5 maneiras de uma linha de crédito de patrimônio líquido (HELOC) pode prejudicá-lo
Você deve ter ouvido falar que uma linha de crédito de hipoteca (HELOC) é uma maneira conveniente, flexível e de baixo custo de pedir dinheiro emprestado. Todas essas afirmações podem ser verdadeiras se você gerenciar seu HELOC com prudência. Fazer um HELOC, em vez de um empréstimo para compra de uma casa, significa que você só está pagando juros sobre o valor da linha de crédito que está realmente usando, e não sobre todo o dinheiro que tem direito a emprestar. Mas se você não tomar cuidado, um HELOC pode se tornar muito caro e causar problemas financeiros. Aqui estão cinco maneiras pelas quais um HELOC pode prejudicá-lo.
Principais vantagens
- HELOCs geralmente têm taxas de juros variáveis, o que pode levar a pagamentos mensais mais elevados.
- Os mutuários que usam HELOCs, que inicialmente fazem pagamentos apenas de juros, enfrentam pagamentos mensais drasticamente mais altos quando o período de apenas juros expira.
- Usar um HELOC como instrumento de consolidação de dívidas pode causar problemas para pessoas que não têm disciplina financeira.
- HELOCs podem fazer com que pareça muito fácil para as pessoas viverem além de suas posses.
1. O aumento das taxas de juros afeta os pagamentos mensais e o total de empréstimos
HELOCs geralmente têm taxas de juros variáveis. A taxa de juros é baseada em uma taxa de referência, como a taxa de fundos federais, mais uma margem, que é estabelecida pelo credor. Quando as taxas de juros sobem, seu pagamento mensal também aumenta.
Não há como prever quando os aumentos ocorrerão ou quanto serão. Seu novo pagamento mensal pode ser inacessível. Atrasar-se com esses pagamentos pode diminuir sua pontuação de crédito – sem mencionar o aumento dos juros devidos. As letras miúdas do HELOC devem indicar uma taxa de juros máxima possível. No entanto, se sua taxa de juros atual for 6% e a máxima for 20%, essa informação não será muito reconfortante.
As taxas de juros também afetam seus custos totais de empréstimos a longo prazo, não apenas seus pagamentos mensais. Se a taxa de juros do seu HELOC aumentar antes de você pagá-lo, o custo total para o qual você pediu o dinheiro aumenta. Um pagamento de juros maior também significa que você tem menos dinheiro para outras coisas, como pagar contas ou economizar para a aposentadoria.
Empréstimos de capital próprio
Uma forma de combater o risco de taxas de juros mais altas é contratar um empréstimo imobiliário, que tem uma taxa fixa, em vez de um HELOC.”Em um ambiente de taxas de juros em alta, pode ser melhor ter um empréstimo de home equity para travar em uma taxa fixa”, disse Marguerita Cheng, CEO da Blue Ocean Global Wealth. Outra possibilidade é aproveitar a opção de taxa fixa que é oferecida com alguns HELOCs.
No entanto, em troca da certeza de uma taxa fixa, você geralmente pagará uma taxa de juros um pouco mais alta do que pagaria em um HELOC de taxa variável. Esta dinâmica é semelhante a um entre as taxas de juro para financiamentos com taxas ajustáveis e hipoteca de taxa fixa.
A maioria dos HELOCs tem um período de sorteio durante o qual você pode acessar seu crédito disponível e fazer pequenos pagamentos que geralmente são apenas com juros. Após o término do período de sorteio, o empréstimo entra na fase de reembolso.
2. A flutuação dos pagamentos mensais pode causar instabilidade financeira
Ter um HELOC é semelhante a ter uma hipoteca de taxa ajustável, pois seus pagamentos mensais podem mudar significativamente quando as taxas de juros mudam. Pode ser difícil fazer um orçamento ou fazer planos financeiros futuros quando você não pode prever seus pagamentos mensais ou custos totais de empréstimos.
É claro que alguns mutuários sentem-se confortáveis em assumir esse nível de risco, especialmente em ambientes de taxas de juros baixas. Mas se você precisa de um nível mais baixo de risco para dormir profundamente à noite, um empréstimo para compra de uma casa ou uma opção de taxa fixa em um HELOC pode, mais uma vez, ser uma escolha melhor.
Jonathan Swanburg, representante do consultor de investimentos da Tri-Star Advisors, coloca as coisas da seguinte maneira:
Os empréstimos de taxa variável são uma excelente opção se você está procurando taxas baixas no curto prazo e pode facilmente pagar o empréstimo rapidamente (ou pagar uma despesa de juros significativamente mais alta) caso as taxas de juros aumentem. No entanto, com muita frequência, os indivíduos pegam as economias de seus
empréstimos a taxas flutuantes e as usam para aumentar seu estilo de vida, gastando mais em carros, roupas ou viagens. Conseqüentemente, quando as taxas sobem, eles não podem mais arcar com as despesas com juros e se encontram em apuros financeiros.
Alguns bancos pararam de aceitar pedidos de HELOCs durante a pandemia do coronavírus.2
3. Pagamentos somente de juros podem voltar para assombrá-lo
Alguns HELOCs têm uma opção que permite que você faça pagamentos apenas de juros sobre o dinheiro emprestado, durante os primeiros anos do empréstimo. Pagamentos apenas de juros parecem ótimos no curto prazo porque permitem que você peça muito dinheiro emprestado a um custo aparentemente baixo.
No longo prazo, o quadro não é tão otimista. Os mutuários enfrentam pagamentos mensais drasticamente mais altos quando o período de apenas juros expira e, possivelmente, um pagamento inicial no final do prazo do empréstimo. Se você não fizer um orçamento para esses aumentos – ou se sua situação financeira continuar a mesma ou piorar – você não poderá arcar com os pagamentos mais altos.
Além disso, quando você paga apenas os juros de um empréstimo, o principal permanece. Quanto mais você esperar para começar a pagar o principal, mais tempo terá de fazer o pagamento da dívida. E, claro, você não pode pagar seu empréstimo antes de pagar o principal.
Você só paga juros sobre o que toma emprestado. Portanto, se o seu limite é $ 30.000, mas você apenas emprestou $ 10.000, pagará juros de $ 10.000.
4. A consolidação de dívidas pode custar mais no longo prazo
Um HELOC com juros baixos pode parecer uma ótima maneira de consolidar dívidas com juros altos, como faturas de cartão de crédito. Pode até parecer uma ótima maneira de refinanciar qualquer dívida com uma taxa de juros mais alta do que a taxa HELOC, como um empréstimo de carro.
Quando você estende seus prazos de reembolso de alguns anos para até 30 anos, o custo total de sua dívida pode aumentar, mesmo que sua taxa de juros seja significativamente menor. Você vai querer usar uma calculadora online de consolidação da dívida para determinar se sairá na frente antes de considerar esta mudança.
Outro problema é que, novamente, as taxas de juros HELOC são variáveis. Você pode estar refinanciando a uma taxa mais baixa agora, apenas para ver essa taxa aumentar. Quando a taxa aumenta, você pode não estar mais ganhando.
A consolidação de dívidas com um HELOC também pode causar problemas para pessoas que não têm disciplina financeira. Essas pessoas tendem a aumentar o saldo do cartão de crédito novamente depois de usar o dinheiro HELOC para pagá-las. Então, eles acabam tendo mais dívidas do que no início, e o problema que estavam tentando resolver se torna um problema maior.
5. Dinheiro fácil facilita gastos além de suas possibilidades
Um HELOC custa pouco ou nada para ser estabelecido. Melhor ainda, a taxa anual para ter os fundos disponíveis geralmente não passa de US $ 100. Além disso, os pagamentos de juros os juros hipotecários. Para finalizar, acessar o dinheiro é tão simples quanto preencher um cheque ou usar um cartão de débito.
Os HELOCs disponibilizam dezenas de milhares de dólares para você, e gastá-los é a mesma coisa que fazer qualquer outra compra. Nessas condições, pode ser fácil contar com um HELOC para pagar as compras que sua renda mensal não pode cobrir.
Adquirir o hábito de viver além de suas possibilidades é perigoso. Isso corrói suas economias e torna ainda mais difícil sobreviver se sua situação financeira mudar para pior.
The Bottom Line
Você só deve pedir dinheiro emprestado para compras que irão melhorar sua situação financeira no longo prazo. “HELOCs podem ser muito valiosos se usados apenas para despesas de habitação. Remodelação ou melhorias na casa são melhores”, disse Elyse Foster, fundadora da Harbor Wealth Management. Fora isso, você deve viver abaixo de suas posses para poder cobrir emergências sem se endividar.
Se você decidir tirar um HELOC, não deixe que isso o coloque em apuros.