Cláusula horária

O que é uma cláusula horária?

Uma cláusula horária, também conhecida como cláusula horária, é uma cláusula em um contrato de resseguro que exige que o momento em que ocorre a perda seja relatado e, às vezes, restringe a cobertura a um determinado período. As cláusulas por hora são mais comumente encontradas em apólices de propriedade de resseguro para catástrofes.

Compreendendo uma cláusula horária

Uma cláusula horária é um dos termos contratuais específicos que as resseguradoras usam para limitar a cobertura e reduzir sua exposição a perdas. Normalmente não é uma cláusula separada em um contrato de resseguro, mas incluída como parte da definição de ocorrência.

Em um contrato de resseguro, o ressegurador concorda em indenizar a seguradora até um limite de perda em troca de uma parte do prêmio que a seguradora recebe por meio de suas atividades de subscrição. As resseguradoras examinam a frequência potencial e a gravidade dos sinistros e a probabilidade de ocorrer uma perda e incorporam isso aos modelos de preço e risco.

No caso do resseguro para catástrofes, a intermitência e a imprevisibilidade das catástrofes naturais podem dificultar a modelagem e, em resposta a isso, os resseguradores costumam incluir termos que limitam o escopo da cobertura.

Esses termos restringem a definição de quais tipos de catástrofes são abrangidas, por exemplo, definindo catástrofes como aquelas causadas por meios naturais e não artificiais. Nesse caso, um terremoto de ocorrência natural acionará a cobertura, mas um terremoto acionado pela perfuração de um poço não.

Eles também podem incluir cláusulas horárias. As resseguradoras usam cláusulas por hora para reduzir o tempo após o início de uma catástrofe em que os danos serão cobertos. Isso limita a quantidade de tempo que as perdas serão aceitas em relação ao tempo em que ocorre um evento segurável.

Por exemplo, uma cláusula horária pode indicar que apenas os danos sofridos nas quatro horas seguintes a um terremoto são cobertos pelo contrato de resseguro. Normalmente, o período de tempo é fixado em 72 ou 168 horas. Mais recentemente, as cláusulas horárias aumentaram nos períodos de tempo.

Cláusula horária: restritiva ou expansiva?

Determinar o momento em que ocorre uma perda em relação a um evento segurável pode ser difícil, especialmente se as perdas forem generalizadas. Embora as resseguradoras gostem de limitar sua exposição por meio de cláusulas por hora, as seguradoras frequentemente consideram esses termos onerosos e procuram resseguradores que desejam excluir esse tipo de termo de um contrato de resseguro.

Mas uma cláusula horária nem sempre é restritiva. Em alguns casos, pode permitir que o ressegurado agregue perdas múltiplas de modo a se recuperar de seus resseguradores onde, de outra forma, isso não teria sido possível devido a vários motivos, como devido ao nível de excesso específico em um contrato. Por exemplo, danos ocorridos devido a furacões em duas regiões geográficas distintas podem ser agregados em uma única reclamação, embora possam ter sido definidos em contratos separados.

Exemplo de uma cláusula horária

Suponha que a Resseguradora ABC tenha uma cláusula por hora em seu contrato com a Seguradora BDF. A cláusula horária é de 72 horas. Durante o verão, o furacão Bilbao atingiu a costa oeste da Flórida, devastando muitas cidades em um período de 120 horas.

O pagamento total por sinistros de seguro cedidos à Resseguradora ABC pelo período de 120 horas é de US $ 11 milhões; no entanto, devido à cláusula horária, a Resseguradora ABC fornecerá apenas um pagamento para sinistros ocorridos dentro de um período de 72 horas. A seguradora BDF decide qual período de 72 horas escolher, maximizando o pagamento que eles receberão, no entanto, eles não receberão um pagamento no valor total de $ 11 milhões.

A seguradora BDF decide escolher o período de 72 horas após o segundo dia do furacão Bilboa, o momento em que ocorreu o maior dano, e receberá um pagamento de $ 7 milhões.

Neste exemplo, a Resseguradora ABC se beneficiou da cláusula horária por não ser responsável pelos danos totais.