Cinco perguntas a fazer sobre o plano 401 (k) da sua empresa
Se você for como 80% dos trabalhadores dos EUA, terá acesso a um plano de contribuição definida, como um 401 (k). Como cada plano é único, é importante conhecer os detalhes do plano de sua empresa, bem como suas opções. Aqui estão cinco perguntas que você deve fazer sobre o plano 401 (k) da sua empresa.
Principais vantagens
- Contribuir para o plano de contribuição definida da sua empresa, como um 401 (k), pode ser uma ótima maneira de economizar para sua aposentadoria.
- Contribua até o limite da correspondência de sua empresa – é o mesmo que receber dinheiro de graça.
- Descubra quais são as opções de investimento do seu plano 401 (k) e quais têm as taxas de despesas mais baixas para garantir que você está obtendo os melhores retornos.
- Uma vez investido no plano de sua empresa, você pode tirar vantagem de sua contrapartida e levar seus ganhos com você se sair para outro emprego ou se aposentar.
- Certas isenções de dificuldades, como evitar a execução hipotecária, permitem que você retire fundos antes dos 59 anos e meio sem pagar uma multa de 10%.
1. A empresa corresponde às minhas contribuições?
Esta é talvez a pergunta mais importante a se fazer, porque uma combinação de empresa pode aumentar significativamente o valor de sua conta de aposentadoria. Os empregadores geralmente correspondem a uma porcentagem de sua contribuição. Se você ganha $ 50.000 por ano, contribui com 5% do seu salário ($ 2.500) e sua empresa iguala 50% da sua contribuição, isso adiciona $ 1.250 à sua conta. A contribuição do empregador pode ser limitada pelo plano (por exemplo, o plano pode corresponder a 50% até 4% do seu salário) ou pelo seu limite de contribuição anual, conforme definido pelo Internal Revenue Service (IRS).
Tente contribuir com o máximo da correspondência de sua empresa, supondo que ela tenha uma. Mas você pode não querer ir além desse valor.“Muitas pequenas empresas têm planos 401 (k) de alto custo”, diz Michael Zhuang, diretor da MZ Capital Management, em Bethesda, Md. “Neste caso, não é realmente vale a pena contribuir mais para o plano desde o que quer você economiza em impostos, você paga em taxas ocultas e mais alguns. ”
2. Quais são minhas opções de investimento?
Os planos geralmente permitem que você escolha entre uma variedade de investimentos, como fundos mútuos, ações (isso pode incluir as ações da sua empresa), títulos e contratos de investimento garantidos (GICs). Se você não gostar das opções de investimento oferecidas por seu empregador, poderá transferir uma porcentagem de seu plano para outra conta de aposentadoria. Isso é conhecido como rollover parcial.
“Certifique-se de perguntar se o seu 401k tem uma opção de corretagem completa e autodirigida. A maioria dos planos 401 (k) não, mas alguns sim ”, disse Dan Stewart, CFA®, presidente e diretor de investimentos da Revere Asset Management, Inc., em Dallas, Texas . “Isso permitiria que você tivesse uma conta de corretora onde pudesse fazer ações individuais, títulos, fundos mútuos, ETFs, etc., e não o limitaria aos habituais 10 a 12 fundos mútuos. Novamente, essa não é a norma, mas quanto maior for a empresa, melhores serão as chances de ter uma opção completa de corretagem. ”
Muitas pessoas investem de forma mais agressiva quando são mais jovens (e são capazes de se recuperar de perdas) e fazem investimentos mais conservadores quando se aproximam da aposentadoria. Isso requer que você altere suas alocações ao longo do tempo. A maioria dos planos permite que você faça alterações à vontade; no entanto, algumas restringem as alterações a apenas uma vez por mês ou trimestre.
3. Qual opção de investimento tem a relação de despesa mais baixa?
Muitos investimentos, incluindo fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs), cobram dos acionistas uma proporção de despesas para cobrir as despesas operacionais anuais totais do fundo. Expresso como uma porcentagem dos ativos líquidos médios de um fundo, o índice de despesas inclui taxas administrativas, de conformidade, distribuição, gestão, marketing, serviços aos acionistas e manutenção de registros, bem como outros custos operacionais.
O índice de despesas reduz diretamente o retorno para o acionista, diminuindo assim o valor do seu investimento. Não presuma que um investimento com o maior retorno é automaticamente a melhor escolha. Um investimento de menor retorno com uma proporção de despesas menor pode lhe render mais dinheiro no longo prazo.
4. Quando eu me torno investido?
A parte adquirida de seu 401 (k) é a parte que você deve manter, mesmo se você deixar o emprego. Qualquer dinheiro que você contribuir está sempre 100% investido. As contribuições feitas por sua empresa, no entanto, estarão sujeitas a um requisito de aquisição de direitos. Existem dois tipos de cronogramas de aquisição de direitos: graduados e precipitados.
Com aquisição graduada, os fundos são acumulados com o tempo. Você pode, por exemplo, ter 25% investido após seu primeiro ano, 50% investido no próximo ano e assim por diante até que você esteja totalmente investido. Com o cliff vesting, a contribuição do empregador é 0% garantida até que você esteja no emprego por um período de tempo especificado (como dois anos), momento em que se torna 100% garantida. De qualquer maneira, uma vez que você se torne totalmente investido, todo o dinheiro do plano (suas contribuições mais as contribuições do seu empregador) é seu e você pode levá-lo quando mudar de emprego ou se aposentar.
As regras do IRS agora permitem retiradas difíceis de um 401 (k) para incluir não apenas suas contribuições, mas também o equivalente da sua empresa e ganhos sobre esses valores. Verifique com seu departamento de recursos humanos para determinar a política de seu empregador.
5. Quando posso sacar meu dinheiro?
Em geral, se você fizer um saque antes dos 59 anos e meio, terá que pagar uma penalidade de 10% (bem como imposto de renda) sobre a distribuição. Em casos de dificuldades, você pode não ter que pagar a pena. Essas isenções de dificuldades podem incluir:
- Sofrendo de uma deficiência
- Morte (a distribuição é feita a um beneficiário)
- Certas despesas médicas
- Comprando sua primeira casa
- Pagando a faculdade (para você, seu cônjuge ou seus filhos)
- Evitando execução hipotecária ou despejo
- Despesas de sepultamento ou funeral
- Certos reparos domésticos
- Ter ou adotar um filho
Depois de completar 72 anos, você precisa fazer as distribuições mínimas exigidas (RMDs) de todos os seus 401 (k) s – exceto para um plano oferecido por uma empresa para a qual você ainda trabalha. Em geral, você deve começar a sacar dinheiro até 1º de abril do ano seguinte ao ano em que você completa 72 anos. Sua idade (e expectativa de vida) e o valor da conta determinam a distribuição mínima exigida.
The Bottom Line
A escolha de um plano 401 (k) pode parecer opressora. Como resultado, muitos trabalhadores qualificados para participar desses planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador atrasam – ou até evitam – a inscrição. Entender essas cinco perguntas ajudará a esclarecer os detalhes do plano e suas opções.
Se os materiais que você recebe do seu empregador não são claros, peça ao seu coordenador de recursos humanos ou benefícios para responder a quaisquer perguntas que você tenha sobre o plano 401 (k) da sua empresa. Certifique-se também de descobrir quais “recursos estão disponíveis para apoiar os participantes, como ferramentas e aplicativos online, educação, aconselhamento e muito mais”, disse Marguerita Cheng, CFP®, CEO da Blue Ocean Global Wealth em Gaithersburg, Md.
Se você já se inscreveu, certifique-se de rastrear suas opções de investimento e realocar conforme necessário.