Proporção de front-end

Qual é a proporção de front-end?

O índice inicial, também conhecido como índice hipoteca / renda, é um índice que indica que parte da renda de um indivíduo é alocada para o pagamento da hipoteca. O índice inicial é calculado dividindo-se o pagamento da hipoteca mensal antecipado de um indivíduo por sua renda bruta mensal. O pagamento da hipoteca geralmente consiste em principal, juros, impostos e seguro hipotecário (PITI). Os credores usam a proporção de front-end em conjunto com a proporção de back-end para determinar quanto emprestar.

Compreendendo a proporção de front-end

Ao decidir se estendem uma hipoteca, os credores consideram a relação dívida / renda (DTI) mais importante do que ter uma renda estável, pagar as contas em dia e ter uma alta pontuação de FICO. Um tipo de proporção de DTI é a proporção de front-end. Além do pagamento geral da hipoteca, também considera outros custos associados, como taxas de associação de proprietários (HOA), se aplicável. Por exemplo, as despesas de hipoteca previstas de uma pessoa são $ 2.000 ($ 1.700 de pagamento da hipoteca e $ 300 de taxas HOA) e sua renda mensal é de $ 9.000; como resultado, a proporção de front-end é de aproximadamente 22%.

Razão de front-end vs. Razão de back-end

O índice inicial mede quanto da renda de uma pessoa é alocado para despesas com hipotecas, incluindo PITI. Em contraste, o índice de back-end mede quanto da renda de uma pessoa é alocado para todas as outras dívidas mensais. É a soma de todas as outras obrigações de dívida dividida pela soma da renda da pessoa. Outras dívidas geralmente incluem pagamentos de empréstimos estudantis, pagamentos com cartão de crédito e pagamentos de empréstimos não hipotecários.

Os credores preferem que os consumidores tenham uma proporção de no máximo 36% devido ao risco de inadimplência associado. Índices de back-end elevados indicam que mais da receita do mutuário é alocada para outras obrigações de dívida, disponibilizando menos receita para a hipoteca. Se a receita do mutuário for adversamente afetada, há uma probabilidade maior de que ele não consiga cumprir as obrigações da dívida, incluindo o pagamento da hipoteca.

Proporções de front-end recomendadas

Os credores preferem um índice inicial de não mais do que 28% para a maioria dos empréstimos e 31% ou menos para empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) e um índice final de não mais do que 36%. Índices mais altos indicam um risco maior de inadimplência. No entanto, os credores podem aceitar taxas mais altas quando certos fatores (por exemplo, adiantamentos substanciais, economias consideráveis ​​e classificações de crédito favoráveis) estão presentes. Por exemplo, se um mutuário com um coeficiente inicial alto pagar metade do preço de compra como entrada ou aumentar substancialmente suas economias, os credores podem estar cada vez mais dispostos a oferecer uma hipoteca.

Se não for aprovado, o mutuário pode reduzir dívidas para diminuir o índice. O mutuário também pode considerar ter um fiador em uma hipoteca. Por exemplo, os empréstimos FHA permitem que parentes com renda suficiente e boas pontuações de crédito façam a fiança.

Considerações Especiais

O considerável endividamento estudantil impede muitos consumidores de comprar casas. Mesmo com excelentes pontuações de crédito, muitos percebem que seus índices de front-end são muito altos para os credores. No entanto, os mutuários podem reestruturar a dívida para que tenha menos impacto sobre o DTI de um proprietário em potencial. Por exemplo, eles podem reduzir o pagamento mensal de um empréstimo estudantil. Além disso, os empréstimos federais para estudantes podem permitir pagamentos que usem apenas 10% da renda do mutuário.