Opção de Compra Futura

O que é uma opção de compra futura?

Uma opção de compra futura (também conhecida como passageiro de aumento futuro) é uma característica do seguro de invalidez de longo prazo (LDI) e de algumas apólices de seguro de vida que permite aos segurados aumentar sua cobertura de seguro periodicamente ou conforme sua renda aumenta. Esses aumentos são efetuados sem nova subscrição médica, conhecida como segurabilidade garantida.

Esta garantia é concedida em troca do pagamento de um prêmio maior durante a vida da apólice.

Compreendendo a Opção de Compra Futura

A opção de compra futura é normalmente válida até que o segurado atinja uma determinada idade. Possuir uma opção de compra futura significa que mesmo se um segurado desenvolver uma condição de saúde grave que tornaria caro ou impossível se qualificar para uma nova apólice, ele pode, no entanto, adquirir cobertura adicional sob sua apólice existente porque a opção de compra futura não exige que o segurado para passar em um novo exame médico.

Uma opção de compra futura também está frequentemente disponível com seguro de cuidados de longo prazo (LTC), que é projetado para cobrir os custos de cuidados de enfermagem estendidos, como uma longa permanência em uma casa de repouso. O custo para adquirir seguro extra por meio da opção de compra futura depende da idade do segurado. Além disso, a seguradora decide a quantidade de cobertura extra a ser emitida com base no valor da cobertura original da apólice e na taxa de inflação da economia.

O custo adicional para uma futura opção de compra piloto muitas vezes é relativamente baixo, tornando-se a cerca de 2 por cento do custo de apólice total. No entanto, os prêmios das opções de compra futura aumentam com a idade, pois são calculados com base na idade em que a opção é renovada. Os segurados podem aumentar seus benefícios periodicamente, digamos a cada dois ou três anos. Esse arranjo é ideal para segurados que passaram de certa idade, digamos 60 ou 70, e estão em maior risco de serem hospitalizados e podem realmente pagar os altos prêmios exigidos para se inscrever em tais opções.

Opção de compra futura vs. proteção contra inflação

Uma opção de compra futura não é a única maneira de um segurado aumentar sua cobertura ao longo do tempo; outra opção é um piloto de proteção de inflação, que serve a um propósito semelhante. Na verdade, muitos corretores recomendam proteção contra a inflação para clientes mais jovens porque ela aumenta o valor dos benefícios da apólice ao longo do tempo, acompanhando a inflação; portanto, se e quando eles precisarem de cuidados, os benefícios ainda cobrirão o aumento do custo.

Observe que a proteção contra a inflação geralmente é oferecida aos segurados, mesmo que sua renda não aumente, enquanto algumas opções de compra futuras dependerão da comprovação de uma renda mais alta.

Opções de compra futura e segurados mais jovens

A opção de compra futura pode ter preços favoráveis, mas apenas permite que o segurado aumente a cobertura perto do início da vigência da apólice, enquanto um piloto de proteção contra a inflação custará mais, mas aumentará continuamente a cobertura do segurado ao longo do prazo. Além disso, se um segurado se recusar a aproveitar a opção de compra futura quando a seguradora a oferecer, ela pode não ser oferecida novamente.

Observe que as práticas variam entre as seguradoras. A compra de proteção contra a inflação pode ser mais cara, mas pode fornecer uma cobertura melhor no longo prazo. Se o segurado puder arcar com o custo adicional, comprar algum tipo de proteção contra a inflação geralmente é uma boa ideia, especialmente no caso de uma apólice de cuidados de longo prazo, uma vez que os custos com saúde têm subido significativamente mais rápido do que o custo de vida.