Lutando contra processos de cobrança
Um processo de cobrança ocorre quando um credor entra com uma petição no tribunal para iniciar um processo contra um consumidor que deve dinheiro a ele. Ações judiciais de cobrança podem ser caras e demoradas. A maioria dos credores optará por não seguir esse caminho ao tentar cobrar um suposto reembolso de dívida. Se houver outras opções disponíveis, os credores tenderão a escolher outro método.
Na maioria das vezes, um credor escolherá a maneira mais rápida de receber seu pagamento, retomando a posse de seu carro, casa ou rescindindo seus serviços públicos. Os processos de cobrança raramente são emitidos para dívidas abaixo de $ 1.000. Nos casos em que um cliente está fazendo pequenos pagamentos, mesmo que esses pagamentos estejam abaixo do requisito mínimo do credor, o credor não entrará com uma ação judicial.
Agências de cobrança mais agressivas ameaçarão enfeitar os salários dos funcionários como pagamento de uma dívida. No entanto, o credor não pode assumir o controle de seus salários, a menos que tenha obtido uma decisão judicial.
Um conselheiro de crédito pode ajudar a esclarecer questões de crédito antes que surja um problema de ação judicial, mas certifique-se de estar lidando com conselheiros qualificados. Se o seu problema for dívida imobiliária, procure agências aprovadas pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD). O Serviço de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor (CCCS) é uma boa escolha para questões de cartão de crédito e outros problemas de dívidas.
Dívidas inferiores a US $ 1.000 raramente resultam em ações judiciais de cobrança.
Antes de uma ação judicial
Tentar negociar um acordo de recuperação com o credor pode ajudar neste ponto, mas não será fácil. Robert J. Hobbs, do National Consumer Law Center e autor principal de Fair Debt Collection, o tratado oficial sobre a lei de cobrança de dívidas, diz:
Para negociar, o consumidor precisa desistir. O consumidor poderia oferecer uma solução global se tivesse economias, mas a maioria das pessoas não estaria nessa posição se tivesse. Alguns colecionadores exigiriam 100%; um comprador de dívida pode aceitar 50%. Algumas empresas de cartão de crédito exigem honorários advocatícios de 100% mais 25%. Se o consumidor encontrar um advogado com alguma experiência na área, o advogado poderá encontrar uma defesa judicial, por exemplo, o prazo de prescrição, que proporciona maior poder de negociação.
Declarar falência pode ajudar?
Dizer aos credores que talvez você precise declarar falência pode ajudar a minimizar suas ameaças. A maioria dos credores prefere receber parte da dívida em vez de nenhuma. Se perceberem que o consumidor irá à falência, podem ser mais receptivos a elaborar um plano. Isso pode ser uma boa ideia. Hobbs diz: “Poderia ser se o consumidor tivesse falado com um advogado da falência e, portanto, pudesse ser convincente para o cobrador de dívidas.”
Defendendo-se
Você poderá defender sua causa se nunca tiver recebido o bem ou serviço declarado na ação judicial, se o bem estiver com defeito, se o contrato do serviço tiver sido legalmente cancelado ou se o contrato for ilegal, para início de conversa. Além disso, certifique-se de que as informações que o cobrador tem sobre a dívida que você deve estão corretas e peça a documentação que respalde a reclamação.
Uma vez que uma ação judicial tenha sido movida contra você, leia e siga as instruções de intimação cuidadosamente, compareça em todas as aparições obrigatórias no tribunal e forneça toda a documentação que pode ajudar a defendê-lo. Em alguns casos, o credor desistirá de uma ação judicial se parecer que você simplesmente não está desistindo.
O credor está gastando dinheiro com honorários de advogados e comparecimentos no tribunal para processar esse processo e, quanto mais tempo você resistir, melhores serão suas chances de que o processo seja julgado improcedente. No entanto, consulte seu advogado sobre as medidas apropriadas que você precisa tomar para defender seu caso específico. Cada caso é diferente e as leis que se aplicam aos consumidores e credores em cada estado também variam.
Se você precisar de um advogado para obter aconselhamento jurídico sobre como lidar com seu caso específico, existem recursos disponíveis para aqueles com renda limitada. The Legal Services Corp. (LSC) oferece programas em cada estado que podem ajudar. Organizações locais como sua biblioteca, centro comunitário ou centro para idosos também podem ser um bom provedor de informações para aconselhamento jurídico gratuito ou de baixo custo. A ordem dos advogados do seu estado ou condado pode ser outra opção. Eles geralmente fornecem referências para advogados honorários que lidam com questões de crédito ao consumidor. Organizações como a Associação Nacional de Advogados de Falências do Consumidor (NACBA) ou a Associação Nacional de Advogados do Consumidor (NACA) também podem fornecer assistência.
Depois que um processo é iniciado, Hobbs sugere ir para a National Association of Consumer Advocates como um recurso. “Tem uma lista de bons advogados. É tarde demais para conselheiros de crédito nesse ponto.”
De acordo com o livro Solve Your Money Troubles, de Robin Leonard e John Lamb, ao procurar maneiras de se defender, pergunte-se o seguinte:
- O vendedor usou propaganda enganosa para induzi-lo a comprar seu produto ou serviço?
- Você foi pressionado a comprar? Foram usadas táticas de alta pressão?
- As informações importantes sobre a transação ou contrato foram ocultadas e só apareceram depois de você já ter assinado o contrato?
- O vendedor deu a você um formulário de “direito de cancelar”? Este documento dá a você o direito de cancelar uma venda dentro de três dias por qualquer motivo.
- O produto que você comprou estava com defeito ou não funcionou e o vendedor se recusou a consertá-lo ou substituí-lo? O produto não funcionou como lhe disseram que funcionaria?
- O serviço que pagou não foi prestado ou foi apenas parcialmente prestado?
- O vendedor não cumpriu os acordos de garantia?
- Houve termos enganosos no empréstimo que você assinou?
- O carro que você comprou era um limão, custando centenas ou milhares de dólares em reparos?
- Os pagamentos feitos ao credor não foram creditados corretamente em sua conta?
The Bottom Line
Existem várias maneiras de se defender quando uma ação de cobrança é movida contra você. Lembre-se de que existem recursos disponíveis para você se isso ocorrer. Se você não tiver certeza do que fazer, é sempre melhor consultar um advogado. “O melhor é encontrar um advogado que reconheça que tem uma defesa que lhe permitirá representá-lo por uma pequena taxa ou uma taxa que será paga pelo cobrador de dívidas”, diz Hobbs.