Empréstimo FHA 203 (k)
O que é um empréstimo FHA 203 (k)?
Um empréstimo FHA 203 (k) é um tipo de hipoteca segurada pelo governo que permite que o mutuário contraia um empréstimo para duas finalidades – em particular, para compra e reforma de casa. Um empréstimo FHA 203 (k) envolve a reabilitação ou reparos em uma casa que se tornará a residência principal do hipotecário. Um FHA 203 (k) é efetivamente um empréstimo de construção FHA.
Principais vantagens
- Um empréstimo FHA 203 (k) é uma hipoteca apoiada pelo governo que é essencialmente um empréstimo para construção que financia a compra e os reparos de uma casa.
- Esses empréstimos destinam-se a apoiar a aquisição de casa própria entre famílias de baixa renda que podem melhorar e atualizar propriedades antigas como residência principal.
- O FHA oferece diferentes variedades do empréstimo 203 (k), dependendo da extensão dos reparos que precisam ser feitos.
Noções básicas sobre empréstimos FHA 203 (k)
O empréstimo FHA 203 (k) destina-se a incentivar as famílias em faixas de renda baixa a moderada a comprar casas que precisam urgentemente de reparos, especialmente casas localizadas em comunidades antigas. O programa permite a um indivíduo comprar uma casa e renová-la com uma hipoteca de taxa fixa ou ajustável. O valor do empréstimo inclui o preço de compra da casa e o custo de reforma, incluindo materiais e mão de obra contratada.
O empréstimo também pode cobrir o financiamento de habitação temporária (se necessário), que pode ser na forma de aluguel pelo período em que a casa estiver em reabilitação. O empréstimo de duplo propósito elimina a necessidade de um mutuário fazer dois pedidos separados para uma hipoteca e um empréstimo para reforma da casa, ambos podem não ser aprovados pelo banco ou podem ter um custo combinado mais alto.
Normalmente, os credores não estão dispostos a oferecer uma hipoteca para um imóvel que precisa de grandes reparos devido aos seus padrões de segurança e habitabilidade. Os empréstimos FHA 203 (k), que são apoiados pelo governo, fornecem garantias às instituições de crédito, pois o custo de reforma da casa está incluído no pacote de hipoteca. As taxas de renovação são colocadas em umaconta de custódia e desembolsadas como pagamento aos empreiteiros à medida que o trabalho é concluído. A renovação completa da casa não deve levar mais de seis meses, conforme descrito no guia FHA para um empréstimo 203 (k).
Tipos de Empréstimos 203 (k)
Existem dois tipos de empréstimos 203 (k) – simplificado 203 (k) e padrão 203 (k). O empréstimo se aplica apenas a indivíduos e famílias que pretendem fazer da propriedade sua residência principal. Isso significa que investidores imobiliários e donos de casa não se qualificam. O trabalho realizado deve ser contratado a um faz-tudo licenciado e não deve ser feito pelo mortgagor.
Simplificar 201 (k): reparos mínimos
Uma casa que não exige muito trabalho normalmente seria paga para usar o aerodinâmico ou “limitado” 203 (k). Esta opção não inclui o trabalho estrutural da casa, como a adição de novos quartos ou paisagismo, e a casa deve estar habitável durante todo o período de reforma. Os reparos sob a linha aerodinâmica 203 (k) são limitados a US $ 35.000.
Padrão 2013 (k): Trabalho Extensivo
O padrão 203 (k) inclui quaisquer reparos extensos e trabalho estrutural que precisam ser feitos em casa sem custo de reparo limitado. O valor mínimo que pode ser emprestado é de US $ 5.000.
Alguns dos reparos que um empréstimo FHA 203 (k) cobre incluem encanamento, piso, pintura, sistemas de aquecimento e ar condicionado, reforma de banheiro e cozinha, melhoria dos padrões de saúde e segurança, melhorias paisagísticas, implementação de ferramentas de acesso para pessoas com deficiência, a adição de sistemas de conservação de energia e substituições de janelas e portas.
As reformas que são consideradas extravagantes ou luxuosas (como piscinas ou melhorias que não seriam uma parte permanente da propriedade como gazebos) não são cobertas por um empréstimo FHA 203 (k).
Como os credores usam um empréstimo FHA 203 (k)?
A Federal Housing Administration (FHA) foi criada durante o período da Grande Depressão, que viu um alto índice de execuções hipotecárias e inadimplências. O FHA serviu para incentivar os bancos a concederem empréstimos imobiliários para pessoas de baixa e média renda, indivíduos com baixa pontuação de crédito ou compradores de casas pela primeira vez sem histórico de crédito. Isso ajudou a estimular a economia, pois as pessoas que normalmente não seriam aprovadas para um empréstimo estavam recebendo hipotecas. O empréstimo do FHA foi criado para segurar esses tipos de hipotecas, de modo que, no caso de inadimplência do mutuário, o FHA interviria para cobrir os pagamentos, minimizando assim o risco de inadimplência enfrentado pelo credor.
Pessoas de alta renda geralmente preferem comprar em áreas mais novas e desenvolvidas da cidade. A FHA introduziu o empréstimo 203 (k) especificamente para incentivar os assalariados de baixa renda que não se qualificam para uma hipoteca padrão a escolher viver em bairros degradados e atualizá-los.
Obtendo um empréstimo FHA 203 (k)
É importante observar que o FHA não é um credor; em vez disso, é uma seguradora de hipotecas. Você obtém um empréstimo FHA 203 (k) solicitando por meio de seu banco, cooperativa de crédito ou outro credor. Nem todos os credores oferecem esses empréstimos. Para encontrar um credor aprovado, consulte a pesquisa de credor aprovado do HUD.
Também não é uma seguradora residencial ou provedor de garantia. Os compradores de imóveis residenciais ainda precisam adquirir seguro e garantias para sua casa e propriedade.
Prós e contras dos empréstimos FHA 203 (k)
Tal como acontece com outros empréstimos FHA, um indivíduo pode fazer um pagamento inicial de apenas 3,5%. Como o empréstimo é segurado pela FHA, os credores podem oferecer taxas de juros mais baixas para um empréstimo 203 (k) em comparação com o que os mutuários podem ser cotados em outro lugar. As taxas de juros variam para cada mutuário, dependendo de seu histórico de crédito. Embora o FHA permita que indivíduos com pontuação de crédito tão baixa quanto 580 se inscrevam para um 203 (k), alguns credores podem exigir uma pontuação mais alta de 620 a 640 para emitir um. Isso ainda é menor do que a pontuação de 720 exigida para uma hipoteca padrão.
No entanto, o empréstimo FHA 203 (k) tem seus custos. Um prêmio de seguro hipotecário antecipado deve ser pago mensalmente pelo mutuário. Uma taxa de originação suplementar também pode ser cobrada pela instituição de crédito. Além dos custos financeiros para o mutuário, a papelada rigorosa necessária e o longo tempo que leva para receber uma resposta do FHA e do credor são fatores a serem considerados ao se inscrever neste programa. No geral, um indivíduo com uma pontuação de crédito baixa que busca uma casa própria que precise ser consertada e modernizada pode perceber que o FHA 203 (k) tem grandes benefícios que superam seus custos.