Cinco C’s de Crédito

Quais são os cinco Cs do crédito?

Os cinco Cs do crédito são um sistema usado pelos credores para avaliar a  qualidade  de crédito dos potenciais tomadores. O sistema pondera cinco características do tomador e condições do empréstimo, buscando estimar a chance de inadimplência e, consequentemente, o risco de perda financeira para o credor.

Os cinco Cs do crédito são caráter, capacidade, capital, garantia e condições.

O básico dos cinco Cs do crédito

O qualitativas e quantitativas. Os credores podem consultar os relatórios de crédito, as pontuações de crédito, as declarações de renda e outros documentos relevantes para a situação financeira do tomador. Eles também consideram as informações sobre o próprio empréstimo.

1. Personagem

Embora seja chamado de personagem, o primeiro C se refere mais especificamente ao histórico de crédito : a reputação de um tomador de empréstimo ou histórico de quitação de dívidas. Essas informações aparecem nos relatórios de crédito do mutuário. Gerados pelas três principais agências de crédito Experian, TransUnion e Equifax – os relatórios de crédito contêm informações detalhadas sobre quanto um requerente tomou emprestado no passado e se eles pagaram os empréstimos dentro do prazo. Esses relatórios também contêm informações sobre contas de cobrança e falências, e retêm a maior parte das informações por sete a dez anos. (Observação: os credores também podem revisar um relatório de penhor e julgamentos, como LexisNexis RiskView, para avaliar melhor o risco do mutuário antes de emitir uma nova aprovação de empréstimo.)

As informações desses relatórios ajudam os credores a avaliar o risco de crédito do tomador. Por exemplo, a  FICO (anteriormente conhecida como Fair Isaac Corporation), uma empresa líder em avaliação de crédito, usa as informações encontradas no relatório de crédito de um consumidor para criar uma pontuação de crédito, uma ferramenta que os credores usam para um rápido instantâneo da capacidade de crédito antes de olhar os relatórios de crédito. As pontuações FICO variam de 300–850 e são projetadas para ajudar os credores a prever a probabilidade de um requerente pagar um empréstimo dentro do prazo.

Outras empresas, como a Vantage, um sistema de pontuação criado com a colaboração da Experian, Equifax e TransUnion, também fornecem informações aos credores.

Muitos credores têm um requisito mínimo de pontuação de crédito antes que um candidato possa ser elegível para a aprovação de um novo empréstimo. Os requisitos mínimos de pontuação de crédito variam de credor para credor e de um produto de empréstimo para outro. A regra geral é quanto mais alta a pontuação de crédito do mutuário, maior a probabilidade de receber uma aprovação. Os credores também contam regularmente com as pontuações de crédito como meio de definir as taxas e os termos dos empréstimos. O resultado geralmente são ofertas de empréstimos mais atraentes para os tomadores de empréstimos que têm crédito “bom a excelente”.

Dada a parte crítica que uma boa pontuação de crédito e relatórios de crédito desempenham na garantia de um empréstimo, vale a pena considerar um dos melhores serviços de monitoramento de crédito para garantir que essas informações permaneçam seguras.

2. Capacidade

A capacidade mede a capacidade do mutuário de pagar um empréstimo, comparando a receita com  as dívidas recorrentes  e avaliando a relação dívida / receita (DTI) do mutuário . Os credores calculam o DTI somando os pagamentos mensais totais da dívida de um mutuário e dividindo isso pela renda mensal bruta do mutuário. Quanto mais baixo for o DTI do candidato, melhor será a chance de se qualificar para um novo empréstimo. Cada credor é diferente, mas muitos credores preferem que o DTI de um requerente esteja em torno de 35% ou menos antes de aprovar um pedido de novo financiamento.

É importante notar que às vezes os credores são proibidos de conceder empréstimos a consumidores com DTIs mais elevados também. A qualificação para uma nova hipoteca, por exemplo, normalmente exige que o mutuário tenha um DTI de 43% ou menos para garantir que o mutuário possa pagar confortavelmente os pagamentos mensais do novo empréstimo, segundo o Consumer Financial Protection Bureau. Além de examinar a renda, os credores analisam o tempo que um candidato está empregado em seu emprego atual e a estabilidade futura no emprego.

3. Capital

Os credores também consideram qualquer capital que o mutuário coloque em um investimento potencial. Uma grande contribuição do mutuário diminui a chance de inadimplência. Os mutuários que podem dar entrada em uma casa, por exemplo, geralmente acham mais fácil receber uma hipoteca. Mesmo hipotecas especiais destinadas a tornar a propriedade imobiliária acessível a mais pessoas, como empréstimos garantidos pela  Federal Housing Administration (FHA) e pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos Estados Unidos (VA), exigem que os mutuários paguem entre 2% e 3,5% em suas casas. Os adiantamentos indicam o nível de seriedade do tomador do empréstimo, o que pode deixar os credores mais confortáveis ​​para conceder crédito.

O tamanho do pagamento inicial também pode afetar as taxas e os termos do empréstimo do mutuário. De modo geral, grandes adiantamentos resultam em melhores taxas e prazos. Com empréstimos hipotecários, por exemplo, um pagamento inicial de 20% ou mais deve ajudar o mutuário a evitar a necessidade de adquirir seguro hipotecário privado adicional (PMI).

4. Garantia

A garantia  pode ajudar o mutuário a garantir empréstimos. Dá ao credor a garantia de que, se o tomador do empréstimo não pagar, o credor poderá receber algo em troca retomando a posse da garantia. Freqüentemente, a garantia é o objeto para o qual se pede o dinheiro emprestado: empréstimos para automóveis, por exemplo, são garantidos por carros e as hipotecas são garantidas por residências. Por esta razão, os empréstimos colaterais-backed são por vezes referido como garantidos empréstimos ou dívida garantida.

Geralmente são considerados menos arriscados para os credores emitirem. Como resultado, os empréstimos garantidos por alguma forma de garantia são comumente oferecidos com taxas de juros mais baixas e melhores condições em comparação com outras formas de financiamento sem garantia.

5. Condições

As condições do empréstimo, como a taxa de juros e o valor do principal, influenciam o desejo do credor de financiá-lo. As condições podem se referir a como o mutuário pretende usar o dinheiro. Considere um mutuário que solicita um empréstimo para compra de um carro ou para reforma da casa. É mais provável que um credor aprove esses empréstimos por causa de sua finalidade específica, em vez de um  empréstimo de assinatura, que pode ser usado para qualquer coisa. Além disso, os credores podem considerar condições que estão fora do controle do mutuário, como o estado da economia, tendências do setor ou mudanças legislativas pendentes.