Obtendo seu nome de um empréstimo assinado
Ao fiador de qualquer forma de empréstimo ou linha de crédito, você se torna responsável pelo montante do dinheiro emprestado. Isso pode afetar sua capacidade de pedir dinheiro emprestado para si mesmo, porque um credor incluirá o valor do empréstimo que você fechou como parte da carga da dívida ao calcular o índice dívida / receita.
Além disso, o histórico de pagamento sobre o empréstimo ou linha de crédito cosigned é relatado em ambos os do mutuário e do fiador relatórios de crédito. Se você concordou em fiar um empréstimo para um amigo ou parente, mas não quer mais a responsabilidade do crédito compartilhado, como você tira seu nome do empréstimo? Felizmente, existem quatro maneiras principais.
Principais vantagens
- Sua melhor opção para tirar seu nome de um grande empréstimo com fiança é fazer com que a pessoa que está usando o dinheiro refinancia o empréstimo sem seu nome no novo empréstimo.
- Outra opção é ajudar o mutuário a melhorar seu histórico de crédito.
- Você pode pedir à pessoa que está usando o dinheiro para fazer pagamentos extras para pagar o empréstimo mais rapidamente.
- Se você for um titular de conta conjunta em um cartão de crédito ou linha de crédito, a melhor maneira de sair é saldar a dívida ou transferir o saldo e, em seguida, encerrar a conta.
Refinanciamento
Com um empréstimo com saldo maior, ter quem está usando o dinheiro refinanciar o empréstimo é a melhor opção. Esta regra se aplica à maioria dos tipos de empréstimos, como empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis privados e hipotecas.
Empréstimos com saldos maiores são mais difíceis de pagar em alguns meses, portanto, o refinanciamento pode permitir que o mutuário reduza o valor de seus pagamentos mensais. A pessoa também tomará um empréstimo de valor inferior, supondo que uma parte significativa do empréstimo tenha sido reembolsada, o que pode significar que ela poderá garantir o empréstimo sem um fiador.
Você também pode usar uma versão dessa estratégia com cartões de crédito, transferindo saldos para um novo cartão em nome da pessoa para quem você assinou. Digamos que o cartão de crédito com os dois nomes tenha um saldo de $ 1.000. Se o seu amigo ou parente puder obter aprovação para um cartão de mais de US $ 1.000, o dinheiro pode ser transferido. Então, vocês dois podem decidir fechar o cartão de crédito atual (ou mantê-lo aberto, mas não utilizado). Essa estratégia, no entanto, funciona principalmente para quantias menores de dinheiro.
Melhorar a classificação de crédito do mutuário principal
As opções são muito escassas se a pessoa por quem você fiou tiver um histórico de crédito não tão bom ou mínimo. A estratégia de cinco etapas delineada abaixo se concentra em ajudar a pessoa a melhorar seu crédito.
Etapa 1: obter relatórios de crédito
O Annualcreditreport.com permite que os indivíduos acessem seus relatórios de crédito com as três agências de crédito uma vez por ano gratuitamente. Seu amigo ou parente também pode comprar myfico.com. Isso lhe dirá qual é o ponto de partida. Além disso, há uma explicação de quais fatores estão causando uma pontuação mais baixa. Assim que a pessoa para quem você fiou o contrato melhorar sua pontuação, ela poderá ficar com o empréstimo por conta própria.
Etapa 2: Avalie quais problemas estão afetando a pontuação de crédito
Há muitos atrasos nos pagamentos de empréstimos ou cartões de crédito? Os saldos do cartão de crédito estão acima de 50% do limite de crédito disponível? A pessoa teve desentendimentos recentes com coleções? Existem contas que devem ser declaradas em situação regular que mostram um pagamento atrasado ou entraram em cobranças por falta de pagamento? Em caso afirmativo, eles precisam ser retificados para melhorar a pontuação.
Etapa 3: Concentre-se em alguns problemas que atualmente prejudicam o placar
A estratégia deve melhorar a capacidade do mutuário de obter crédito. Pode ser tão simples quanto pagar todas as contas em dia por seis meses. Se o histórico de crédito da pessoa é composto apenas do empréstimo no qual você fiou – e não é um pagamento de cartão de crédito pendente – então seu fiador precisa abrir um cartão de crédito, manter o saldo abaixo de 15% do limite de crédito e pagar na hora. Isso ocorre porque uma grande parte da pontuação de crédito de uma pessoa é como ela gerencia dívidas rotativas, como cartões de crédito.
De acordo com a Experian, a taxa de utilização de crédito é responsável por cerca de 30% da pontuação de crédito de uma pessoa.
Etapa 4: Desenvolva um Plano com um Prazo
Se o único problema forem informações incorretas, você poderá resolver essas disputas de relatório de crédito em cerca de dois meses. Outras ações devem durar seis meses para ter um impacto perceptível.
Etapa 5: Verifique o FICO Score novamente
Depois de alguns meses, verifique novamente a pontuação de crédito do mutuário para ver se seus esforços melhoraram. Como mencionamos, você pode começar a ver os resultados em apenas alguns meses, embora possa levar até seis meses para começar a ver melhorias na pontuação de crédito. Se você não perceber muitas melhorias, volte ao relatório de crédito para ver se esqueceu alguma área que possa retificar para melhorar a pontuação.
Pague o empréstimo mais rápido
Outra opção para sair de um empréstimo com fiança é pedir à pessoa que está usando o dinheiro que faça pagamentos extras para quitar o empréstimo mais rapidamente. Você pode querer contribuir com o saldo para encerrar a carga de crédito em sua conta.
A participação faz sentido em duas circunstâncias:
- Se o saldo for uma pequena quantia que você pode pagar e um atraso de pagamento ou falta de pagamento já ocorreu ou é esperado.
- Você está planejando comprar uma casa ou veículo em um futuro próximo e não pode se dar ao luxo de reduzir sua pontuação de crédito.
Fechar a conta
Com certos tipos de empréstimos, a melhor maneira de sair é encerrando a conta. Isso é melhor quando você é um titular de conta conjunta em um cartão de crédito ou linha de crédito. Se houver saldo remanescente, ele deverá ser pago ou transferido primeiro. Os aluguéis de apartamentos também podem ser fechados e reabertos no final do contrato pelo ocupante do apartamento.
Se você ou a outra pessoa for um usuário autorizado em vez de um titular de conta conjunta em um cartão de crédito ou outra linha de crédito, o usuário autorizado pode ser removido a pedido do titular da conta principal.
The Bottom Line
Um dos riscos de fiador de um empréstimo é que, em algum momento, você pode não querer mais ter seu nome no empréstimo. Felizmente, seu nome pode ser removido, mas você terá que tomar as medidas adequadas dependendo do tipo de empréstimo com fiança.
Basicamente, você tem duas opções: Você pode permitir que o mutuário principal assuma o controle total da dívida ou pode livrar-se dela totalmente. Pense bem se deseja ajudar a pessoa a pagar o empréstimo. O objetivo é criar segurança financeira e opções de financiamento para você mesmo, não prejudicar suas próprias finanças dando a alguém dinheiro que você não pode pagar – ou que eles simplesmente irão desperdiçar.