Como faço para pagar minha dívida de cartão de crédito com um empréstimo imobiliário?
Se você tem grandes saldos pendentes em um ou mais cartões de crédito, pode estar lutando para reduzir o nível de sua dívida. Se você só consegue fazer pagamentos mensais mínimos, pode levar anos, senão décadas, para zerar seus cartões. Uma alternativa, se você é proprietário de uma casa, é fazer um empréstimo com o valor de sua casa e usar o dinheiro para saldar a dívida do cartão. Mas antes de fazer isso, você também deve considerar os riscos e algumas alternativas possíveis.
Principais vantagens
- Um empréstimo hipotecário é uma forma de saldar dívidas de cartão de crédito.
- Empréstimos de home equity geralmente cobram taxas de juros muito mais baixas do que a maioria dos cartões de crédito.
- O perigo de um empréstimo para aquisição de uma casa própria é perder a sua casa se não conseguir reembolsá-la.
O que é um empréstimo de capital próprio?
Um empréstimo com garantia real permite que você peça um empréstimo contra o patrimônio acumulado em sua casa ao longo dos anos. Por exemplo, se você possui uma casa que atualmente vale $ 300.000 e deve $ 200.000 em sua hipoteca, você tem $ 100.000 em patrimônio líquido.
Com base nisso, um banco, cooperativa de crédito ou outro credor pode estar disposto a emitir um empréstimo para compra de uma casa igual a uma certa porcentagem de seu patrimônio. O quanto você pode pedir emprestado e se você pode conseguir um empréstimo também será afetado por outros fatores, como sua pontuação de crédito.
Vantagens de usar um empréstimo com capital próprio para pagar dívidas
A principal vantagem de usar um empréstimo com hipoteca para pagar dívidas de cartão de crédito é que você geralmente obterá uma taxa de juros muito mais baixa do que a que está pagando com seus cartões de crédito. No momento em que escrevo, por exemplo, a taxa de juros média em um empréstimo para compra de uma casa é pouco menos de 6%, enquanto o cartão de crédito médio no banco de dados da Investopedia cobra mais de 19%.
Se você usar um empréstimo imobiliário para pagar vários cartões de crédito, isso também simplificará sua vida, dando-lhe apenas uma conta para pagar a cada mês, em vez de várias.
Observe que uma das vantagens anteriores dos empréstimos com hipoteca foi suspensa, pelo menos nos próximos anos. Houve uma época em que os juros que você pagou sobre um empréstimo para aquisição de uma casa própria eram dedutíveis do imposto de renda, enquanto os juros do cartão de crédito não. Agora, no entanto, como resultado da Lei de Reduções de Impostos e Empregos de 2017, os juros sobre os empréstimos imobiliários são dedutíveis somente se você usar o empréstimo para “comprar, construir ou melhorar substancialmente” a casa que garante o empréstimo. Essa disposição deve permanecer em vigor pelo menos até 2026.
Desvantagens de pagar dívidas de cartão de crédito com um empréstimo de hipoteca
A principal desvantagem de tomar um empréstimo para compra de uma casa – para saldar dívidas ou qualquer outro propósito – é que você estará colocando sua casa em risco. Como sua casa serve como garantia para o empréstimo, assim como para sua hipoteca original, o credor pode apreendê-la e vendê-la se você não conseguir pagar o empréstimo.
Quando você não puder pagar a dívida do cartão de crédito, também enfrentará sérias consequências financeiras, é claro, especialmente em sua pontuação de crédito. Mas, como a dívida do cartão de crédito não é garantida pela sua casa, você corre muito menos risco de perdê-la. Mesmo que você precise declarar falência por causa de suas dívidas, muitas vezes você pode manter sua residência principal.
Outras maneiras de saldar dívidas
Um empréstimo hipotecário não é sua única opção quando se trata de saldar dívidas de cartão de crédito. Alguns outros que você pode considerar:
Transfira seus saldos para um cartão de crédito com juros mais baixos
Alguns cartões de crédito permitem que você transfira seus saldos de outros cartões. Isso pode fazer sentido se você conseguir obter uma taxa de juros significativamente mais baixa no novo cartão. Muitos cartões de crédito para transferência de saldo também têm períodos promocionais, geralmente de seis a 18 meses, quando cobram juros de 0% sobre o saldo transferido. Mover o saldo de um cartão para outro não eliminará a dívida, é claro, mas pode ajudá-lo a pagá-la mais rapidamente.
Pegue um Empréstimo de Consolidação de Dívida
Um empréstimo de consolidação da dívida de um banco, cooperativa de crédito ou outro credor respeitável pode fornecer o dinheiro de que você precisa para pagar os saldos do cartão de crédito. Os empréstimos de consolidação de dívidas tendem a cobrar taxas de juros significativamente mais baixas do que os cartões de crédito.
Pegue emprestado de seu plano 401 (k)
Muitos planos 401 (k) permitem que você peça emprestado o dinheiro que acumulou em sua conta. Se o seu plano tiver essa cláusula de empréstimo, você poderá tomar emprestado até $ 50.000. Além do mais, os juros que você paga sobre o empréstimo voltam para sua conta. Os empréstimos de um 401 (k) têm algumas ressalvas. Por um lado, o empréstimo geralmente precisa ser reembolsado em cinco anos, ou antes, se você deixar o emprego. Por outro lado, se você não puder pagar o empréstimo, ele será tratado como um saque, sujeitando-o ao imposto de renda e a uma possível multa de 10% sobre o saldo não pago.
Conclusão: um empréstimo com capital próprio é a resposta para se livrar da dívida?
Um empréstimo imobiliário pode ser uma boa maneira de pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos – se tudo correr conforme o planejado. No entanto, na pior das hipóteses, também pode custar sua casa.
Ao decidir se é uma opção viável, considere o quão forte – ou precária – sua situação financeira é atualmente. Se você tem um emprego seguro (e / ou um cônjuge com um) e está confiante de que não terá problemas para manter os pagamentos em dia, isso pode fazer sentido. No entanto, se o seu emprego está em terreno precário e você não tem outros recursos financeiros para sacar em caso de perda, um empréstimo imobiliário pode ser uma proposta arriscada.