Seguro de vida pelo trabalho
Muitos empregadores oferecem seguro de vida em grupo como um benefício para seus empregados. Alguns empregadores também o disponibilizam para o cônjuge e dependentes do empregado. Se você estiver coberto por uma apólice de grupo em seu trabalho, é importante entender como ela funciona e se a cobertura do seu empregador é suficiente.
Principais vantagens:
- O seguro de vida em grupo é um benefício do empregado que geralmente é fornecido gratuitamente pelos empregadores.
- Os funcionários também podem ter a opção de comprar cobertura adicional por meio de descontos em folha de pagamento.
- Os primeiros $ 50.000 de cobertura de seguro de vida em grupo são isentos de impostos para o funcionário.
O que é seguro de vida em grupo?
O seguro de vida em grupo é uma parte comum dos pacotes de benefícios dos empregados. Muitos empregadores oferecem, sem nenhum custo, um valor base de cobertura, bem como uma oportunidade para o funcionário adquirir cobertura adicional por meio de descontos em folha de pagamento. O plano de seguro também pode oferecer aos empregados a opção de comprar cobertura para seus cônjuges e filhos.
Como outros tipos de seguro de vida, o seguro de vida em grupo paga um benefício por morte ao beneficiário que você designou se você falecer enquanto a apólice estiver em vigor.
Como funciona o seguro de vida em grupo
O seguro de vida em grupo cobre não apenas você, mas também seus colegas de trabalho. Você está coberto pela apólice, desde que seja funcionário da empresa.
No entanto, essas políticas não são necessariamente as mesmas de uma empresa para a outra. Os empregadores podem decidir quanto do benefício por morte oferecer, se permitem que os funcionários aumentem seu benefício por morte e se disponibilizam cobertura para cônjuges e filhos.
Aqui está uma análise mais detalhada do que considerar ao avaliar uma apólice de seguro de vida em grupo.
Valores de cobertura
A cobertura oferecida por meio de um plano de grupo varia entre os empregadores. A quantidade de cobertura disponível para você também pode variar dependendo de onde você está situado na hierarquia organizacional. Os benefícios para executivos e gerentes altamente pagos podem ser mais robustos do que aqueles oferecidos aos funcionários de nível inferior ou horistas. No topo da pirâmide corporativa, alguns funcionários podem ser elegíveis tanto para uma política de grupo quanto para sua própria política individual, por meio do que é conhecido como plano de exclusão em grupo.
Muitos planos de grupo cobrem apenas o salário-base de um indivíduo ou algum múltiplo dele. Outras formas de compensação podem ser excluídas, como bônus, comissões de vendas ou incentivos que são relatados como receita – por exemplo, um reembolso automático ou um prêmio de ações restritas.
Custos Premium
Seu empregador pode fornecer uma certa cobertura gratuita. Se você deseja adquirir cobertura adicional, o valor que pagará dependerá, em grande parte, da sua idade.
A cobertura em grupo geralmente é barata, especialmente para trabalhadores mais jovens. No entanto, as taxas aumentam à medida que os indivíduos envelhecem. A maioria dos planos também possui faixas de taxas nas quais o custo do seguro aumenta automaticamente em incrementos, por exemplo, aos 30, 35, 40 anos de idade etc. Os prêmios para cada faixa de taxas são descritos no documento do plano.
Elegibilidade
Para planos de grupo, todos os funcionários são normalmente inscritos na cobertura básica automaticamente, assim que atendem aos requisitos de elegibilidade. Esses requisitos podem incluir trabalhar um certo número de horas por semana ou ter sido um empregado por um determinado período de tempo.
Os participantes de um plano de grupo podem não ser obrigados a passar pelo processo de subscrição, o processo que as seguradoras usam para avaliar quanto risco uma pessoa representa quando se inscreve para uma apólice individual. Em vez disso, todos os funcionários elegíveis são automaticamente cobertos, independentemente de sua saúde.
O fato de o funcionário ser elegível para adquirir cobertura adicional de grupo também difere de empregador para empregador. Em alguns planos, isso só é possível quando um indivíduo está inicialmente empregado ou após um evento de qualificação, como o nascimento de um filho. Em outros planos, a cobertura de termo de grupo suplementar pode ser adicionada durante os períodos de inscrição aberta.
Ao contrário da cobertura básica, a cobertura suplementar pode exigir subscrição. Normalmente, é um processo de subscrição simplificado, no qual o funcionário responde a algumas perguntas para determinar sua elegibilidade, em vez de ter que passar por um exame físico. A seguradora então decide se oferecerá ou não cobertura e, em caso afirmativo, a que preço.
Conforme mencionado, alguns empregadores dão aos funcionários a opção de comprar uma quantidade limitada de cobertura de grupo para cônjuges e filhos (a idade de elegibilidade para os filhos varia).
Portabilidade de cobertura
Uma vez que um período de grupo está vinculado ao emprego contínuo, a cobertura termina automaticamente quando o emprego de um indivíduo termina. Algumas seguradoras oferecem a opção de continuar a cobertura, convertendo para uma apólice de seguro de vida permanente individual.
As opções de conversão variam de plano para plano, podem não ser automáticas e podem exigir subscrição. A nova apólice também pode acarretar um prêmio muito maior.
Tributação de Benefícios
Os empregadores podem fornecer aos funcionários até $ 50.000 de cobertura de seguro de vida em grupo sem impostos. De acordo com a seção 79 do código do IRS, o custo de qualquer cobertura acima de $ 50.000 paga por um empregador deve ser reconhecido como um benefício tributável e relatado noformulário W-2 do funcionáriocomo renda. O valor tributável é calculado usando uma tabela de prêmios do IRS, com base na idade do funcionário, e também está sujeito aosimpostos da Previdência Social e do Medicare.
Se um empregador diferenciar, o que é permitido, oferecendo diferentes quantidades de cobertura para grupos selecionados de funcionários, os primeiros $ 50.000 de cobertura podem se tornar um benefício tributável para eles. Isso inclui dirigentes corporativos, indivíduos altamente remunerados ou proprietários com 5% ou uma participação maior no negócio.
O seu seguro de vida patrocinado pelo empregador é suficiente?
O seguro de vida em grupo é um bom benefício, mas há algumas limitações a serem consideradas.
Conforme mencionado acima, como a cobertura em grupo está vinculada ao emprego, se você mudar de emprego, parar de trabalhar por um período de tempo, sair para abrir uma empresa ou se aposentar, a cobertura será interrompida. Isso o coloca em risco de não ter seguro ou, se tiver problemas de saúde, de ter dificuldade em encontrar uma nova cobertura. Você pode ter a opção de converter para uma apólice permanente, mas isso pode ser caro.
Além disso, a quantidade de cobertura que seu empregador oferece pode não ser suficiente para atender às necessidades financeiras de seus entes queridos depois que você for embora. Uma apólice de seguro de vida básico de $ 50.000 pode pagar despesas de funeral e liquidar algumas dívidas, mas você precisará de uma apólice maior se quiser deixar dinheiro para pagar a hipoteca, colocar seus filhos na faculdade ou cobrir o dia a dia de sua família – despesas diárias para os próximos anos.
Por esses dois motivos, geralmente faz sentido comprar alguma cobertura individual por conta própria. A Investopedia classifica periodicamente as melhores seguradoras de vida para diferentes tipos de apólices.
Perguntas frequentes sobre seguro de vida em grupo
Posso obter seguro de vida em grupo de outras fontes além do meu empregador?
Sim, se você pertencer a uma associação de ex-alunos, grupo comercial, sociedade profissional ou outra organização, ela pode oferecer seguro de vida em grupo para seus membros. E, ao contrário do seguro baseado no empregador, será portátil se você mudar de emprego.
Se eu não tiver nenhum dependente, preciso de algum seguro de vida?
Conforme discutido anteriormente, ter pelo menos uma pequena quantia de seguro de vida pode ajudar a pagar suas despesas finais, caso você morra. Por exemplo, se um pai co-assinou um empréstimo para estudante ou um empréstimo para um carro para você, você pode querer deixar um seguro suficiente para que eles não fiquem presos aos pagamentos.
Por que o seguro permanente é mais caro do que o seguro temporário?
Um dos principais motivos é que o seguro permanente tem um componente de poupança, geralmente referido como o valor em dinheiro da apólice, enquanto o seguro a prazo não tem. Os prêmios que você paga por uma apólice permanente vão parte para a compra do seguro e parte para construir valor em dinheiro.
O que acontece se a seguradora que meu empregador usa tiver problemas financeiros?
A maioria das seguradoras é respaldada por fundos de garantia estaduais, que intervêm quando isso acontece.
Se eu morrer, meus beneficiários terão que pagar imposto sobre o dinheiro que receberem?
Não, com raras exceções, os benefícios por morte pagos a um beneficiário não são considerados receita tributável.