Programa de Empréstimo HARP: Como Funcionou?
Quando as taxas de juros caem, muitos proprietários patrimônio mais rapidamente. No entanto, um grupo de proprietários que normalmente têm problemas para refinanciar são aqueles com patrimônio líquido negativo. Isso significa que eles devem mais pela hipoteca do que o valor de sua casa no momento. No primeiro trimestre de 2020, cerca de 1,8 milhões de residências apresentavam patrimônio líquido negativo, representando 3,4% do total de imóveis hipotecados.
No passado, os mutuários com hipotecas submarinas podiam tirar proveito das taxas de juros mais baixas refinanciando por meio do Home Affordable Refinance Program (HARP). No entanto, este programa expirou no final de 2018.
Neste artigo, discutiremos os benefícios que o HARP proporcionou aos proprietários, além das opções existentes disponíveis para os proprietários que buscam refinanciar suas hipotecas.
Principais vantagens
- O HARP era um programa do governo criado para ajudar proprietários submarinos a refinanciar hipotecas a taxas de juros mais atraentes.
- O programa teve início em 1º de abril de 2009 e encerrou-se em 31 de dezembro de 2018.
- Aproximadamente 3,45 milhões de mutuários aproveitaram o HARP.
- As opções de refinanciamento para proprietários em dificuldades hoje incluem programas da Fannie Mae e Freddie Mac.3
O que era HARP?
O HARP foi um programa governamental estabelecido em abril de 2009 pela Federal Housing Finance Agency (FHFA) em resposta àcrise financeira de 2007-08. A ideia era ajudar os proprietários de casas a refinanciar empréstimos em propriedades que valiam menos do que suas hipotecas pendentes. Aproximadamente 3,45 milhões de mutuários aproveitaram o programa.
O HARP destinava-se a mutuários que apresentavam um índice de valor do empréstimo (LTV) superior a 80%. Normalmente, esses tomadores de empréstimo têm dificuldade em obter refinanciamento devido à falta de patrimônio líquido em suas casas, portanto, eles não podem se beneficiar da queda das taxas de juros. Originalmente, os mutuários eram elegíveis para assistência HARP se seu índice de LTV não fosse superior a 105%. Este limite foi aumentado para 125% em julho de 2009, e então totalmente elevado em outubro de 2011.
Entre o início do programa e fevereiro de 2015, aproximadamente 3,29 milhões de hipotecas foram refinanciadas sob o HARP. Destes, 2,3 milhões tinham um índice de LTV de 80% a 105%. Cerca de 567.000 hipotecas tinham um LTV de 105% a 125%, enquanto 421.500 empréstimos tinham índices superiores a 125%.
O HARP estava originalmente programado para expirar no final de 2016, mas o governo estendeu o programa por dois anos.6
De qualificação
Os proprietários foram obrigados a atender aos seguintes critérios para se qualificar para o HARP:
- Um requisito básico era uma hipoteca de propriedade ou garantida por Freddie Mac ouFannie Mae, fechada em ou antes de 31 de maio de 2009.
- O empréstimo original deve ter um índice de LTV de pelo menos 80%.
- Crucialmente, o mutuário não poderia estar inadimplente em seus pagamentos de hipoteca. Eles não poderiam ter pagamentos atrasados nos últimos seis meses e não mais do que um pagamento atrasado de 30 dias nos 12 meses anteriores.
- Não havia pontuação de crédito mínima.
O programa na verdade não emprestou dinheiro. Em vez disso, o HARP trabalhou com os credores para oferecer refinanciamento. Os proprietários podem verificar com seu credor atual ou acessar um site do HARP para ver se o credor participou do programa.
Vida após HARP
Embora o HARP tenha terminado, a Fannie Mae e a Freddie Mac têm programas para mutuários em dificuldades refinanciarem suas casas.
Opção de refinanciamento Fannie Mae High LTV
Este programa é para mutuários que pagam suas hipotecas existentes da Fannie Mae em dia, mas têm um índice de LTV que excede o máximo permitido para um refinanciamento de saque limitado padrão.
A opção de refinanciar deve resultar em uma das seguintes opções para o mutuário:
- Um menor pagamento de principal e juros
- Uma taxa de juros mais baixa
- Um prazo de amortização mais curto
- Um produto hipotecário mais estável, como passar de uma hipoteca ajustável para uma de taxa fixa
Os mutuários devem estar em dia com seus pagamentos, sem inadimplência de 30 dias nos últimos seis meses. Além disso, eles não podem ter mais do que uma inadimplência de 30 dias no ano anterior e nenhuma inadimplência superior a 30 dias.
Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage
Este programa é para os mutuários da Freddie Mac que estão em dia com seus pagamentos mensais, mas foram desqualificados da opção de refinanciamento padrão “sem saque” da Freddie Mac porque a nova hipoteca excederia os limites máximos de LTV. Não existe um índice de LTV máximo para hipotecas de taxa fixa, enquanto as hipotecas de taxa ajustável têm um LTV máximo de 105%.
The Bottom Line
Antes de o HARP expirar, o programa ajudou milhões de proprietários de casas a refinanciar hipotecas subaquáticas. Embora o HARP não tenha diminuído o valor devido, os mutuários se beneficiaram de taxas de juros e pagamentos mensais mais baixos. Embora o programa não exista mais, a Fannie Mae e a Freddie Mac continuam a oferecer opções de refinanciamento para os mutuários.3