Taxa de juros flutuante
O que é uma taxa de juros flutuante?
Uma taxa de juros flutuante é uma taxa de juros que se move para cima e para baixo com o mercado ou um índice. Também pode ser referido como uma taxa de juros variável porque pode variar ao longo da duração da obrigação da dívida. Isso contrasta com uma taxa de juros fixa, em que a taxa de juros de uma obrigação de dívida permanece constante durante o prazo do empréstimo.
Principais vantagens
- As taxas flutuantes são praticadas por empresas de cartão de crédito e comumente encontradas em hipotecas.
- As taxas flutuantes seguem o mercado ou rastreiam um índice.
- Taxas flutuantes também são chamadas de taxas variáveis.
Compreendendo as taxas de juros flutuantes
Hipotecas residenciais podem ser obtidas com taxas de juros fixas ou flutuantes. Com taxas de juros fixas, a taxa de juros da hipoteca é estática e não pode ser alterada durante a vigência do contrato de hipoteca. Com taxas de juros flutuantes ou variáveis, as taxas de juros da hipoteca podem mudar periodicamente com o mercado.
Por exemplo, se alguém contrair uma hipoteca de taxa fixa com uma taxa de juros de 4%, o indivíduo pagará essa taxa durante a vida do empréstimo e os pagamentos serão os mesmos durante todo o prazo do empréstimo. Por outro lado, se um mutuário tirar uma hipoteca com uma taxa variável, ela pode começar com uma taxa de 4% e depois ajustar, para cima ou para baixo, alterando os pagamentos mensais.
Na maioria dos casos, as hipotecas de taxa ajustável (ARMs) têm taxas que se ajustam com base em uma margem predefinida e um índice de hipoteca principal, como LIBOR, o índice de custo de fundos (COFI) ou a Média Mensal do Tesouro (MTA). Por exemplo, se um indivíduo contrata um ARM com uma margem de 2% com base na LIBOR, e a LIBOR está em 3% quando a taxa da hipoteca se ajusta, a taxa é redefinida em 5% (a margem mais o índice).
Vantagens e desvantagens das taxas flutuantes
ARMs tendem a ter taxas de juros introdutórias mais baixas do que hipotecas de taxa fixa, e isso pode torná-los mais atraentes para alguns tomadores de empréstimos. Aqueles que planejam vender a propriedade e pagar o empréstimo antes que a taxa se ajuste ou os mutuários que esperam que seu patrimônio aumente rapidamente com o aumento do valor da casa podem escolher um ARM.
A outra vantagem é que as taxas de juros flutuantes podem cair, reduzindo assim os pagamentos mensais do tomador. A principal desvantagem é que a taxa pode flutuar para cima e aumentar os pagamentos mensais do mutuário.
A maioria dos cartões de crédito tem taxas de juros flutuantes.
Considerações Especiais
As hipotecas não são o único tipo de empréstimo que pode ter taxas de juros flutuantes. A maioria dos cartões de crédito também tem taxas de juros flutuantes. Tal como acontece com as hipotecas, essas taxas estão vinculadas a um índice. Na maioria dos casos, o índice é a taxa básica de juros atual, a taxa que reflete diretamente a taxa de juros definida pelo Federal Reserve várias vezes por ano. A maioria dos contratos de cartão de crédito afirma que a taxa de juros cobrada do tomador do empréstimo é a taxa básica de juros mais um certo spread.
Conselheiro Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP® Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, FL
Quando se trata de empréstimos de longo prazo, é melhor evitar taxas flutuantes ou qualquer tipo de empréstimo variável, e isso é particularmente verdadeiro quando as taxas de juros estão muito baixas, como estão atualmente.
É importante saber exatamente quanto custará sua dívida para que você possa fazer um orçamento com precisão e sem surpresas.
Quando você opta por usar um empréstimo de taxa variável, está essencialmente apostando que as taxas de juros serão mais baixas no futuro. A cada ano, um ambiente em mudança nas taxas de juros pode trazer uma nova taxa de juros potencialmente mais alta, o que pode aumentar significativamente o valor dos juros que você terá de pagar.
Quando as taxas são historicamente baixas, como são hoje, as chances são boas de que as taxas aumentem no futuro, e não diminuam, tornando um empréstimo com taxa flutuante uma escolha ruim. Portanto, usar um empréstimo com taxa fixa, especialmente em nosso ambiente atual de taxas de juros, é a medida mais sensata.