente qualquer finalidade, incluindo consolidação de dívidas, uma conta médica inesperada, um novo eletrodoméstico, férias ou mesmo um empréstimo estudantil. Você paga o dinheiro de volta – incluindo juros – em prestações mensais ao longo do tempo, geralmente de dois a cinco anos. A maioria dos empréstimos pessoais não tem garantia, o que significa que não são garantidos por garantias.

Os juros que você paga são expressos como uma taxa percentual anual (APR). A TAEG média em um empréstimo pessoal era de 9,41% em junho de 2019, mas pode variar de 6% a 36% dependendo de sua capacidade de crédito, incluindo um exame de sua renda, dívidas e pontuação de crédito.

Principais vantagens

  • Um empréstimo pessoal pode ser usado por quase todos os motivos, desde a consolidação de dívidas até contas médicas inesperadas e férias.
  • A maioria dos empréstimos pessoais não exige garantias, o que os torna empréstimos sem garantia.
  • Os empréstimos pessoais devem ser pagos em um determinado prazo, geralmente de dois a cinco anos.
  • Os melhores empréstimos pessoais dependerão muito da sua capacidade de crédito e da razão pela qual você precisa do empréstimo.

Como se qualificar para um empréstimo pessoal

Há muitas etapas a serem seguidas para se qualificar para um empréstimo pessoal, sendo a primeira delas certificar-se de que é o certo para você. Por exemplo, se você quiser pedir dinheiro emprestado para reformar sua casa ou comprar um carro, um empréstimo para compra de uma casa ou para garantidos pela casa que você deseja consertar ou pelo carro que deseja comprar.

Embora o pagamento de férias com a família ou a consolidação de dívidas se enquadrem na categoria de empréstimo pessoal, você também pode fazer check-in em um cartão de crédito com APR introdutório de 0%. Se você seguir esse caminho, no entanto, certifique-se de que pode pagar o saldo antes que a taxa de 0% expire.

9,41%

A taxa média anual de empréstimos pessoais em junho de 2019

Decida quanto pedir emprestado

Lembre-se de que, ao pedir dinheiro emprestado, você não apenas paga o empréstimo original. Exceto por aquele cartão de 0%, pago no prazo, você também paga juros ou “aluguel” sobre o dinheiro emprestado. Não há razão para pagar juros sobre o dinheiro que você não precisa, então peça emprestado apenas o que for necessário. Por outro lado, se você pedir menos do que precisa, pode ser forçado a recorrer a fontes de empréstimo mais caras no último minuto.

Por fim, certifique-se de que pode pagar o valor do empréstimo. Não há nada pior do que esforçar-se financeiramente se a melhor coisa fosse esperar um pouco até que suas finanças melhorassem.

Verifique o seu crédito

Como os empréstimos pessoais dependem muito de sua capacidade de crédito, verifique sua pontuação de crédito e obtenha relatórios de crédito atualizados de cada uma das três principais agências de relatórios de crédito Equifax, Experian e TransUnion – antes de se inscrever. Nenhuma dessas ações, chamadas de consultas leves, afetará sua capacidade de crédito ou pontuação de crédito. Isso só acontece quando você solicita um empréstimo e o credor faz o que é conhecido como um inquérito difícil.

Você pode obter um relatório de crédito gratuito de cada uma das principais agências de relatórios uma vez por ano, visitandoAnnualCreditReport.com. Muitas empresas de cartão de crédito e empréstimos fornecem uma pontuação de crédito mensal gratuita de uma ou mais das principais agências de relatórios de crédito. Serviços como Credit Karmaoferecem pontuação de crédito gratuita, relatórios de crédito e outros serviços financeiros. Alguns, como o Credit Karma, são realmente gratuitos. Outros oferecem um teste gratuito e cobram uma taxa contínua. Você também pode pagar por sua pontuação de crédito de agências de relatórios de crédito ou de outros fornecedores online.

Quanto mais alta for sua pontuação de crédito, maior será a probabilidade de você ser aprovado para um empréstimo com uma taxa de juros melhor.

LendingTree relatou a seguinte média melhor APRs de empréstimo pessoal e valores de empréstimo com base na pontuação de crédito para janeiro de 2020.

As ofertas variam de acordo com o credor, mas as informações acima podem fornecer orientação sobre o que esperar ao solicitar um empréstimo pessoal. Além disso, uma calculadora de empréstimo pessoal pode facilitar a determinação do valor do pagamento mensal que você pode receber com base em sua pontuação de crédito.

Conheça os seus direitos ao abrigo do Regulamento Z

Em 1968, o Federal Reserve Board (FRB) implementou o Regulamento Z que, por sua vez, criou o Truth in Lending Act (TILA), destinado a proteger os consumidores ao fazerem transações financeiras. Os empréstimos pessoais fazem parte dessa proteção. Este regulamento está agora sob os auspícios do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Subparte C – Seções 1026.17 e 1026.18 do TILA exigem que os credores divulguem a APR, o encargo financeiro, o valor financiado e o total de pagamentos quando se trata de empréstimos pessoais fechados. Outras divulgações exigidas incluem o número de pagamentos, o valor do pagamento mensal, taxas atrasadas e se há uma multa por pagar o empréstimo antecipadamente.

Onde obter um empréstimo pessoal

As fontes de empréstimos pessoais são divididas em duas categorias principais: aquelas com licença bancária ou alvará e aquelas sem. A principal distinção entre as duas categorias envolve regulamentação.

Bancos e cooperativas de crédito

As instituições com licença ou contrato bancário são governadas pelo Federal Reserve, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), Gabinete do Controlador da Moeda (OCC) e National Credit Union Administration (NCUA).

Os bancos locais e as cooperativas de crédito são os primeiros lugares em que muitas pessoas pensam quando pensam em um empréstimo pessoal. Se você se inscrever lá, provavelmente se encontrará pessoalmente com um oficial de crédito, a experiência será personalizada e o oficial poderá orientá-lo durante o processo de inscrição sem problemas. Em comparação com outras opções, os bancos tendem a ter padrões de qualificação de empréstimos mais elevados. Se você já é um cliente, o banco pode lhe dar uma chance nessa área.

O processo de qualificação da cooperativa de crédito tende a ser menos rígido do que o dos bancos, e as taxas de juros são normalmente mais baixas do que nos bancos. Você deve, no entanto, ser um membro para fazer negócios lá. Nem os bancos nem as cooperativas de crédito cobram taxas de originação de empréstimos, o que é uma vantagem.

Instituições Financeiras Não Bancárias (NBFIs)

As fontes sem licença bancária são conhecidas como instituições financeiras não bancárias (NBFIs) ou empresas financeiras não bancárias (NBFCs). A principal diferença em termos de serviços é que as NBFIs não podem aceitar depósitos. As NBFIs se enquadram na Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank de Wall Street de 2010 e estão sob a supervisão do CFPB.

Os NBFIs incluem empresas financeiras online e físicas, seguradoras, credores peer-to-peer (P2P), credores de pagamento e outras entidades não bancárias. As financeiras geralmente cobram taxas de juros mais altas do que os bancos ou cooperativas de crédito, mas podem aprovar um empréstimo quando um banco não o faz. Os credores P2P podem oferecer taxas de juros baixas se o seu crédito for bom, mas taxas muito piores do que os bancos se você for considerado um risco de crédito. Os empréstimos do dia de pagamento são notoriamente ruins, cobrando altas taxas de juros e, muitas vezes, taxas ocultas.

Verifique sua elegibilidade

Visite sites de credores ou faça ligações para determinar se seu perfil financeiro o torna elegível para um empréstimo desse credor. Descubra se há uma pontuação de crédito mínima exigida e se há um limite de renda. Determine se há um comprimento mínimo obrigatório de histórico de crédito – três anos ou mais é comum – e o que é considerado uma relação dívida / receita aceitável.

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Seja pré-qualificado

Depois de eliminar os empréstimos para os quais não é elegível, recorra aos credores com maior probabilidade de lhe concederem um empréstimo. Muitos credores se oferecem para pré-qualificá-lo ou pré-aprová-lo com um inquérito suave. A pré-qualificação ou pré-aprovação não garante que você receberá o empréstimo – apenas que você se encaixa no perfil financeiro geral das pessoas a quem o credor emprestou dinheiro no passado.

Ser pré-qualificado normalmente significa preencher um pequeno formulário online no qual você fornece seu nome, endereço, renda e a quantia que deseja emprestar. O credor conduzirá a consulta de crédito flexível mencionada acima e o notificará – às vezes em segundos, alguns dias depois – que você se qualificou ou não foi pré-qualificado para um empréstimo.

Confira os detalhes

Agora que você sabe que é pré-qualificado, é hora de pré-qualificar o credor. Percorra as informações e divulgações em sua carta de pré-aprovação e revisite o site para procurar o seguinte:

  • Valor esperado do empréstimo, APR, pagamento mensal e prazo do empréstimo. Ele pode ou não ser exato, mas fornecerá algo para comparar outros empréstimos pré-aprovados.
  • Taxas e penalidades. Este empréstimo terá uma taxa de originação? Sendo assim, quanto? Quais são as penalidades ou taxas para pagamentos atrasados ​​ou perdidos? Existem outras cobranças?
  • Tipo de interesse. A taxa de juros é fixa ou variável? Tenho escolha e, em caso afirmativo, qual é a diferença nas taxas?
  • Inseguro ou protegido. Será este um empréstimo não garantido ou garantido? Para um empréstimo garantido, quais são as garantias exigidas?
  • Retirada automática. Os saques automáticos de pagamentos mensais são obrigatórios ou opcionais? Se for opcional, terei uma taxa de juros mais baixa se concordar com os saques automáticos?
  • Arbitragem. Em caso de conflito, a arbitragem é obrigatória ou posso levar o credor ao tribunal?
  • Penalidade de pré-pagamento. Se eu pagar meu empréstimo antecipadamente, vou pagar uma multa?
  • Fine Print. Sempre há letras miúdas, mesmo nas cartas de pré-aprovação. Procure algo não respondido acima ou algo em que você não tenha pensado.

Inscreva-se para o empréstimo

Depois de restringir o campo, é hora de solicitar um empréstimo. Se você planeja aplicar com mais de um credor, tente agrupar seus aplicativos em um período de 14 a 30 dias. Isso é conhecido como “compra de taxa” e várias consultas serão tratadas como uma só, tendo um impacto menor em sua pontuação de crédito.

Sua carta de pré-aprovação deve informar a documentação adicional necessária para um aplicativo real. Reúna esses documentos primeiro. Provavelmente, você deverá fornecer comprovante de renda (recibos de pagamento, formulários W2), despesas com moradia, dívidas, um documento de identidade oficial e número do Seguro Social (se não for fornecido para a pré-aprovação). Envie sua inscrição e documentação e aguarde os resultados.

Encerrar o Empréstimo

Os tempos de aprovação e financiamento variam de acordo com o credor, mas você pode esperar algo próximo ao seguinte.

Depois de ser aprovado – de preferência, para mais de um empréstimo – escolha o que você mais gosta, assine os papéis, obtenha financiamento. Então, é claro, prepare-se para a próxima parte: pagar o empréstimo.

Quais são os diferentes tipos de empréstimos pessoais?

Os diferentes tipos de empréstimos pessoais são:

  • Empréstimo de consolidação de dívidas: acumula várias dívidas em um novo empréstimo
  • Empréstimo de co-signatário : um empréstimo para o qual você precisa de um co-signatário para se qualificar 
  • Empréstimos garantidos e não garantidos (os não garantidos são mais comuns)
  • Empréstimos de taxa fixa e variável (fixos são mais comuns)

Onde você pode encontrar um empréstimo pessoal?

Você pode encontrar um empréstimo pessoal nos seguintes locais:

  • Seu banco ou cooperativa de crédito
  • Um site de empréstimo ponto a ponto
  • Um provedor de empréstimo online
  • Referência de um amigo ou familiar
  • Um empréstimo privado de um investidor 

Você pode obter pré-qualificação para um empréstimo pessoal?

Sim, geralmente você pode obter uma pré-qualificação para um empréstimo pessoal em poucos minutos online. Você preenche algumas informações pessoais, como o valor do empréstimo de que precisa, sua renda, endereço e outras considerações. Você pode ver para quais empréstimos provavelmente se qualifica e compará-los para obter as melhores taxas e termos. Lembre-se de que uma pré-qualificação significa que você provavelmente se qualificará para o empréstimo, mas não é uma garantia. 

Os empréstimos pessoais são garantidos?

Os empréstimos pessoais normalmente não são garantidos. Isso significa que você não precisa de garantias, como sua casa ou carro, para garantir o empréstimo. Em vez disso, você recebe o empréstimo com base em seu histórico financeiro, incluindo sua pontuação Fico, sua renda e quaisquer outros requisitos do credor que você deve cumprir. 

Fontes do artigo

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  1. Reserva Federal. ” Consumer Credit G.19 ” Acessado em 26 de fevereiro de 2020.

  2. Experian. ” O que é uma boa taxa de juros para um empréstimo pessoal? ” Acessado em 26 de fevereiro de 2020.

  3. Departamento de Proteção Financeira do Consumidor. ” Onde posso obter minha pontuação de crédito? ” Acessado em 26 de fevereiro de 2020.

  4. LendingTree. ” Relatório de ofertas de empréstimos pessoais – janeiro de 2020 ” Acessado em 26 de fevereiro de 2020.

  5. Departamento de Proteção Financeira do Consumidor. ” Requisitos gerais de divulgação. ” Acessado em 26 de fevereiro de 2020.

  6. Departamento de Proteção Financeira do Consumidor. ” Content of Disclosures. ” Acessado em 26 de fevereiro de 2020.

  7. US Securities and Exchange Commission. ” Banking Regulators. ” Acessado em 26 de fevereiro de 2020.

  8. Federação do Consumidor da América. ” Oversight of Non-banking. ” Acessado em 26 de fevereiro de 2020.

  9. Departamento de Proteção Financeira do Consumidor. ” Autoridade, propósito, cobertura, organização, fiscalização e responsabilidade. ” Acessado em 26 de fevereiro de 2020.

  10. https://www.thebalance.com/how-long-does-it-take-to-get-a-loan-4783332

 

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