Como obter o máximo do seu plano 401 (k)
Quando se trata de planos patrocinados pelo empregador, como o 401 (k) s, é vital para trabalhadores, poupadores e investidores (e você deve se ver como os três) tirar o máximo de proveito deles.
Embora existam algumas diferenças com outros planos, como 403 (b) s, a maior parte deste conselho se aplica razoavelmente bem em todos os principais planos nos Estados Unidos, sejam eles 401 (k) s ou contas de aposentadoria individual (IRAs).
Principais vantagens
- A economia consistente é a chave para um plano de aposentadoria bem-sucedido.
- Sempre certifique-se de contribuir o suficiente para um 401 (k) para se qualificar para as contribuições correspondentes de seu empregador.
- Desconfie dos custos e taxas subjacentes dos vários investimentos em seus planos de aposentadoria.
As pessoas estão cada vez mais sozinhas no que diz respeito ao sustento da aposentadoria. As pensões tradicionais são praticamente inéditas fora do serviço público ou das indústrias fortemente sindicalizadas. E tanto os empregadores quanto o governo têm transferido cada vez mais responsabilidade (e risco) para trabalhadores individuais.
O plano 401 (k) foi projetado para preencher essa lacuna e dar aos trabalhadores dos EUA uma forma com vantagens fiscais de economizar para a aposentadoria.
401 (k) Limites de contribuição
Para funcionários que têm ambição e recursos financeiros para aproveitar ao máximo seu 401 (k), uma das melhores maneiras de começar é trabalhar para trás. Pegue sua contribuição anual máxima permitida, divida-a pelo número de períodos de pagamento em um ano e veja onde isso o deixa.
Para 2021, olimite
Roth 401 (k) vs. 401 (k)
Seu empregador pode dar uma escolha entre um 401 (k) regular e um 401 (k) Roth. Os limites de contribuição são os mesmos, mas o Roth 401 (k) é financiado com dólares após os impostos, como um Roth IRA (veja abaixo).
Qualquer opção 401 (k) é uma maneira importante de economizar para a aposentadoria. O Roth 401 (k) fornece aoscontribuintes que ganham muito para contribuir com um Roth IRA para ganhar benefícios Roth IRA – distribuições isentas de impostos, nenhuma distribuição mínima exigida em sua vida – como esse dinheiro pode mais tarde ser transferido para um Roth IRA.
As contribuições para Roth 401 (k) se Roth IRAs são feitas com dólares após os impostos, enquanto as contribuições para 401 (k) se IRAs tradicionais são feitas com dólares antes dos impostos.
Max out Your 401 (k)
Você pode economizar o máximo? Nesse caso, não há muito mais a fazer, além de tomar as melhores decisões de investimento que puder dentro das opções do plano. Se você não puder pagar esse valor, reduza-o até que possa. Claramente, despesas como hipotecas ou pagamentos de aluguel, serviços públicos e alimentação precisam ser cobertas, e não faz muito sentido separar tanto a ponto de precisar acumular dívidas de cartão de crédito para sobreviver ao mês.
Mesmo se você não puder fazer a contribuição máxima, considere complementá-la com quaisquer bônus ou pagamentos de participação nos lucros que receber. Muitas empresas permitem que você tenha esses valores depositados diretamente em seu 401 (k). Esta é uma boa ideia sempre que possível – muitas boas intenções deram errado quando um cheque de bônus está em mãos.
Acima de tudo, tente ser consistente. Defina um valor específico por cheque de pagamento e não o altere, a menos que seja necessário. Da mesma forma, não tente cronometrar o mercado ou restringir as contribuições porque as notícias econômicas ou políticas parecem deprimentes por um tempo.
Se puder, salário bruto. Esse valor, juntamente com retornos de investimento razoáveis sobre essas economias, deve ser suficiente para complementar a Previdência Social no futuro e financiar uma aposentadoria confortável.
401 (k) Employer Match
Explorar totalmente uma correspondência do empregador é uma das estratégias mais vitais para obter o máximo do seu plano 401 (k). Sujeito a regras e limites específicos, seu empregador contribui com a mesma quantia de dinheiro com que você contribui, ou uma porcentagem disso.
Isso efetivamente dobra suas economias para a aposentadoria sem diminuir seu salário ou aumentar sua carga tributária. Muitas partidas com empregadores entram em ação quando você contribui com 3% do seu salário (ou mais) – então, tente o máximo que puder para que isso aconteça.
Quer outro motivo para maximizar a correspondência do seu empregador? Em muitos casos, os empregadores calculam seus custos e baseiam os salários de seus funcionários com base na correspondência total. Se você não tirar vantagem disso, estará devolvendo dinheiro de graça.
Alguns empregadores optam por igualar suas contribuições em ações da empresa. Embora isso nem sempre seja tão desejável quanto dinheiro, não deve dissuadi-lo de maximizar sua correspondência. Freqüentemente, esse estoque pode ser vendido e convertido em dinheiro dentro de um período razoavelmente curto e a um custo razoável.
Distribuições mínimas exigidas (RMDs)
Como alguns outros planos de poupança de aposentadoria, 401 (k) s têm distribuições mínimas exigidas (RMDs). Aos 72 anos, os proprietários de 401 (k) devem começar a receber RMDs, quer precisem do dinheiro ou não. O IRS leva isso a sério: há uma multa de 50% em caso de não retirada da quantia correta.
No entanto, os RMDs não se aplicam se um funcionário ainda estiver trabalhando para o mesmo empregador que patrocina o plano. Lembre-se de que os fundos em um Roth 401 (k) podem ser transferidos para um Roth IRA – que não tem distribuições mínimas necessárias durante a vida do proprietário.
Os proprietários não tiveram que tomar RMDs em 2020, após a aprovação de março de 2020 da Lei deAjuda, Socorro e Segurança Econômica (CARES), que dispensou temporariamente os requisitos de distribuição para IRAs e outros planos de aposentadoria. A lei não afeta Roth IRAs, que não exigem retiradas até depois da morte do proprietário.
401 (k) Vesting
Um empregador pode exigir um certo número de anos de serviço antes que suas contribuições correspondentes pertençam ao empregado. Isso é chamado de cronograma de aquisição de direitos. Em geral, existem dois tipos de programas de aquisição de direitos 401 (k) :
- A aquisição de recursos ocorre quando o funcionário passa de 0% das contribuições correspondentes para 100% após um determinado período de tempo.
- A aquisição graduada é aquela em que o funcionário detém uma parte crescente das contribuições correspondentes até que, eventualmente, possua todas.
O Departamento do Trabalho dos Estados Unidos exige aquisição total após seis anos de serviço. Ainda assim, para obter o máximo de um 401 (k) – e da correspondência do empregador – é essencial entender o cronograma de aquisição de direitos do plano. Caso contrário, a empresa poderia receber de volta algumas ou todas as suas contribuições correspondentes se um funcionário sair antes de adquirir o direito de propriedade.
Taxas 401 (k)
Como parte de alguns planos de aposentadoria de funcionários, os trabalhadores podem se valer de consultoria de investimento de profissionais independentes. Infelizmente, esse conselho raramente é gratuito e você pode descobrir que paga 1% a 2% de seus fundos para obter essa ajuda.
Compreensivelmente, muitos trabalhadores se sentem sobrecarregados quando se trata de calcular suas contribuições e, em seguida, investir esse dinheiro. Ainda assim, pagar por consultoria de investimento é uma proposta arriscada, principalmente quando envolve um plano 401 (k), para o qual os investidores recebem um menu relativamente fixo de opções de investimento.
Os poupadores também precisam fundos sem carga para planos 401 (k), bem como fundos de índice de baixo custo. Claro, é essencial comparar e contrastar os números porque as taxas ainda variam muito.
Na mesma linha, os investidores precisam ter cuidado com as ferramentas de economia financeira, como anuidades e fundos com datas definidas. Anuidades sem dúvida não têm muito lugar nas contas protegidas de impostos para começar (um assunto para outro dia). Além do mais, suas taxas de despesas frequentemente altaspodem corroer seu valor ao longo do tempo. Da mesma forma, embora os fundos com prazo definido sejam opções populares em muitos planos, eles frequentemente (mas nem sempre) cobram taxas mais altas do que os fundos regulares – sem resultados correspondentemente melhores.
Empréstimos 401 (k)
Para os trabalhadores que economizam alguns fundos em um 401 (k), mas descobrem que não podem contribuir mais porque estão sobrecarregados com dívidas caras, pode haver uma opção contra-intuitiva. A maioria dos planos tem disposições que permitem aos funcionários tomarem empréstimos de suas contas. Esse dinheiro vem relativamente livre de amarras (na medida em que os fundos podem ser usados). E é possível usá-lo para pagar empréstimos com juros altos ou saldos de cartão de crédito. Esse dinheiro não vem de graça, mas a boa notícia é que os juros cobrados estão sendo pagos a você.
Um empréstimo 401 (k) não é uma manobra sem risco. Esse dinheiro deve ser reembolsado no prazo, ou o mutuário incorrerá em penalidades. Além disso, alguns trabalhadores descobrirão que tomar emprestado de suas economias para a aposentadoria é um pouco conveniente demais, o que abre uma caixa de Pandora de problemas futuros.
No entanto, essa pode ser uma forma eficaz de liberar mais dinheiro para economizar. Não é para todos, mas tomar emprestado dinheiro de baixo custo de um 401 (k) para pagar dívidas de cartão de crédito de alto custo e, em última análise, investir ainda mais no 401 (k) pode ser uma escolha prudente.
401 (k) Problemas
Se não gosta da forma como um plano é organizado ou das opções de investimento oferecidas, diga-o. Reclamar sobre um plano deficiente pode ser um meio eficaz de melhorar suas escolhas (e as de seus colegas de trabalho).
Lembre-se de que muitos empregadores escolhem planos 401 (k) com base no que é mais barato e mais conveniente para oferecer, e eles podem nem mesmo estar cientes de suas deficiências.
Embora seja verdade que muitos trabalhadores não gostam de ser uma roda que range, e algumas empresas são, sem dúvida, mais propensas a ser mais responsivas do que outras, não fazer nada é uma boa maneira de garantir que o plano não será melhorado.
IRAs tradicionais e Roth
O que você faz se você estourou seu 401 (k) ou quer economizar ainda mais usando um veículo de investimento bem conhecido? Felizmente, existem muitas opções disponíveis para você, incluindo IRAs tradicionais e Roth IRAs.
Você pode contribuir com até $ 6.000 para qualquer tipo de IRA em 2021. Se você tiver 50 anos ou mais, pode adicionar uma contribuição de atualização de $ 1.000. IRAs tradicionais e 401 (k) s são financiados com contribuições antes dos impostos. Você obtém uma redução de impostos antecipada e paga impostos sobre retiradas na aposentadoria. O Roth IRA e o Roth 401 (k) são financiados com dólares após os impostos. Isso significa que você não obtém uma redução de impostos antecipada, mas as distribuições qualificadas na aposentadoria são isentas de impostos.
Se você ou seu cônjuge são cobertos por um plano de aposentadoria no trabalho – incluindo um 401 (k) – você não pode fazer a dedução total de suas contribuições IRA tradicionais. E com Roth IRAs, você não pode contribuir se ganhar muito dinheiro.
Anuidades e contas de poupança de saúde
Existem outras maneiras com vantagens fiscais para economizar depois de ter estourado o limite de uma conta IRA e 401 (k). Uma opção é considerar a compra e o investimento em anuidades.
Existem muitasvantagens e desvantagens nas anuidades – elas podem acarretar altas cargas de vendas, normalmente têm altas despesas e os patrocinadores transferem continuamente mais riscos para o investidor. Dito isso, o dinheiro em uma anuidade pode ser acumulado sem tributação anual, e é uma opção que vale a pena se proteger ainda mais as poupanças para aposentadoria do contribuinte for essencial.
Outra opção, se você tiver um plano de saúde com alta franquia (HDHP), é economizar na Conta Poupança Saúde (HSA), um veículo com vantagens fiscais que você pode usarse tiver esse tipo de seguro saúde.
Muitos investidores – principalmente famílias de renda mais alta que podem pagar as franquias e jovens funcionários com boa saúde – consideram essas contas úteis para economizar fundos de aposentadoria adicionais.
The Bottom Line
Planos de poupança para aposentadoria com benefícios fiscais são uma das poucas vantagens que o governo oferece aos trabalhadores comuns. Poupança cuidadosa pode não ser uma porta para se tornar rico de forma independente. Mas pode pelo menos percorrer um longo caminho para garantir uma aposentadoria mais confortável e agradável.
Quaisquer que sejam as especificações oferecidas a você, seja um 401 (k), um 403 (b) ou um IRA, certifique-se de contribuir tanto quanto você pode pagar e aproveitar ao máximo sua oportunidade de guardar dinheiro para o futuro.