Um guia para seguro de vida para pagamento de dividendos
Existem muitas opções diferentes quando se trata de apólices de seguro de vida, desde apólices de vida inteira abrangentes a apólices de prazo limitado. Embora as apólices de longo prazo sejam geralmente a forma mais barata de seguro de vida, as apólices de vida inteira oferecem uma série de benefícios que os segurados podem querer considerar, incluindo um benefício garantido por morte, prêmios previsíveis ao longo do tempo e até mesmo dividendos que podem fornecer dinheiro ou ajudar a compensar o custo de seguro ao longo do tempo.
Principais vantagens
- As apólices de seguro de vida permanente freqüentemente pagam dividendos aos seus segurados regularmente.
- Os dividendos recebidos serão baseados no desempenho das finanças da empresa, com base em taxas de juros, retornos de investimentos e novas apólices vendidas.
- Os dividendos podem ser distribuídos em dinheiro, para adquirir seguro adicional pago ou para reduzir os prêmios devidos.
O que são dividendos?
Muitas apólices de seguro de vida inteira fornecem dividendos que representam uma parte dos lucros da seguradora que são pagos aos segurados. Em muitos aspectos, esses dividendos são semelhantes aos dividendos de investimentos tradicionais que representam uma parcela dos lucros de uma empresa de capital aberto.
O valor do dividendo geralmente depende da quantidade de dinheiro paga na apólice. Por exemplo, uma apólice no valor de $ 50.000 que oferece um dividendo de 3% pagará ao segurado $ 1.500 pelo ano. Se o segurado contribuir com outros US $ 2.000 em valor durante o ano subsequente, ele receberá US $ 60 a mais, totalizando US $ 1.560 no próximo ano. Esses valores podem aumentar com o tempo até níveis suficientes para compensar alguns custos associados aos pagamentos de prêmio.
Os dividendos do seguro de vida podem ser garantidos ou não, dependendo da apólice, o que significa que é importante ler atentamente os detalhes do plano antes de comprar uma apólice. Muitas vezes, as apólices que fornecem dividendos garantidos têm prêmios mais altos para compensar o risco adicional para a seguradora. Aqueles que oferecem dividendos não garantidos podem ter prêmios mais baixos, mas existe o risco de não haver prêmios em um determinado ano.
Finalmente, os segurados devem considerar a classificação de crédito da própria seguradora ao determinar como os dividendos sustentáveis estão avançando. A maioria das seguradoras tem classificação A ou melhor pelas principais agências de crédito. Aqueles abaixo de uma classificação A podem justificar uma análise mais detalhada para determinar se o seguro é suficiente ou não.
Usando Dividendos de Política
Existem muitas opções diferentes quando se trata de usar os dividendos de apólices de seguro de vida, desde um cheque pelo correio até a aquisição de seguro adicional. Os usos mais comuns de dividendos incluem:
- Dinheiro ou cheque: um segurado pode solicitar que a seguradora envie um cheque no valor do dividendo.
- Deduções de prêmios: Um segurado pode solicitar que os dividendos sejam aplicados em seus prêmios futuros devidos para compensar o custo.
- Seguro adicional: um segurado pode usar o valor do dividendo para adquirir seguro adicional ou pagar antecipadamente em sua apólice.
- Conta poupança: o segurado pode decidir manter o dividendo com a seguradora para ganhar juros sobre o valor.
A boa notícia é que os pagamentos de dividendos recebidos de apólices de seguro de vida participantes geralmente não estão sujeitos a impostos pelo Internal Revenue Service (IRS), uma vez que as seguradoras geram os ganhos de seus segurados.
Os dividendos recebidos de uma apólice de seguro de vida são tratados como uma distribuição do contrato e são tributados da mesma forma que outros tipos de distribuição. Os dividendos são distribuídos sem imposto de renda até que o investimento do contribuinte no contrato seja reduzido a zero. (Os dividendos reduzem o investimento do proprietário no contrato.)
Como as seguradoras geravam ganhos com seus segurados. Em essência, os pagamentos de dividendos são tratados como reembolsos pelo pagamento a maior do prêmio. Isso significa que a melhor opção é geralmente pegar o dinheiro ou cheque dos dividendos e reinvestir o produto em um veículo de investimento que possa gerar mais receita.
The Bottom Line
Muitas apólices de seguro de vida inteira pagam dividendos aos seus segurados que podem ser usados de várias maneiras diferentes. Ao avaliar as apólices de seguro, os indivíduos devem investigar como os dividendos são calculados e se são garantidos ou não, bem como como planejam administrar a receita dos dividendos. O tratamento fiscal favorável significa que a melhor opção é geralmente pegar o dinheiro e reinvesti-lo em outro lugar com melhor retorno.
Além disso, como uma boa apólice de seguro envolve mais do que seus dividendos, certifique-se de revisar o plano na íntegra para verificar se é a melhor apólice de seguro de vida para suas circunstâncias.