Seguro contra inundações
O que é seguro contra inundações?
O seguro contra inundações é um tipo de seguro de propriedade que cobre uma habitação por perdas sofridas por danos causados pela água, especificamente devido a inundações causadas por chuva forte ou prolongada, neve derretida, surtos de tempestades costeiras, sistemas de drenagem de tempestade bloqueados ou falha de barragem de dique. Em muitos lugares, uma enchente é considerada um evento importante e os danos ou destruição que ela causa são descobertos se você não obtiver seguro complementar.
Principais vantagens
- O seguro contra inundações é um tipo de seguro de propriedade que cobre uma habitação por perdas sofridas por danos causados pela água especificamente devido a inundações.
- As apólices de seguro contra inundações estão disponíveis para todas as propriedades residenciais e comerciais.
- O Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP) federal oferece seguro contra inundações para proprietários de casas nas comunidades participantes, juntamente com aqueles que estão determinados a estar nas planícies de inundação designadas pelo NFIP;embora as apólices sejam oferecidas por seguradoras privadas, o governo define as taxas.1
- A precificação da apólice de seguro contra inundações é baseada na zona de inundação designada pelo NFIP na qual a propriedade está localizada, bem como a idade da propriedade, a elevação e o número de andares.
- O custo médio do seguro contra inundações é de R $ 700, mas o valor final depende da localização e do tipo e tamanho da estrutura, entre outros fatores.
Como funciona o seguro contra inundações
Um tipo de seguro contra catástrofes, uma apólice de seguro contra inundações é diferente da cobertura de seguro contra riscos básica contida em uma apólice de seguro residencial. O seguro residencial padrão cobre danos causados pela água no interior, devido, digamos, a um cano rompido ou eventos climáticos como tornados e tempestades. No entanto, geralmente não cobre a destruição ou danos causados pelas enchentes. Proprietários de imóveis que moram em áreas sujeitas a esse tipo de desastre natural geralmente precisam de cobertura especial.
O seguro contra inundações funciona basicamente como outros produtos de seguro: o segurado (o proprietário da casa ou propriedade) paga um prêmio anual com base no risco de inundação da propriedade e na franquia escolhida. Se a propriedade ou seu conteúdo forem danificados ou destruídos por inundações causadas por um evento externo (chuva, neve, tempestades, desabamento ou falha de infraestrutura), o proprietário recebe em dinheiro a quantia necessária para reparar o dano e / ou reconstruir a estrutura, até o limite da política. Ao contrário de uma apólice padrão para proprietários de residências, o seguro contra inundações exige que o segurado compre apólices separadas para cobrir uma habitação e seu conteúdo. Um piloto de cobertura separado é necessário para cobrir a reserva de esgoto, se a reserva não foi causada pelo aumento das águas da enchente.
As apólices de seguro contra inundações estão disponíveis para todas as residências e propriedades comerciais.
O seguro contra inundações é uma cobertura necessária ao solicitar uma hipoteca apoiada pelo governo federal de uma propriedade em uma zona de inundação designada pelo governo federal (uma área com alto risco de inundações devido a chuvas fortes, inundações repentinas e fluxos de lama).
O Programa Nacional de Seguro contra Inundações
O Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP), administrado pela Agência Federal de Gerenciamento de Emergências (FEMA), oferece seguro contra inundações para proprietários de casas nas comunidades participantes, juntamente com aqueles que estão nas planícies de inundação designadas pelo NFIP. As apólices de seguro reais são emitidas por seguradoras privadas, não pelo NFIP ou FEMA.
Em conjunto com o NFIP, a Federal Emergency Management Agency (FEMA) trabalha para manter mapas atualizados das zonas de inundação nos EUA, as áreas com maior probabilidade de sofrer inundações.2 A FEMA tem trabalhado para atualizar as zonas conforme elas mudam junto com novos e intensificados padrões climáticos. As zonas são divididas em subseções para fins de classificação. As propriedades localizadas nas zonas B, C e X correm um risco moderado a baixo de inundação. Baixo risco significa menos de um por cento de chance de inundação anual.
As propriedades localizadas em zonas designadas com um A são consideradas de alto risco. Eles são detalhados posteriormente, com descrições das alturas potenciais das enchentes e taxas estimadas de ocorrência ao longo de umahipoteca de 30 anos. As propriedades que recebem a designação V são semelhantes às localizadas na zona A. São áreas de alto risco que estão posicionadas ao longo da costa.
Alguns proprietários podem se surpreender ao se encontrarem na Zona D, o que indica que uma determinação ainda não foi feita para a área. Os mapas da zona de inundação estão sob revisão contínua (em 2008, os mapas foram atualizados pela primeira vez em 23 anos!) Para acomodar a mudança nos padrões climáticos e mudanças artificiais no ambiente, como represas e diques.
As determinações da zona de inundação podem ser encontradas visitando o site Floodsmart.gov e verificando o endereço de uma propriedade no centro de serviço do mapa de inundação.
O custo do seguro contra inundações
O NFIP regula os preços das apólices de seguro contra inundações e o custo não será diferente entre os emissores. Se você mora em uma zona de inundação ou em uma comunidade participante do NFIP, o NFIP pode ajudá-lo a encontrar um agente de seguros.
Para determinar o custo de sua apólice, seu agente analisará coisas como a localização e estrutura de sua casa – quão perto ela está de um corpo d’água e sua elevação – bem como o tipo de cobertura (valor de custo de reposição ou valor de custo real) você selecionou. Fatores como a designação da zona de inundação, idade da propriedade e o número de andares podem impactar os preços. Uma Política de Risco Preferencial (uma apólice de seguro contra inundações de baixo custo) oferece cobertura de edifício e conteúdo para propriedades em áreas de risco moderado a baixo por um preço único. Certas comunidades que implementaram salvaguardas contra inundações também se qualificam para descontos no NFIP. Como resultado, os prêmios anuais podem variar amplamente.
$ 699
O custo médio anual de uma apólice do Programa Nacional de Seguro contra Inundações
Com as apólices do NFIP, o máximo para estruturas residenciais é de $ 250.000 em cobertura de construção e $ 100.000 em cobertura de conteúdo. O máximo para empresas é $ 500.000 em cobertura de edifícios e $ 500.000 em cobertura de conteúdo.
Claro, você sempre pode buscar cobertura por conta própria, especialmente se quiser fazer um seguro de sua propriedade por um valor maior (no entanto, as taxas de cobertura adicional não serão regulamentadas). Freqüentemente, começar com a emissão da apólice regular do proprietário de uma casa pela empresa é uma boa ideia.