Como funcionam os empréstimos 401 (K)?
Quando os indivíduos estão em uma situação financeira difícil, muitas vezes recorrem aempréstimos 401 (k). A taxa de juros para os empréstimos 401 (k) é geralmente um ou dois pontos mais alta do que a taxa básica de juros, mas podem variar. Por lei, os indivíduos podem tomar emprestado o valor inferior a $ 50.000 ou 50% do valor total do 401 (k).
Os prós e os contras
Como qualquer outro tipo de dívida, há prós e contras envolvidos na contratação de um empréstimo 401 (k). Algumas das vantagens são a comodidade e o recebimento dos juros pagos. Por exemplo, se você fizer um empréstimo 401 (k) e pagar 12% de juros sobre ele, esses 12% voltarão para o seu 401 (k) porque é daí que vem o dinheiro. Uma grande desvantagem de um empréstimo 401 (k) é a perda do status de proteção fiscal em caso de perda do emprego.
Se você contrair um empréstimo em um 401 (k) e perder o emprego ou mudar de emprego antes que o empréstimo seja totalmente pago, há um período de tempo em que o valor total do empréstimo deve ser pago. Se o empréstimo não for totalmente reembolsado no final do período de carência, não apenas o valor se torna Internal Revenue Service (IRS) se você tiver menos de 59 anos e meio.2
Em 27 de março de 2020, o presidente Trump assinou um projeto de estímulo emergencial de US $ 2 trilhões para o coronavírus, chamadoCoronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act. Ele dobrou a quantia de dinheiro 401 (k) disponível como empréstimo para $ 100.000 – anteriormente era $ 50.000 ou 50% de sua conta adquirida, o que fosse mais alto. Distribuições relacionadas ao coronavírus foram permitidas de 1º de janeiro de 2020 a 30 de dezembro de 2020.
Mais a considerar
Aqui está um ponto importante a considerar. Os termos e condições anteriores permitiam que os titulares de contas tivessem acesso a certos empréstimos 401 (k) usando seus cartões de crédito ou débito. Mas os administradores do plano não têm mais permissão para permitir essa opção de acordo com a Seção 108 da Lei SECURE, também conhecida como Lei de Aumento de Aposentadoria de Definição de Todas as Comunidades.
A lei foi sancionada em 20 de dezembro de 2019, como uma forma de ajudar a impulsionar o cenário para benefícios de aposentadoria nos Estados Unidos e proíbe estritamente o uso de cartões de crédito e outros veículos semelhantes para acessar empréstimos feitos por meio do 401 (k) s.
Conselheiro Insight
Timothy Baker, CFP®, MBA WealthShape LLC, Windsor, CT
Isso pode parecer uma boa opção para quem precisa de fundos, mas há algumas coisas a serem consideradas.
O empréstimo terá juros vinculados a ele. Embora o pagamento de juros volte para sua conta, considere o custo de oportunidade do que você poderia ter ganho se o valor do empréstimo tivesse sido investido.
Dependendo das estipulações de seu plano 401 (k), você pode ou não fazer contribuições adicionais enquanto estiver no processo de reembolso do empréstimo.
Outras opções a serem consideradas são os saques em dificuldades, embora tenham condições significativas de acordo com o código do IRS, ou um empréstimo para compra de uma casa.
Outra possibilidade é fazer uma série de pagamentos periódicos iguais, o que pode ajudar a evitar a multa de retirada antecipada de 10%. As retiradas devem durar no mínimo cinco anos ou até os 59 anos e meio.