FICO vs. FAKO: Limitações das pontuações de crédito grátis
Há algo que você deve saber sobre as pontuações que obtém de serviços gratuitos de pontuação de crédito : geralmente não são as mesmas pontuações FICO que os credores obtêm. As pontuações gratuitas às vezes são chamadas de “pontuações de equivalência” ou “pontuações educacionais” (e, ironicamente, pontuações “FAKO”). Neste artigo, examinaremos as razões para as diferenças entre as pontuações de crédito que os credores usam.
Principais vantagens
- É possível obter sua pontuação de crédito gratuitamente, principalmente por meio de bancos e empresas de cartão de crédito.
- Nem todas as pontuações de crédito grátis, entretanto, são a pontuação FICO padrão do setor.
- As três principais agências de crédito criaram o VantageScore como uma alternativa ao FICO, mas ainda não é tão popular.
- Todo mundo tem várias pontuações de crédito, tanto na FICO quanto na VantageScore.
Cada agência de crédito tem dados diferentes
Primeiro, vamos esclarecer um equívoco. As pontuações de crédito grátis são, de fato, reais. No entanto, eles podem apenas dar uma ideia geral de sua posição em relação a um credor específico.
Uma limitação de obter sua pontuação de crédito de apenas uma fonte é que sua pontuação FICO com cada uma das agências de crédito, ou podem optar por não relatar.
Além disso, cada agência avalia os dados em seu relatório de crédito de maneira um pouco diferente ao calcular sua pontuação de crédito, embora a FICO diga que isso resulta em apenas pequenas variações, no máximo. Além disso, um credor pode puxar sua pontuação de todas as três agências de crédito, ou pode apenas puxar uma (embora a FICO alega que “a maioria” dos credores usa todas as três). Quando você só conhece sua pontuação em uma agência, não está vendo o quadro completo.
Os credores podem optar por relatar informações a qualquer, todas ou nenhuma das três principais agências de crédito.
Os credores usam pontuações de crédito personalizadas
Diferentes credores obtêm diferentes pontuações de crédito e, às vezes, essas pontuações são adaptadas especificamente ao tipo de empréstimo para o qual você está se inscrevendo. O modelo de gerenciamento de contas da TransUnion, por exemplo, é projetado para ajudar as instituições a avaliar suas contas existentes, identificar seus titulares de contas mais lucrativas e discernir quais titulares de contas têm maior probabilidade de se tornarem inadimplentes.
O TransUnion New Account Score,disponível gratuitamente no Credit Karma, ajuda as instituições financeiras a identificar o risco representado por clientes em potencial. (Credit Karma também mostra sua pontuação de crédito da Equifax gratuitamente.) A TransUnion tem até modelos de pontuação de crédito para tipos específicos de credores e credores, como credores de automóveis, seguradoras e empresas de serviços públicos.
A Experian também possui diferentes modelos de pontuação de crédito. A Experian National Equivalency Score, disponível para clientes do site de pontuação de crédito gratuito Credit Sesame, é uma pontuação que as instituições financeiras usam para selecionar suas listas de solicitação de ofertas, avaliar pedidos de empréstimo e crédito e identificar oportunidades para vender mais produtos financeiros aos clientes existentes. Essa pontuação pode variar de um mínimo de 360 a um máximo de 840, enquanto as pontuações FICO variam de 300 a 850.
A Equifax também oferece modelos de pontuação de crédito personalizados.
A única maneira de saber com certeza qual pontuação de crédito um credor está usando para você é solicitar o empréstimo desse credor.
Alguns credores usam VantageScore, não FICO
O VantageScore é um modelo de pontuação mais recente criado por uma colaboração entre as três principais agências de crédito. Eles queriam criar uma pontuação que fosse mais consistente de uma agência para a outra e mais precisa em comparação com as pontuações FICO tradicionais. Embora o VantageScore não seja tão amplamente usado quanto a pontuação FICO, ele se popularizou entre os provedores de pontuação de crédito grátis devido às formas como compensa as deficiências dos modelos tradicionais.
O modelo VantageScore mais usado agora, VantageScore 3.0, pontua consumidores usando uma faixa de 300 a 850, assim como uma pontuação FICO.(Anteriormente, o VantageScores usava uma faixa de 501 a 990.) No entanto, o VantageScore atribui pesos diferentes aos cinco fatores que determinam sua pontuação de crédito em contraste com as pontuações FICO tradicionais.
A VantageScore também é mais indulgente com indivíduos com históricos de crédito mais curtos. Por causa disso, ele pode criar uma pontuação de crédito para pessoas que não se qualificariam de forma alguma para uma pontuação FICO. Na verdade, a empresa afirma gerar pontuações para 40 milhões de pessoas que anteriormente não se qualificavam para uma pontuação de crédito. Além disso, enquanto a FICO trata todos os pagamentos atrasados da mesma forma, a VantageScore os julga de forma diferente (pagamentos de hipotecas atrasados são piores para uma pontuação de crédito do que um tipo diferente de atrasos de pagamento, por exemplo).11 As pontuações FICO 8 perdoam mais as cobranças de dívidas de pequeno saldo, ignorando qualquer valor abaixo de $ 100.
O VantageScore 4.0 foi introduzido no outono de 2017, mas ainda não foi amplamente adotado e ainda não era oferecido aos consumidores por empresas de pontuação de crédito grátis no final de 2020. Ele usa a conhecida escala de pontuação de 300 a 850 e tentativas de ampliar a pontuação de crédito ignorando gravames fiscais, julgamentos civise valores de cobrança de dívidas médicas. Por enquanto, VantageScore 3.0 é o padrão. Se você obtiver uma pontuação de crédito gratuita de qualquer um dos provedores a seguir (não uma lista completa), é provável que seja via VantageScore 3.0 por algum tempo.
- Credit.com
- CreditKarma.com
- CreditSesame.com
- CreditWise.com
- LendingTree.com
- Mint. Intuit.com
- WisePiggy.com
- CreditNerd.com
- NerdWallet.com
- WalletHub.com
Classificação dos critérios de pontuação de crédito
Diferentes métodos de pontuação atribuem pesos diferentes aos fatores que determinam sua pontuação de crédito.
VantageScore
- Histórico de pagamento (40%)
- Profundidade de crédito (21%)
- Utilização de crédito (20%)
- Saldos de crédito (11%)
- Crédito recente (5%)
- Crédito disponível (3%)
Pontuação FICO
- Histórico de pagamento (35%)
- Valores devidos (30%)
- Comprimento do histórico de crédito (15%)
- Novo crédito (10%)
- Mix de crédito (10%)
Variações de pontuação de crédito
Assim como cada uma das três principais agências de crédito emite sua própria pontuação FICO com base nas informações do consumidor com essa agência, cada uma também emite seu próprio VantageScore com base nas informações do consumidor com essa agência. Um VantageScore da TransUnion será o mesmo que um VantageScore da Equifax se TransUnion e Equifax contiverem informações idênticas sobre um consumidor.
Como geralmente há diferenças nas informações reportadas a cada agência, no entanto, os consumidores ainda podem ter VantageScores diferentes, assim como podem ter diferentes pontuações FICO. No entanto, 90% dessas pontuações variam apenas dentro de uma faixa de 40 pontos, de acordo com a VantageScore.
Pontuações FICO grátis
Os emissores de cartão de crédito que oferecem pontuações de crédito FICO gratuitas (não uma lista completa) incluem:
- Ally Bank (apenas clientes de empréstimo de automóveis)
- Descubra
- Bank of America
- Primeiro Banco Nacional de Omaha
- Barclays
- Citibank
- Commerce Bank
- Wells Fargo
The Bottom Line
Com qualquer pontuação de crédito grátis, é importante entender as limitações do que você está obtendo – que a pontuação que você vê pode não ser a mesma que um credor ou credor usará ao decidir se deve aceitá-lo como cliente. O melhor tipo de pontuação de crédito grátis para obter é uma pontuação FICO real da Experian, Equifax ou TransUnion, porque essas são as pontuações que a grande maioria dos credores usa. Ainda assim, você não saberá exatamente qual pontuação um determinado credor usa, a menos que solicite um empréstimo específico.