Ótimos presentes financeiros para crianças neste Natal

Olhando para dar um presente de Natal que ajudará a definir um jovem no caminho financeiro certo? Um título de poupança ou uma contribuição em conta 529 provavelmente não será o presente que mais chamará a atenção na manhã de Natal, mas pode acabar sendo o mais apreciado. Pais, avós e outros adultos interessados podem dar pagamento em uma casa.

Presentes Financeiros

Sam Davis, sócio / consultor financeiro da TBH Global Asset Management, observa que os presentes financeiros têm mérito além das recompensas monetárias óbvias. “Os pais e avós devem pensar em fazer doações financeiras porque podem ajudar os filhos a alcançar algo que de outra forma não seria possível”, explica Davis. “Isso pode incluir cursos de medicina, que agora se tornaram inacessíveis para muitos, ou ajudar uma criança a superar uma difícil situação financeira de curto prazo. Também pode incluir, no entanto, coisas como viagens ao redor do mundo, o que pode ajudar a melhor compreensão de uma criança da dinâmica global. ”

Quer o seu presente financeiro ajude uma criança a pagar a faculdade, a viajar pela Europa no verão ou desperte o interesse em poupar e investir, seu filho ou neto vai agradecer porque, como Davis observa, “Você está pessoalmente investido, física e financeiramente, nas coisas que são importantes para eles. ”

O dinheiro que você paga por um título de capitalização representa um empréstimo ao governo dos Estados Unidos. Em troca do empréstimo, o título de capitalização continua rendendo juros por até 30 anos. A qualquer momento após 12 meses, o título de capitalização pode ser resgatado por seu valor de face, acrescido de quaisquer juros que tenha ganhado;entretanto, se o título for resgatado antes de completar cinco anos, você perderá os juros dos últimos três meses.5

Os títulos de capitalização estão disponíveis como títulos da Série EE ou Série I, sendo que ambos vencem juros mensais e juros compostos semestralmente. A maior diferença entre os dois é a taxa de juros que você recebe. Os títulos da série EE emitidos em ou após 1º de maio de 2005, rendem uma taxa de juros fixa.  A taxa de juros dos títulos da Série I é baseada em uma taxa de retorno fixae em uma taxa semestral variável, indexada pela inflação.  Títulos EE têm garantia de dobrar de valor em relação ao preço de emissão em até 20 anos após a data de emissão para recompensar os detentores de títulos de longa data.

Você pode comprar um título de capitalização digital como um presente por meio do site do TreasuryDirect, um sistema seguro baseado na web operado pelo Departamento do Tesouro dos Estados Unidos. Embora o processo seja um pouco mais complicado do que costumava ser quando você podia comprar títulos de capitalização de papel com a ajuda de instituições financeiras, aqui estão os princípios básicos para comprar títulos de capitalização digitais:

1. Acesse  www.treasurydirect.gov.
2. Faça login em sua conta do TreasuryDirect (ou abra uma em seu nome).
3. Adquira o tipo de título de capitalização que desejar (Série EE ou Série I), na denominação desejada ($ 25 a $ 10.000).
4. Entregue o presente do título de poupança na conta do TreasuryDirect do destinatário.
5. Imprima um certificado de presente para dar ao destinatário.

Você precisará saber o nome legal do destinatário, o número da previdência social e o número da conta do TreasuryDirect. Para que um menor de idade receba um título de capitalização como um presente, o pai ou responsável legal deve configurar uma conta vinculada ao menor em sua própria conta do TreasuryDirect. Se os pais / responsáveis ​​da criança não abrirem uma conta (por qualquer motivo), você ainda pode comprar o título, mantê-lo na “Caixa de Presente” de sua própria conta e transferi-lo posteriormente.

O motivo pelo qual você precisa fornecer onúmero do Seguro Social da criançaé que o título se aplica ao limite anual de compra de títulos do destinatário;não é teu. O limite anual de compra para títulos de capitalização é de $ 10.000 em títulos eletrônicos da Série EE, $ 10.000 em títulos eletrônicos da Série I e $ 5.000 em títulos da Série I de papel.

529 contribuições

Não é segredo que a educação pós-secundária é cara. Os custos da faculdade estão aumentando cerca de duas vezes a taxa de inflação a cada ano, e a tendência deve continuar. De acordo como College Board, o custo médio das mensalidades e taxas (não incluindo hospedagem e alimentação) para o ano letivo de 2020-2021 foi de $ 10.560 para faculdades públicas estaduais, $ 27.020 para faculdades públicas de fora do estado e $ 37.650 para faculdades privadas, faculdades sem fins lucrativos.

“Uma das melhores maneiras de ajudar financeiramente uma criança e, ao mesmo tempo, limitar sua própria responsabilidade tributária é usar planos de faculdade 529”, diz Davis. 529 Os Planos de Poupança para Faculdades são planos com vantagens fiscais que permitem que as famílias economizem para despesas futuras da faculdade. Normalmente, são planos de investimento patrocinados pelo estado, e cada estado tem diferentes requisitos e benefícios, incluindo vantagens fiscais. Existem dois tipos de planos 529: planos de poupança e planos pré-pagos.

• Planos de poupança 529:  esses planos funcionam de maneira semelhante a outros planos de investimento, como 401Ks e IRAs, em que suas contribuições são investidas em fundos mútuos ou outros produtos de investimento. Como um plano de investimento patrocinado pelo estado, o estado se coordena com uma empresa de gestão de ativos (como a Vanguard) para administrar o investimento de acordo com as características do plano do estado. O proprietário da conta (ou seja, os pais) lida diretamente com a empresa de gestão de ativos, em vez de com o estado. O beneficiário (seu filho ou neto) é a pessoa para quem a conta foi aberta e que usará o dinheiro para a faculdade.
• 529 Planos de  mensalidades pré-pagas: os planos de mensalidades pré-pagas, também chamados de planos de poupança garantida, são administrados por estados e instituições de ensino superior. Eles permitem que as famílias planejem as despesas futuras da faculdade pagando antecipadamente as mensalidades e fixando as taxas de hoje. O programa paga mensalidades futuras da faculdade em qualquer uma das instituições elegíveis do estado. Se o aluno for para uma faculdade ou universidade fora do estado ou particular, uma quantia igual de dinheiro é distribuída.

“Aconselho fortemente meus clientes a financiar 529 planos para as inigualáveis ​​isenções de imposto de renda”, diz Davis. “Embora as contribuições não sejam dedutíveis em sua declaração de imposto de renda federal, seu investimento cresce com impostos diferidos e as distribuições para pagar os custos da faculdade do beneficiário saem isentas de impostos federais. As regras para os 529s variam de acordo com o estado, e eu encorajaria todos a entender as regras de seu estado. Por exemplo, seu próprio estado pode oferecer alguns incentivos fiscais também (como uma dedução antecipada para suas contribuições ou isenção de renda em retiradas), além do tratamento federal. “

Em dezembro de 2019, o presidente Trump assinou aLei de Aumento de Aposentadoria de Todas as Comunidades (SECURE Act), destinada a melhorar o sistema de aposentadoria dos americanos. Parte da lei fez alterações em 529 planos.

Já as despesas com educação superior qualificada, para as quais podem ser aplicados 529 planos, incluem despesas com Programas de Aprendizagem. A Lei também introduziu distribuições para “Reembolsos de Empréstimos Qualificados para Educação”, que podem ser usados ​​para pagar o principal e / ou juros deempréstimos para educação qualificados, mas limitados a um valor vitalício de $ 10.000. Este limite é por pessoa, mas um adicional de $ 10.000 pode ser distribuído como reembolso de empréstimo qualificado para educação para pagar dívidas de alunos pendentes para cada um dos irmãos de um beneficiário do plano 529.

Outros presentes

Títulos de poupança e contribuições 529 são apenas dois dos muitos presentes financeiros apropriados para crianças. Você também pode considerar dar o seguinte:

• Ações:  você pode doar ou transferir ações que já possui, ou pode comprar ações individuais por meio de uma corretora online que apóia a oferta de ações (como ShareBuilder ou OneShare, entre vários outros). Freqüentemente, você pode até obter um certificado de ações em papel para as ações para dar a seu ente querido.
• Contribuições IRA:  Se a criança obteve renda de um trabalho, você pode financiar sua contribuição anual até o valor permitido.
• Dinheiro:  dinheiro vivo é sempre um presente de boas-vindas, mas pode ser mais eficaz se for dinheiro destinado a uma finalidade específica, como pagar um carro ou acampamento de verão ou para pagar a dívida de um filho adulto (como um empréstimo de estudante ou Dívida de cartão de crédito).
• Aconselhamento financeiro:  uma visita a um planejador financeiro qualificado pode ajudar até mesmo as crianças a entender o valor do dinheiro, da poupança e do investimento.