Conta segurada FDIC
O que é uma conta segurada FDIC?
Uma conta segurada pela FDIC é um banco ouconta poupança coberta pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), uma agência federal independente responsável por proteger os depósitos dos clientes em caso de falência bancária. O valor máximo segurávelem uma conta qualificada é de $ 250.000 por depositante, por banco segurado pela FDIC e por categoria de propriedade.
Principais vantagens
- Uma conta segurada pela FDIC é uma conta bancária em uma instituição onde os depósitos são protegidos pelo governo federal contra falência ou roubo bancário.
- O FDIC é uma agência de seguro de depósitos apoiada pelo governo federal, onde os bancos membros pagam prêmios regulares para financiar sinistros.
- O valor máximo segurável é atualmente de $ 250.000 por depositante, por banco.
Noções básicas sobre uma conta segurada FDIC
Uma conta segurada pelo FDIC significa que se você tiver até $ 250.000 em uma conta bancária e o banco falir, o FDIC reembolsará quaisquer perdas que você tenha sofrido. Para pessoas físicas, qualquer soma que exceda $ 250.000 para um único tipo de conta (por exemplo, individual, conjunta, etc.) pode precisar ser distribuída entre vários bancos segurados pelo FDIC.
Para entender como e por que o FDIC funciona, é fundamental entender como funciona o sistema moderno de poupança e empréstimo. As contas bancárias modernas não são como cofres; o dinheiro do depositante não vai para uma gaveta de cofre individualizada para esperar ociosamente até uma futura retirada. Em vez disso, os bancos canalizam dinheiro das contas de depositantes para fazer novos empréstimos a fim de gerar receita com os juros.
O governo federal exige que a maioria dos bancos mantenha apenas 10% de todos os depósitos em mãos, o que significa que os outros 90% podem ser usados para fazer empréstimos. Em outras palavras, se você fez um depósito bancário de $ 1.000, seu banco pode realmente tirar $ 900 desse depósito e usá-lo para financiar um empréstimo de carro ou uma hipoteca de casa.
Esse tipo de banco é chamado de ” banco de reserva fracionária “, uma vez que apenas uma pequena fração do total dos depósitos é mantida como reserva no banco. O banco de reservas fracionárias cria liquidez extra nos mercados de capitais e ajuda a manter as taxas de juros baixas, mas também pode criar um ambiente bancário instável.
É possível que os clientes do banco possam solicitar simultaneamente mais de 10% de seu dinheiro de volta a qualquer momento. Quando muitos depositantes pedem seu dinheiro de volta, uma chamada ” corrida ao banco”, o banco deve recusar alguns clientes de mãos vazias. Outros depositantes podem perder a confiança e pedir seu dinheiro de volta também, temendo não conseguirem recuperar suas economias. Freqüentemente, isso pode criar um efeito de contágio que se espalha para outros bancos, provocando pânico bancário sistêmico.
Requisitos de conta segurada FDIC
Se um banco segurado pelo FDIC não puder cumprir as obrigações de depósito, o FDIC intervém e paga seguro aos depositantes em suas contas. Uma vez declarado “falido”, o próprio banco é assumido pelo FDIC, que vende os ativos do banco e paga todas as dívidas devidas. Quando um banco quebra, os correntistas recebem seus fundos quase imediatamente, até o valor segurado. Se seus depósitos excederem esse limite, eles terão que esperar até que o FDIC venda os ativos do banco para recuperar o excesso.
Uma conta qualificada deve ser mantida em um banco que seja participante do programa FDIC. Os bancos participantes são obrigados a exibir uma placa oficial em cada caixa ou estação onde os depósitos são recebidos regularmente. Os depositantes podem verificar se um banco é membro do FDIC por meio de uma pesquisa em FDIC.gov.
Importante: a afiliação ao FDIC é voluntária, com os bancos membros financiando a cobertura do seguro por meio do pagamento de prêmios.
Basicamente, todas as contas de depósito à vista que se tornam obrigações gerais do banco são cobertas pelo FDIC. Os tipos de contas que podem ser seguradas pela FDIC incluem ordens de saque negociáveis (NOW), contas correntes, contas de poupança e depósitos no mercado financeiro, bem como certificados de depósito (CDs). As contas de cooperativas de crédito também podem ser seguradas em até $ 250.000 se a cooperativa de crédito for membro da National Credit Union Administration (NCUA).
As contas que não se qualificam para a cobertura do FDIC incluem cofres, contas de investimento (contendo ações, títulos, etc.), fundos mútuos e apólices de seguro de vida. As contas individuais de aposentadoria (IRAs) têm seguro de até US $ 250.000, assim como as contas fiduciárias revogáveis, embora a cobertura de um fideicomisso revogável se estenda a cada beneficiário elegível.
Exemplos de contas seguradas FDIC
O FDIC garante depósitos de até US $ 250.000 por conta por pessoa. Para contas conjuntas, cada coproprietário recebe o total de $ 250.000 de proteção. Junto com os muitos outros benefícios de uma conta conjunta, um casal ou parceiros com uma conta conjunta com $ 500.000 em depósito estariam totalmente protegidos.
Várias contas mantidas no mesmo banco sob o nome do mesmo titular da conta são somadas para fins de determinação do valor dos depósitos segurados, de modo que uma pessoa com duas contas no mesmo banco totalizando $ 300.000 teria $ 50.000 desprotegidos.
No entanto, os limites de depósito são separados para cada banco diferente, mesmo para o mesmo proprietário. Digamos que John H. Doe tenha $ 200.000 no Banco A e $ 150.000 adicionais no Banco B. Mesmo que seus depósitos totais excedam $ 250.000, ele é considerado totalmente coberto, desde que ambos os bancos sejam segurados pelo FDIC.
Se o Sr. Doe transferir os $ 150.000 para o Banco A, ele perderá a cobertura de $ 100.000, pois seu depósito total no Banco A agora é de $ 350.000. Esse seguro sobre depósitos beneficia os poupadores, pois eles só precisam se preocupar em encontrar a melhor taxa de juros em uma conta de poupança, em vez de saber se seu dinheiro está seguro.
História das contas seguradas FDIC
O FDIC foi criado como parte do Banking Act de 1933, após um período de quatro anos em que quase 10.000 bancos americanos faliram ou suspenderam suas operações. A maioria desses fechamentos resultou de uma corrida ao banco; os bancos não possuíam dinheiro suficiente em seus cofres para atender às demandas de saque dos depositantes, então eles tiveram que fechar suas portas, deixando muitas famílias sem suas economias.
O objetivo do FDIC era restaurar a fé dos americanos em pânico após a Quebra da Bolsa de Valores de 1929 e o início da Grande Depressão. Conceitualmente, o FDIC serve como um baluarte contra futuros pânicos bancários. O FDIC “segura”, ou garante, o valor de todos os depósitos bancários à vista até certo montante, com o valor total coberto crescendo continuamente desde seu início.
Em outubro de 2008, o Congresso aumentou o valor coberto pelo seguro de depósito FDIC de $ 100.000 para os atuais $ 250.000.
Antes de 2006, o FDIC se financiava por meio do Fundo de Seguro Bancário (BIF) e do Fundo de Seguro da Associação de Poupança (SAIF). Esses eram basicamente compostos por prêmios de seguros que a FDIC cobrava dos bancos membros para fins de habitação e custódia de seus fundos.
Em 2005, o presidente George W. Bush assinou a Lei de Reforma do Seguro de Depósito Federal para fundir os fundos concorrentes. Desde então, todos os prêmios são deixados no Fundo de Seguro de Depósito (DIF), do qual todos os depósitos segurados pelo FDIC são cobertos.
Considerações Especiais
O fundo de reserva do FDIC nunca foi totalmente financiado; na verdade, o FDIC normalmente está aquém de sua exposição total de seguro em mais de 99%. O Congresso concedeu ao FDIC o poder de emprestar até US $ 500 bilhões do Departamento do Tesouro, tornando o sistema efetivamente respaldado pelo Federal Reserve. Em outras palavras, se o FDIC esgotar suas outras opções, o governo intervirá para fornecer mais apoio financeiro.
O FDIC também pode pedir dinheiro emprestado ao Tesouro na forma de empréstimos de curto prazo. Isso ocorreu durante a crise de poupança e empréstimos (S&L) em 1991, quando o FDIC foi forçado a tomar emprestados vários bilhões de dólares para cobrir as contas das economias em decadência.
Vantagens e desvantagens das contas seguradas FDIC
De acordo com o FDIC, nenhum depositante perdeu um centavo dos fundos segurados como resultado da falência de um banco desde que seu seguro foi lançado em 1º de janeiro de 1934. Avaliada com base nos méritos de prevenir o pânico bancário, o FDIC tem sido um sucesso retumbante – os EUA A economia não sofreu um pânico bancário legítimo nos mais de 80 anos do FDIC.
O FDIC não é amado por todos, no entanto. Os detratores acreditam que o seguro de depósito forçado cria risco moral no sistema bancário e incentiva os depositantes e os bancos a se envolverem em comportamentos mais arriscados. Eles argumentam que os clientes não precisam se preocupar com qual banco faz empréstimos mais seguros se o FDIC vai resgatá-los de qualquer maneira.