Totalmente Desenhado Avanço

O que é um avanço totalmente desenhado?

Um adiantamento totalmente sacado é um tipo de empréstimo usado na Austrália. Embora possam ser personalizados para atender a várias necessidades, os adiantamentos totalmente sacados são comumente usados ​​como empréstimos comerciais de longo prazo.

Compreendendo os avanços totalmente desenhados

Um adiantamento totalmente sacado é essencialmente um empréstimo a prazo em que o mutuário recebe o principal no início do empréstimo e concorda em pagar o principal com juros de acordo com um cronograma de amortização predeterminado. Os detalhes do adiantamento totalmente sacado, como o uso de juros fixos ou variáveis, podem diferir dependendo das necessidades do credor.

Os adiantamentos totalmente sacados são geralmente estruturados como empréstimos de longo prazo, o que os torna adequados para financiar a compra de ativos com longa vida útil, como imóveis ou equipamentos de longa duração. Os adiantamentos totalmente sacados podem ser estruturados como empréstimos garantidos, nos quais o ativo subjacente é dado como garantia, ou como empréstimos não garantidos.

Outras personalizações estão disponíveis em relação ao tempo de pagamento de juros. Os juros podem ser fixos ou variáveis, e podem ser cobrados mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou mesmo uma vez por ano. Os adiantamentos totalmente sacados podem até mesmo ser estruturados como empréstimos somente a juros, nos quais o principal é pago em um único pagamento inicial no final do prazo.

Uma vantagem de usar uma taxa de juros fixa é que os pagamentos são estáveis ​​e previsíveis durante todo o prazo do empréstimo. Por outro lado, a escolha de uma taxa fixa expõe o mutuário ao risco de que as taxas de juros de mercado diminuam durante a vida do empréstimo. Nesse cenário, o tomador do empréstimo sofrerá o custo de oportunidade de pagar uma taxa de juros acima do mercado. E embora seja possível refinanciar o empréstimo para aproveitar as taxas mais baixas, isso pode gerar penalidades de pré-pagamento.

As taxas de juros variáveis, por outro lado, aumentarão ou diminuirão dependendo dos mercados financeiros mais amplos. Isso torna difícil para o mutuário prever com precisão o verdadeiro custo do empréstimo ao longo do tempo. Por outro lado, o adiantamento totalmente sacado pode incluir provisões para taxas de juros máximas, o que pode ajudar o mutuário a entender e se preparar para o custo potencial de manter o empréstimo se as taxas de juros subirem durante o prazo do empréstimo.

Exemplo do mundo real de um avanço totalmente desenhado

Al é o proprietário de uma pequena empresa com sede na Austrália. Ele deseja adquirir novos equipamentos para permitir que seu negócio aumente a produção. Para esse fim, Al aborda seu gerente de conta no Banco XYZ para discutir a retirada de um adiantamento totalmente sacado.

O gerente de contas de Al explica que os termos do adiantamento totalmente sacado podem ser personalizados para atender às suas necessidades. Nesse caso, Al está buscando comprar um equipamento com uma vida útil provável de 20 anos. Ele estima que levará 12 meses para que o equipamento esteja pronto e funcionando e seja capaz de gerar receitas para seu negócio. 

Ao ouvir suas prioridades, o gerente de contas de Al recomenda a estruturação de um adiantamento totalmente sacado com amortização de 20 anos, no qual o empréstimo é apenas com juros para os primeiros 12 meses. Dessa forma, Al poderá minimizar o pagamento do empréstimo até que seu equipamento contribua com a receita para o pagamento do empréstimo. Para minimizar ainda mais a incerteza do empréstimo, ele recomenda o uso de uma taxa de juros fixa para que Al possa planejar os pagamentos do empréstimo com um alto nível de precisão.