Opções seguras e líquidas nas quais investir seu fundo de emergência
líquidos. É uma faca de dois gumes, entretanto, porque quanto mais líquido for o seu dinheiro, menos ele renderá em juros.
Mais importante ainda, se você não separar dinheiro para um fundo de emergência, perderá ganhos substanciais. Então o que você deveria fazer?
Principais vantagens:
- Um fundo de emergência deve encontrar um equilíbrio entre ganhar juros e permitir fácil acesso ao dinheiro.
- As ações podem ser voláteis e vendê-las em caso de emergência pode levar a perdas.
- É aconselhável manter o equivalente a três a seis meses de despesas em uma conta corrente ou do mercado monetário com privilégios de emissão de cheques.
Compreender o que é seguro e líquido
Ao considerar opções de investimento líquido, certifique-se de que você pode acessar o dinheiro de forma rápida, fácil e sem penalidade de retirada. A maioria dos profissionais financeiros não recomenda investir seu fundo de emergência no mercado de ações porque as ações, como o mundo acabou de aprender muito bem durante o surto do coronavírus, são voláteis. Seria lamentável ter que vender um investimento com prejuízo para acessar seu fundo de emergência.
Os títulos geralmente são uma escolha ruim por motivos semelhantes, embora sejam menos voláteis do que as ações. Dave Ramsey, apresentador de longa data de um programa de rádio de aconselhamento financeiro, autor de vários livros de finanças pessoais e criador de programas para ajudar as pessoas a se livrar das dívidas, recomenda que as pessoas mantenham o equivalente a três a seis meses de despesas em um fundo de emergência.
Ramsey também informa que seu fundo deve estar em uma conta corrente ou do mercado monetário que tenha cartão de débito ou privilégios de emissão de cheques, para que você possa pagar de forma rápida e fácil uma despesa de emergência.
Possibilidades de investimento
O problema é que o dinheiro em uma conta corrente tradicional em um tijolo e argamassa banco vai ganhar pouco ou nenhum interesse em ambiente de taxa de juro baixa de hoje. Quando você não está ganhando juros, está perdendo dinheiro com a inflação todos os anos.
O ideal é que seu fundo de emergência receba pelo menos 2% a 3% ao ano para acompanhar a inflação, mas mesmo quando as contas de poupança mal pagam juros, essa é uma tarefa difícil. Então, como você pode ficar o mais longe possível de 0% e o mais próximo possível de 2% ou 3% e ainda manter seu fundo de emergência altamente líquido e não colocá-lo em risco?
Contas do mercado monetário
Favorecer contas do mercado monetário em vez de contas correntes pode ajudar. Muitos são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), e aqueles que não o são normalmente têm registros originais e tendem a pagar mais juros do que contas correntes ou de poupança convencionais.
Alguns bancos on-line líderes, como o Synchrony,oferecem contas do mercado financeiro que vêm com cartão de débito e / ou privilégios de emissão de cheques, o que lhe dá acesso instantâneo aos seus fundos.
Contas de poupança de alto rendimento
Se você puder confiar em si mesmo para não gastar seu fundo de emergência em coisas para as quais não foi planejado, mantê-lo em uma conta de poupança de alto rendimento em um banco físico onde você também tem uma conta corrente deve permitir que você transfira fundos de economia para verificar instantaneamente. Além disso, você pode acessar dinheiro via cartão de débito, caixa eletrônico ou cheque em caso de emergência.
Uma conta de poupança online de alto rendimento é outra opção para seu fundo de emergência. O dinheiro em uma conta de poupança online é segurado pela FDIC e as contas online geralmente pagam mais juros do que as contas físicas, pois os bancos online não têm as despesas gerais dos bancos tradicionais. Apenas certifique-se de saber como acessar seu dinheiro em uma emergência, pois você não poderá ir ao caixa do banco e fazer um saque grande.
O Ally Bank, por exemplo, diz que você pode acessar o dinheiro por meio de transferência de fundos online, transferência eletrônica de saída, transferência por telefone ou solicitação de cheque. Outros métodos de acesso a economias de emergência em uma conta online podem levar vários dias, e talvez você não consiga esperar tanto tempo.
Obviamente, quanto mais você depositar, mais ganhará. Ainda assim, certifique-se de que a conta que você está considerando não exige que você tenha um saldo maior do que o planejado para obter a taxa de juros que está procurando. Se você tem apenas US $ 1.000 para colocar em seu fundo de emergência, uma conta que paga juros altos sobre saldos acima de US $ 5.000 não lhe trará nenhum benefício.
Outra coisa a observar são as altas taxas introdutórias. Eles podem ser uma ótima maneira de aumentar a receita de juros de seu fundo de emergência no curto prazo, mas você gostaria de manter seu dinheiro naquele banco quando a taxa voltar ao normal? Quão competitivo é isso? Os bancos contam com o poder da inércia – o fato de que é mais fácil manter sua conta onde está do que começar a procurar uma opção melhor.
Certificados de depósito (CDs) rendem mais juros do que contas correntes normais, mas você pagará uma multa se sacar um CD antes do vencimento.
Certificados de depósito (CDs)
Considere um certificado de depósito (CD) para ganhar potencialmente ainda mais juros. O problema de manter um fundo de emergência em um CD é que você deve pagar a multa para sacar um CD antes do vencimento, e os CDs que pagam as taxas mais altas têm os vencimentos mais longos, geralmente cinco anos.
Por exemplo, a multa de retirada antecipada em um CD de cinco anos pode valer seis meses de juros. Se você sacar o CD antes mesmo de ganhar seis meses de juros, o banco pode descontar o seu principal.
Se você mantiver seu dinheiro no CD por, digamos, três anos antes de sacá-lo, ainda poderá ganhar mais juros após a multa do que ganharia com uma conta de poupança online ou do mercado monetário, dependendo das taxas de cada conta está pagando. Calcule a receita de juros exata esperada menos a penalidade com base no saldo que você pretende depositar e compare suas opções.
Alguns bancos oferecem CDs sem penalidade que permitem retirar seu dinheiro sem sacrificar nenhum dos juros que você ganhou. Você pode ganhar uma taxa de juros mais baixa do que ganharia com um CD normal, mas um CD sem penalidade permite que você ganhe juros enquanto mantém seu fundo líquido. Os CDs também são segurados pelo FDIC. Criar uma escada de CD, onde você compra vários CDs menores que amadurecem em intervalos diferentes, em vez de um CD grande, pode ajudá-lo a evitar ou minimizar as penalidades de retirada antecipada.
Ações e títulos
Você poderia investir seu fundo de emergência em ações e títulos para tentar obter um retorno mais alto, mas seu dinheiro seria menos líquido e estaria sujeito a um risco considerável. Pode levar vários dias para que uma venda seja liquidada e o dinheiro seja transferido para sua conta corrente, onde você pode gastá-lo. A venda de ações e títulos terá consequências fiscais com as quais você terá que lidar no final do ciclo tributário.
Além disso, você nunca sabe se o mercado estará em alta ou em baixa quando você precisar vender. Colocar alguns de seus fundos de emergência em uma opção menos líquida e de alto risco pode fazer sentido apenas se você tiver um fundo de emergência muito grande e não precisar acessar todo o dinheiro de uma vez.