Empréstimos de taxa fixa e variável: qual é o melhor?
É importante entender as diferenças entre as taxas de juros variáveis e as taxas de juros fixas se você estiver considerando um empréstimo. Esteja você solicitando uma nova hipoteca, as taxas de juros fixas e variáveis pode ajudá-lo a economizar dinheiro e atingir seus objetivos financeiros.
Principais vantagens
- Um empréstimo de taxa de juros variável é um empréstimo em que os juros cobrados sobre o saldo pendente flutuam com base em uma referência ou índice subjacente que muda periodicamente.
- Um empréstimo com taxa de juros fixa é aquele em que a taxa de juros do empréstimo permanece a mesma durante a vida do empréstimo.
- Um empréstimo de taxa variável beneficia os mutuários em um mercado de taxas de juros em declínio porque os pagamentos do empréstimo também diminuirão.
- No entanto, quando as taxas de juros sobem, os tomadores de empréstimos com taxa variável descobrirão que o valor devido sobre os pagamentos do empréstimo também aumenta.
- Um tipo popular de empréstimo de taxa variável é uma hipoteca de taxa ajustável 5/1 (ARM), que mantém uma taxa de juros fixa para os primeiros cinco anos do empréstimo e, em seguida, ajusta a taxa de juros após os cinco anos.
Empréstimos de taxa de juros variável
Um empréstimo com taxa de juros variável é aquele em que a taxa de juros cobrada sobre o saldo pendente varia conforme as taxas de juros de mercado mudam. Os juros cobrados em um empréstimo de taxa de juros variável estão vinculados a uma referência ou índice subjacente, como a taxa de fundos federais.
Como resultado, seus pagamentos também irão variar (contanto que seus pagamentos sejam combinados com o principal e os juros ). Você pode encontrar taxas de juros variáveis em hipotecas, cartões de crédito, empréstimos pessoais, derivativos e títulos corporativos.
Empréstimos de taxa de juros fixa
Empréstimos com taxa de juros fixa são empréstimos em que a taxa de juros cobrada sobre o empréstimo permanecerá fixa durante todo o prazo do empréstimo, independentemente das taxas de juros de mercado. Isso fará com que seus pagamentos sejam os mesmos durante todo o período. Se um empréstimo a taxa fixa é melhor para você, dependerá do ambiente da taxa de juros quando o empréstimo é contratado e da duração do empréstimo.
Quando um empréstimo é fixado para todo o seu prazo, ele permanece com a taxa de juros de mercado então vigente, mais ou menos um spread que é exclusivo do mutuário. De modo geral, se as taxas de juros forem relativamente baixas, mas estiverem prestes a aumentar, será melhor travar seu empréstimo àquela taxa fixa.
Dependendo dos termos do seu contrato, a taxa de juros do novo empréstimo permanecerá a mesma, mesmo se as taxas de juros subirem para níveis mais altos. Por outro lado, se as taxas de juros estão em queda, então seria melhor ter um empréstimo com taxa variável. À medida que as taxas de juros caem, também caem as taxas de juros do seu empréstimo.
Qual é melhor: taxa de juros fixa ou empréstimo de taxa variável?
Esta discussão é simplista, mas a explicação não mudará em uma situação mais complicada. Estudos descobriram que, ao longo do tempo, o mutuário provavelmente pagará menos juros com um empréstimo de taxa variável do que com um empréstimo com taxa fixa. No entanto, as tendências históricas não são necessariamente indicativas de desempenho futuro. O mutuário também deve considerar o período de amortização de um empréstimo. Quanto mais longo for o período de amortização de um empréstimo, maior será o impacto que uma mudança nas taxas de juros terá sobre seus pagamentos.
Portanto, as hipotecas de taxa ajustável (ARM) são benéficas para um mutuário em um ambiente de taxas de juros decrescentes, mas quando as taxas de juros sobem, os pagamentos de hipotecas aumentam drasticamente. O produto de empréstimo ARM mais popular é o 5/1 ARM, no qual a taxa permanece fixa, geralmente a uma taxa inferior à taxa típica de mercado, por cinco anos. Após o término dos cinco anos, a taxa começa a se ajustar e será ajustada a cada ano. Use uma ferramenta como a calculadora de hipotecas da Investopedia para estimar como os pagamentos totais da hipoteca podem diferir dependendo do tipo de hipoteca que você escolher.
Um ARM pode ser uma boa opção para um mutuário que planeja vender sua casa após alguns anos ou alguém que planeja refinanciar a curto prazo. Quanto mais tempo você planeja ter a hipoteca, mais arriscado será o ARM. Embora as taxas de juros iniciais de um ARM possam ser baixas, uma vez que comecem a se ajustar, as taxas serão normalmente mais altas do que as de um empréstimo a taxa fixa. Durante a crise das hipotecas subprime, muitos tomadores de empréstimos descobriram que seus pagamentos mensais de hipotecas tornaram-se incontroláveis quando as taxas começaram a se ajustar.