Seguro de vida em grupo
O que é seguro de vida em grupo?
O seguro de vida em grupo é um tipo de seguro em que um contrato é emitido para cobrir várias pessoas. O grupo mais comum é uma empresa, onde o contrato é concedido ao empregador, que então oferece cobertura como um benefício aos empregados. Muitos empregadores oferecem, sem nenhum custo, um valor básico de cobertura de grupo, bem como a capacidade de adquirir cobertura suplementar e cobertura para cônjuges e filhos dos funcionários. O seguro de vida em grupo é relativamente barato em comparação com o seguro de vida individual. Como resultado, a participação é alta.
Principais vantagens
- Muitos empregadores oferecem seguro de vida em grupo básico sem nenhum custo para os funcionários como parte de um pacote de benefícios.
- É possível, e pode ser prudente, ter um seguro de vida em grupo e uma apólice de seguro de vida individual ao mesmo tempo.
- Ao deixar o emprego, você pode converter uma apólice de seguro de vida em grupo em uma apólice de seguro de vida individual. No entanto, para muitos, essa opção tem um custo proibitivo.
Como funciona o seguro de vida em grupo
Cerca de 85% das empresas oferecem seguro de vida em grupo pago pela empresa como um benefício, relata a Society for Human Resource Management. As apólices de seguro de vida em grupo são geralmente escritas como um seguro temporário e oferecidas aos funcionários que atendem aos requisitos de elegibilidade, como funcionário permanente ou 30 dias após a contratação. A cobertura de seguro de vida em grupo pode ser ajustada para eventos de vida qualificados ou durante um período de inscrições abertas.
O valor padrão de cobertura é geralmente equivalente ao salário anual do funcionário coberto. Os empregadores geralmente pagam a maior parte ou todos os prêmios da cobertura básica. Valores adicionais, normalmente em múltiplos do salário anual do funcionário, geralmente são oferecidos como um prêmio extra pago pelo funcionário.
Se sua empresa oferece seguro de vida em grupo, talvez você não consiga “levá-lo” se ou quando mudar de emprego. Normalmente, o seguro de vida em grupo fornecido pelo empregador não é um benefício portátil.
Os segurados recebem certificados de seguro como prova de cobertura. Tal como acontece com o seguro de vida individual, os segurados escolhem seus beneficiários.
Vantagens e desvantagens do seguro de vida em grupo
A cobertura em grupo geralmente é barata, especialmente para os jovens, e os participantes podem não ser obrigados a passar por subscrição, pois todos os funcionários elegíveis são automaticamente cobertos. No entanto, ao contrário dos planos de seguro de prazo individual, que normalmente bloqueiam uma taxa de 20 a 30 anos, a maioria dos planos de grupo tem faixas de taxas nas quais o custo do seguro aumenta automaticamente em incrementos, por exemplo, aos 30, 35, 40 anos, etc. Os prêmios para cada faixa de tarifa são descritos no documento do plano.
Embora barato, em muitos casos, a quantidade de cobertura oferecida pelo seguro de vida em grupo pode não ser suficiente e deve ser combinada com um plano individual. Empregadores ou grupos de associações que oferecem o seguro muitas vezes limitam a cobertura total disponível para funcionários ou membros com base em coisas como posse, salário base, número de dependentes e status de emprego, como tempo integral, associado ou executivo, com a quantidade de cobertura disponível variando por grupo. Mais comumente, os empregadores oferecem múltiplos do salário de um funcionário ou valores fixos, como $ 20.000 ou $ 50.000. Muitos planos de grupo cobrem apenas o salário base do indivíduo. Outras formas de compensação podem ser excluídas, como bônus, comissão, reembolso ou incentivos que são relatados como receita – por exemplo, um reembolso automático ou prêmio de ações restritas.
Outro motivo pelo qual o seguro em grupo deve ser considerado complementar é que ele depende do emprego. A cobertura termina automaticamente quando o emprego de um indivíduo termina e, nesse ponto, pode ser mais difícil (ou mais caro) obter seguro individual. Algumas seguradoras oferecem a opção de continuar a cobertura, convertendo o termo de grupo em uma apólice individual permanente. As opções de conversão variam, podem não ser automáticas e podem exigir subscrição. Conseqüentemente, um indivíduo poderia ser avaliado e oferecido uma apólice com um prêmio muito mais alto. Além disso, as políticas disponíveis durante a conversão podem ser limitadas e nem sempre são os produtos mais competitivos.
Considere o seguro de vida em grupo patrocinado pelo empregador como uma parte do seu plano de seguro. Para determinar suas necessidades totais e entender como o seguro em grupo pode desempenhar um papel, faz sentido determinar:
- De quanto seguro de vida, se houver, você precisa?
- Que tipo de cobertura ( permanente ou permanente ) faz mais sentido?
- Por quanto tempo você precisará da cobertura para permanecer em vigor?
Requisitos para seguro de vida em grupo
Normalmente, todos os funcionários são automaticamente inscritos na cobertura básica assim que atendem aos requisitos de elegibilidade. Os requisitos variam e podem incluir trabalhar um certo número de horas por semana ou uma certa quantidade de tempo como funcionário. A disponibilidade de cobertura de grupo suplementar é diferente. Em alguns planos, a inscrição está disponível apenas quando o indivíduo está inicialmente empregado ou em um evento de vida que se qualifica, como o nascimento de um filho. Em outros planos, a cobertura de grupo suplementar pode ser adicionada durante os períodos de inscrição aberta. A cobertura complementar pode exigir subscrição. Normalmente, é um processo de subscrição simplificado, no qual o candidato a seguro responde a algumas perguntas para determinar a elegibilidade, em vez de ter que passar por um exame físico. A operadora então decide se oferecerá ou não a cobertura adicional.
Considerações Especiais
Os empregadores estão autorizados a fornecer aos funcionários $ 50.000 de cobertura de seguro de vida em grupo sem impostos como um benefício. Qualquer valor de cobertura acima de $ 50.000 pago por um empregador deve ser reconhecido como um benefício tributável e incluído no W-2 do funcionário .
Se um empregador diferenciar, o que é permitido, oferecendo diferentes quantidades de cobertura para grupos selecionados de funcionários, os primeiros $ 50.000 de cobertura podem se tornar um benefício tributável para certos funcionários, como executivos corporativos, indivíduos altamente remunerados ou proprietários com 5% ou maior participação no negócio.
Mesmo se uma apólice de longo prazo for adequada para suas circunstâncias atuais, vale a pena comparar a oferta de seu empregador com os planos de outras empresas para garantir que você receberá a melhor apólice de seguro de vida possível. Também é importante revisar a cobertura que você selecionou durante as inscrições abertas para garantir que o plano ainda atenda às suas necessidades.