Pontuação FICO
O que é um FICO Score?
Uma pontuação FICO é uma pontuação de crédito criada pela relatórios de crédito dos mutuáriospara avaliar o risco de crédito e determinar se devem conceder crédito. As pontuações FICO levam em consideração dados em cinco áreas para determinar a qualidade de crédito: histórico de pagamentos, nível atual de endividamento, tipos de crédito usados, duração do histórico de crédito e novas contas de crédito.
Principais vantagens
- A pontuação de crédito FICO é um método de quantificar e avaliar a qualidade de crédito de um indivíduo.
- As pontuações variam de 300 a 850, com pontuações na faixa de 670 a 739 consideradas um histórico de crédito “bom”.
- A metodologia de pontuação FICO é atualizada de tempos em tempos, com a versão mais recente agora sendo FICO Score 10 Suite, que foi anunciada em 23 de janeiro de 2020.
Compreendendo as pontuações FICO
A FICO é uma grande empresa de software de análise que fornece produtos e serviços para empresas e consumidores. A empresa é mais conhecida por produzir as pontuações de crédito ao consumidor mais amplamente usadas que as instituições financeiras usam para decidir se emprestam dinheiro ou emitem crédito.
A faixa geral de pontuação FICO está entre 300 e 850. Em geral, pontuações na faixa de 670 a 739 indicam um histórico de crédito “bom” e a maioria dos credores irá considerar essa pontuação favorável. Em contraste, mutuários na faixa de 580 a 669 podem ter dificuldade em obter financiamento a taxas atraentes. Para determinar a qualidade de crédito, os credores levam em consideração a pontuação FICO do mutuário, mas também consideram outros detalhes, como renda, há quanto tempo o mutuário está no emprego e o tipo de crédito solicitado.
As pontuações FICO são usadas em mais de 90% das decisões de crédito feitas nos Estados Unidos. Embora os mutuários possam explicar itens negativos em seus relatórios de crédito, o fato é que ter uma pontuação FICO baixa é um obstáculo para vários credores. Muitos credores mantêm mínimos rígidos e rápidos de FICO para aprovação,especialmente no setor de hipotecas.6 Um ponto abaixo desse limite resulta em negação. Portanto, existe um forte argumento de que os mutuários devem priorizar a FICO acima de todas as agências ao tentar construir ou melhorar o crédito.
Para atingir uma pontuação FICO alta, é necessário ter uma combinação de contas de crédito e manter um excelente histórico de pagamentos. Os mutuários também devem mostrar moderação, mantendo seus saldos de cartão de crédito bem abaixo de seus limites. Maximizar os cartões de crédito, pagar com atraso e solicitar um novo crédito ao acaso são coisas que reduzem as pontuações FICO. Além disso, dado o papel que uma boa pontuação FICO pode desempenhar em tantas decisões de crédito, também pode valer a pena investir em um bom serviço de monitoramento de crédito para manter suas informações seguras.
Calculando FICO Scores
Para determinar a pontuação de crédito, o FICO pondera cada categoria de maneira diferente para cada indivíduo. No entanto, em geral, o histórico de pagamentos é de 35% da pontuação, as contas devidas são de 30%, o comprimento do histórico de crédito é de 15%, o novo crédito é de 10% e o mix de crédito é de 10%.
90%
A porcentagem aproximada de decisões de crédito feitas nos EUA que usam pontuações FICO
Os principais fatores usados em uma pontuação FICO são:
Histórico de pagamento (35%)
O histórico de pagamentos se refere a se um indivíduo paga suas contas de crédito em dia. Os relatórios de crédito mostram os pagamentos enviados para cada linha de crédito, e os relatórios detalham falência ou itens de cobrança junto com quaisquer pagamentos atrasados ou perdidos.
Contas devidas (30%)
Contas devidas referem-se à quantidade de dinheiro que um indivíduo deve. Ter muitas dívidas não significa necessariamente uma baixa pontuação de crédito. Em vez disso, a FICO considera a relação entre o dinheiro devido e o valor do crédito disponível. Para ilustrar, um indivíduo que deve US $ 10.000, mas tem todas as suas linhas de crédito totalmente estendidas e todos os seus cartões de crédito no limite, pode ter uma pontuação de crédito mais baixa do que um indivíduo que deve US $ 100.000, mas não está perto do limite de qualquer uma de suas contas.
Comprimento do histórico de crédito (15%)
Como regra geral, quanto mais tempo um indivíduo tem crédito, melhor sua pontuação. No entanto, com pontuações favoráveis nas outras categorias, mesmo alguém com um histórico de crédito curto pode ter uma boa pontuação. As pontuações FICO levam em consideração há quanto tempo a conta mais antiga está aberta, a idade da conta mais recente e a média geral.
Mix de crédito (10%)
O mix de crédito é a variedade de contas. Para obter altas pontuações de crédito, os indivíduos precisam de uma forte combinação de contas de varejo;cartões de crédito;empréstimos parcelados, como empréstimos com assinatura ou empréstimos para veículos;e hipotecas.
Novo crédito (10%)
Novo crédito refere-se a contas abertas recentemente. Se um mutuário abriu várias contas novas em um curto período de tempo, isso indica risco e diminui sua pontuação.
Versões FICO
Existem várias versões do FICO porque a empresa atualiza periodicamente seus métodos de cálculo desde a introdução de sua primeira metodologia de pontuação em 1989. Cada nova versão é disponibilizada aos credores, mas cabe a eles determinar se e quando implementar a atualização.
A versão mais usada em 2021 ainda é o FICO Score 8, embora tenha sido seguido peloFICO Score 9 e pelo FICO Score 10 Suite. O FICO Score 9 foi introduzido em 2016, com ajustes no tratamento de contas de cobrança médica, maior sensibilidade ao histórico de aluguel e uma abordagem mais indulgente para cobranças de terceiros totalmente pagas. Não ultrapassou o FICO Score 8 em popularidade. No entanto, a incorporação de dados de agências de crédito de tendência no FICO Score 10T (parte do FICO Score 10 Suite, anunciado em 23 de janeiro de 2020) pode fazer com que ele suplante o FICO Score 8 no futuro.
O FICO score 5 é uma alternativa ao FICO score 8 que ainda prevalece em empréstimos de automóveis, cartões de crédito e hipotecas.
De acordo com a FICO, o Score 8 é consistente com as versões anteriores, mas existem vários recursos específicos que o tornam uma pontuação mais preditiva do que as versões anteriores. Como todos os sistemas de pontuação FICO anteriores, o FICO Score 8 tenta transmitir com que responsabilidade e eficácia um mutuário individual interage com a dívida. As pontuações tendem a ser maiores para aqueles que pagam suas contas em dia, mantêm saldos baixos no cartão de crédito e apenas abrem novas contas para compras direcionadas. Por outro lado, pontuações mais baixas sãoatribuídas àqueles que são freqüentemente inadimplentes, superavancados ou frívolos em suas decisões de crédito. Ele também ignora completamente as contas de cobrança nas quais o saldo original é inferior a $ 100.
As inovações no FICO Score 8 incluíram maior sensibilidade a cartões de crédito altamente utilizados – o que significa que saldos baixos de cartão de crédito em cartões ativos podem influenciar mais positivamente a pontuação do tomador. Ele também trata os pagamentos em atraso isolados de forma mais criteriosa do que as versões anteriores. O FICO Score 8 é mais indulgente se um atraso de pagamento for um evento isolado e outras contas estiverem em situação regular, e divide os consumidores em mais categorias para fornecer uma melhor representação estatística do risco. O objetivo principal dessa mudança era impedir que os mutuários com pouco ou nenhum histórico de crédito fossem classificados na mesma curva que aqueles com histórico de crédito robusto.