Tempo de flutuação definido
O tempo de flutuação refere-se à quantidade de tempo entre o momento em que um indivíduo emite e envia um cheque como pagamento e o momento em que o banco do indivíduo recebe a instrução para movimentar fundos da conta. Antes da implementação da Compensação de Cheques para a Lei do Século 21 (Check 21), o tempo médio de flutuação era de dois a quatro dias. Agora, a maioria dos cheques é compensada em um dia.
Quebrando o tempo de flutuação
Antes do Cheque 21, os indivíduos às vezes aproveitavam os longos períodos de flutuação e mandavam cheques, apesar de não terem dinheiro suficiente em suas contas para cobrir o valor dos cheques. Às vezes, isso dava aos credores a impressão de que o pagamento estava disponível, embora o indivíduo não tivesse fundos suficientes.
Indivíduos que tentam usar o tempo de folga de um cheque da maneira descrita anteriormente devem estar cientes de que fazer isso provavelmente resultará em vários cheques devolvidos, pois os tempos de folga tornaram-se dramaticamente mais curtos. A transferência de cheques em formato eletrônico acelerou o processo de compensação.
Tempo de flutuação e compensação de cheques para a lei do século 21
ALei de Compensação de Cheques para o Século 21 (Cheque 21) entrou em vigor em 28 de outubro de 2004. É uma lei federal e dá aos bancos e outras organizações a capacidade de criar cópias eletrônicas de imagens de cheques de consumidores. Essas imagens são posteriormente enviadas para as instituições financeiras corretas para processamento. A partir daqui, a instituição transferirá fundos da conta do consumidor para a conta do destinatário. Os bancos podem destruir cheques em papel originais após um período de detenção predeterminado2
Em geral, a lei visa reduzir os custos envolvidos com o processamento de cheques em papel.
A transferência de dinheiro eletrônico (EMT) é um dos vários novos serviços de banco de varejo para ajudar no Cheque 21. O EMT permite que os usuários transfiram fundos entre contas pessoais, usando apenas e-mail e um serviço de banco online. Os sistemas EMT são comuns nos “cinco grandes” bancos do Canadá – o Royal Bank of Canada, o TD Canada Trust, o Canadian Imperial Bank of Commerce, o Bank of Montreal e o Scotiabank – junto com outras instituições financeiras.
Tempo de flutuação e jogo de cheques fraudulentos
O ato de emitir ou alterar um cheque ou saque com fundos insuficientes é fraudulento.É chamado de check kite. Em janeiro de 2018, vários deputados da Correção do Condado de Shelby (Memphis, TN) foram presos por um esquema de cheque de kite.3 As acusações de roubo variaram de $ 1.000 a $ 10.000. Especificamente, as acusações destacam como esses suspeitos obtiveram perto de US $ 7.000 da Shelby County Credit Union. Um deputado depositaria dinheiro nas contas dos outros deputados na cooperativa de crédito. Juntos, eles retirariam fundos e o depositante original fecharia a conta.