22 Junho 2021 22:15
Uma maneira fácil de obter sua pontuação de crédito pode ser com seu banco. Sua pontuação de crédito é uma avaliação numérica que os credores usam, junto com seu relatório de crédito, para avaliar o risco de oferecer um empréstimo ou fornecer crédito a você.
Você pode obter um relatório de crédito gratuito de cada uma dastrês grandes agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion. Com exceção da Experian, será cobrada uma taxa se desejar ver sua pontuação de crédito real. A boa notícia é que você pode obter sua pontuação gratuitamente de um banco ou emissor de cartão de crédito.1 Veja como verificar sua pontuação de crédito.
Principais vantagens
- As pontuações de crédito são métricas importantes de qualidade de crédito que podem determinar se você obtém um empréstimo, quais taxas de juros você paga em dívidas e muito mais.
- As agências de crédito e o governo permitem que os consumidores acessem seu relatório de crédito completo gratuitamente, de forma limitada.
- Os bancos e emissores de cartão de crédito, no entanto, estão cada vez mais dando aos seus clientes acesso gratuito a pontuações de crédito atualizadas regularmente, junto com atualizações e alertas de crédito.
Como sua pontuação de crédito é calculada
A pontuação FICO é o tipo de pontuação de crédito mais comumente usado e écalculada usando diferentes dados de seu relatório de crédito, incluindo:
- Histórico de pagamentos (35%) – Pagamentos regulares dentro do prazo e nenhuma falência ou inadimplência são evidências de uma boa gestão financeira.
- Valores devidos (30%) – Um número importante é o índice de utilização de crédito, o valor da dívida que você carrega em relação aos seus limites de crédito.
- Comprimento do histórico de crédito (15%) – quanto mais longo, melhor.
- Mix de crédito (10%) – Ajuda ter crédito rotativo e parcelado.
- Novo crédito (10%) – Muitos pedidos de crédito recentes, que acionam uma verificação de crédito difícil, podem diminuir sua pontuação por vários meses.
Sua pontuação de crédito afeta sua capacidade de se qualificar para diferentes tipos de crédito – como empréstimos para automóveis e hipotecas – e os termos que serão oferecidos. Em geral, quanto maior for sua pontuação de crédito, mais fácil será se qualificar para receber crédito e obter condições favoráveis. Como muita coisa pode depender de sua pontuação de crédito, vale a pena acompanhá-la e trabalhar para melhorá-la, quando necessário.
Posso obter uma pontuação de crédito grátis do meu banco?
Antes, se você quisesse ver sua pontuação de crédito, teria que desembolsar algum dinheiro, seja para um serviço de assinatura mensal ou para uma consulta única. No entanto, desde 2013, a FICO (Fair Isaac Corporation) permite que os credores disponibilizem gratuitamente as pontuações anteriormente difíceis de obter aos consumidores por meio do programa FICO Score Open Access. A FICO anunciou em dezembro de 2018 que mais de 300 milhões de pessoas poderiam obter suas pontuações de crédito gratuitamente por meio do programa e mais de 170 instituições financeiras e oito dos 10 principais emissores de cartão de crédito participam do programa Acesso Aberto.5
Entre as empresas participantes estão Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank e Wells Fargo.
Obtendo Sua Pontuação
Se o seu banco ou emissor do cartão de crédito oferece pontuações de crédito gratuitas, você poderá verificar sua pontuação online, fazendo login em sua conta ou revisando seu extrato mensal. Existem também outros recursos que permitem que você veja sua pontuação de crédito ou relatório de crédito gratuitamente. Se você está se perguntando se deve pagar para ver sua pontuação de crédito, a resposta provavelmente é não.
Se você não tiver certeza se seu banco fornece acesso a pontuações gratuitas ou se tiver problemas para encontrar sua pontuação, entre em contato com o atendimento ao cliente para obter assistência.
Além de contagens de crédito gratuitas, alguns bancos oferecem benefícios projetados para ajudá-lo acompreender – e melhorar – sua pontuação. O First National Bank of Omaha, por exemplo, oferece acesso online 24 horas por dia, 7 dias por semana à sua pontuação FICO e mostra quais fatores-chave de pontuação afetaram seu número. E o Barclaycard US fornece sua pontuação de crédito e alertas por e-mail sempre que sua pontuação de crédito muda.
VantageScore vs. FICO
É importante observar que nem todas as pontuações de crédito são criadas iguais e os vários bancos e emissores de cartão de crédito podem fornecer acesso a diferentes pontuações. Logo após o lançamento do Programa de Acesso Aberto do FICO Score, a agência de crédito Experian lançou um programa semelhante, que permite aos bancos compartilhar sua pontuação de crédito VantageScore com os consumidores.
Hoje, esses dois sistemas operam na mesma escala de 300 a 850 pontos e cada um usa critérios semelhantes para calcular as pontuações, maspesam cada item de maneira diferente. Com a FICO, por exemplo, seu histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação;para a VantageScore, é cerca de 40%.
O resultado é que as duas pontuações geralmente serão diferentes, mesmo para a mesma pessoa no mesmo dia. Isso não é necessariamente uma coisa ruim, mas é algo que você deve estar ciente para ter certeza de que está comparando maçãs com maçãs ao monitorar suas pontuações.
O que é grátis, o que não é
O Fair And Accurate Credit Transactions Act (FACTA), aprovado em 2003, exige que todos os americanos tenham acesso gratuito aos relatórios de crédito de cada uma das três agências (Experian, Equifax e TransUnion) uma vez a cada 12 meses. AnnualCreditReport.com, um site patrocinado pelas três agências de crédito, é o site mais fácil e abrangente de usar para obter esses relatórios gratuitos.
Você também pode receber um relatório de crédito gratuito se tiver sido vítima de fraude ou roubo de identidade, tiver seu crédito negado ou tiver tido uma alteração em seu crédito atual (taxas de juros, linhas de crédito, etc.) como resultado de seu crédito —Ou se lhe for oferecida uma taxa de juros mais alta do que outros consumidores recebem de um credor.
No entanto, a lei não fornece uma análise anual gratuita de sua pontuação de crédito, e você não pode obter uma pontuação de crédito gratuita por meio do AnnualCreditReport.com. No entanto, isso não significa que você não possa ver esses três pequenos números de graça. Desde 2011, ações adversas relacionadas ao crédito, como alterações em um limite de crédito ou juros com base em uma pontuação de crédito, dão aos consumidores o direito de visualizar a pontuação de crédito usada na determinação.
O MyFICO.com permite que os consumidores comprem sua pontuação FICO de qualquer uma das três agências de crédito por US $ 19,95 por relatório de pontuação FICO. Você também pode comprar a versão de consumidor de sua pontuação de crédito diretamente de uma das agências de crédito ou de outros sites. Mas cuidado: esse número pode ser diferente (geralmente maior) do que sua pontuação FICO. MyFICO diz que a pontuação de consumidor de uma pessoa pode ser até 100 pontos maior do que sua pontuação FICO.
Alguns sites de pontuação de crédito grátis
Muitos bancos e empresas de cartão de crédito agora oferecem a seus clientes um instantâneo atualizado regularmente de sua pontuação de crédito gratuitamente, embora os cálculos possam variar de empresa para empresa. A Experian agora oferece uma pontuação de crédito FICO gratuita em seu site.
Mesmo que Thomas Nitzsche, gerente de relações com a mídia da ClearPoint Credit Counseling Solutions.
Apesar das diferenças, se você quiser ver a versão do consumidor de sua pontuação FICO, os sites mais confiáveis incluem:
- Experian CreditWorks
- CreditWise da CapitalOne
- CreditKarma
- CreditSesame
Esses sites não exigem que você forneça seu cartão de crédito para verificar sua pontuação, o que significa que você pode verificá-lo quantas vezes quiser sem nenhum custo. “A ressalva é que vi essas pontuações serem infladas em 60 a 70 pontos mais altas do que os bancos de pontuação FICO e outros credores verão”, diz Pamela Capalad, planejadora financeira e consultora certificada na cidade de Nova York.
E verifique sua carteira para ver gratuitamente sua pontuação de crédito. Alguns cartões de crédito, como o cartão de crédito Discover it Cash Back, oferecem uma pontuação FICO gratuita (a versão genuína de bancos e credores) com base em seu relatório de crédito TransUnion uma vez por mês com sua declaração.
The Bottom Line
Sua pontuação de crédito afeta sua capacidade de obter crédito e os termos que serão oferecidos. Até recentemente, o setor de pontuação de crédito era bastante secreto e era difícil (ou caro) para a maioria das pessoas colocar as mãos em sua pontuação. Hoje, no entanto, um número crescente de bancos e emissores de cartão de crédito oferece pontuações de crédito gratuitamente, o que é extremamente valioso para os consumidores que buscam rastrear e melhorar sua saúde de crédito.