Plano de estabilidade e acessibilidade do proprietário (HASP)
O que é o plano de estabilidade e acessibilidade do proprietário (HASP)?
O Homeowner Affordability and Stability Plan (HASP) foi um programa iniciado em 2009 em uma tentativa de estabilizar a economia dos EUA durante a Grande Recessão. O plano de estabilidade e acessibilidade do proprietário tinha três partes: opções de refinanciamento para proprietários estáveis, ajuda financeira para proprietários com inadimplência grave e suporte para Fannie Mae e Freddie Mac. O HASP foi projetado para beneficiar vários milhões de famílias americanas.
Principais vantagens
- O Homeowner Affordability and Stability Plan (HASP) foi um programa iniciado em 2009 em uma tentativa de estabilizar a economia dos EUA.
- O HASP melhorou a capacidade dos proprietários de refinanciar suas hipotecas a taxas de juros mais baixas e reduzir seus pagamentos mensais.
- O fundo de estabilidade para proprietários de casas forneceu US $ 75 bilhões em ajuda para ajudar as pessoas a pagar suas hipotecas e a ficar em suas casas.
- O HASP forneceu fundos para apoiar a Fannie Mae e a Freddie Mac para estabilizar o mercado imobiliário.
Compreendendo o Plano de Estabilidade e Acessibilidade do Proprietário
O HASP era um programa que pretendia evitar que os valores das moradias em bairros inteiros se deteriorassem, evitando execuções hipotecárias. Durante a Grande Recessão, o mercado imobiliário e a economia sofreram muito. Milhões de pessoas perderam seus empregos e não podiam mais pagar as hipotecas.
O HASP tinha como objetivo ajudar os proprietários a permanecer em suas casas e evitar que perdessem suas casas devido à execução hipotecária. A execução hipotecária ocorre quando o banco apreende um imóvel por falta de pagamento ou inadimplência no pagamento da hipoteca.
O Plano de Estabilidade e Acessibilidade para Proprietários de Casa tinha três cláusulas principais, que são descritas a seguir.
Programa de Refinanciamento
O programa de refinanciamento foi projetado para ajudar quase cinco milhões de proprietários de casas a refinanciar suas hipotecas, o que significa que poderia ser reconfigurado a uma taxa de juros mais baixa, já que as taxas de hipoteca, naquela época, estavam em níveis historicamente baixos. Normalmente, as famílias que devem mais de 80% do valor de suas casas não podem obter aprovação para um refinanciamento de hipotecas. O HASP fez alterações para que os proprietários responsáveis pudessem refinanciar e obter uma taxa de juros mais baixa, o que reduziu o pagamento mensal da hipoteca.
Iniciativa de estabilidade de proprietário
Essa iniciativa reservou US $ 75 bilhões para ajudar os proprietários de casas que estavam lutando para arcar com o pagamento de suas hipotecas por causa da Grande Recessão. Esses proprietários muitas vezes não conseguiam vender suas casas porque os preços haviam caído muito. Como as pessoas perderam seus empregos ou tiveram que aceitar empregos de baixa remuneração para sobreviver, elas viram seus pagamentos mensais de hipotecas representarem essencialmente 50% de sua renda mensal. O fundo de estabilidade para proprietários de casas foi usado para ajudar as pessoas a fazerem o pagamento mensal da hipoteca e a permanecerem em suas casas.
A provisão também forneceu US $ 1,5 bilhão em ajuda aos locatários que foram deslocados por execuções hipotecárias. Modificações no empréstimo também foram permitidas para ajudar os proprietários a pagar o que pudessem e evitar que perdessem suas casas devido à execução hipotecária.
Fannie Mae e Freddie Mac Relief
Fannie Mae e Freddie Mac são empresas hipotecárias federais que garantem hipotecas para que os bancos não corram risco de perda quando um tomador de empréstimo entrar em default. Isso permite que os bancos emprestem mais dinheiro, o que aumenta muito a propriedade de uma casa. O alívio fornecido pelo Departamento do Tesouro durante a Grande Recessão foi projetado para servir de barreira para que a Fannie Mae e o Freddie Mac forneçam a tão necessária estabilidade ao mercado imobiliário.
O Plano de Estabilidade e Acessibilidade do Proprietário e a Grande Recessão
O HASP é uma das muitas medidas tomadas pelo governo dos Estados Unidos para neutralizar ou limitar o efeito da crise econômica global que começou em dezembro de 2007. Durante a Grande Recessão, milhões de pessoas perderam seus empregos e casas quando o mercado imobiliário começou a despencar. Freqüentemente referido como o estouro da bolha imobiliária, a combinação do aumento dos preços das casas, práticas de crédito frouxas e um aumento nas hipotecas subprime criaram uma situação economicamente insustentável.
Uma hipoteca subprime é um empréstimo para clientes de baixa qualidade de crédito que normalmente não seriam aprovados para uma hipoteca tradicional. Com a economia e o mercado imobiliário em alta, os empréstimos subprime estavam em alta.
A bolha imobiliária estourou em 2007, quando várias execuções hipotecárias e inadimplências quebraram o mercado imobiliário. Isso depreciou enormemente o valor de títulos financeiros deliberadamente obscurecidos que estavam diretamente vinculados a hipotecas subprime, incluindo títulos lastreados em hipotecas.
Os títulos garantidos por hipotecas (MBS) são investimentos que pagam aos investidores um pagamento de juros, que é derivado de um pacote de empréstimos à habitação. Os investimentos eram tão bons quanto os empréstimos que estavam por trás deles.
Infelizmente, os empréstimos não eram de alta qualidade e, quando a recessão atingiu a economia, os empréstimos começaram a ficar inadimplentes e os investimentos perderam um valor considerável. Esses eventos causaram um efeito cascata em todo o sistema financeiro global, à medida que bancos nos Estados Unidos e em todo o mundo começaram a falir ou se aproximar do ponto de falência. O governo federal dos EUA interveio para mitigar os danos.
O colapso das hipotecas subprime levou à estagnação econômica e à perda de casas de muitas pessoas. Os americanos enfrentaram um desastre financeiro quando o valor de suas casas caiu bem abaixo do valor que haviam tomado emprestado e as taxas de juros subprime dispararam. Os pagamentos mensais da hipoteca quase dobraram em algumas partes do país. Na maioria dos casos, os tomadores de empréstimos estariam em melhor situação se não pagassem seus empréstimos hipotecários do que pagar mais por uma casa cujo valor havia caído vertiginosamente.
Outras ações federais tomadas durante a crise imobiliária
Junto com o Plano de Estabilidade e Acessibilidade para Proprietários de Casa, de 2009, o governo federal tomou várias medidas para tentar proteger o mercado imobiliário dos EUA. Outra dessas medidas foi a Lei de Prevenção de Execuções Hipotecárias de 2008. A lei da habitação foi projetada para ajudar as famílias que estavam enfrentando a execução hipotecária a manter suas casas e estabilizar o mercado imobiliário geral.