Gatilho de exposição

O que é o gatilho de exposição

O gatilho de exposição é um evento que faz com que a cobertura de seguro do segurado seja ativada. Este é um dos quatro gatilhos de cobertura que determinam quando ocorreu uma lesão ou dano coberto por uma apólice de seguro e se a apólice pagará por uma indenização relacionada. O gatilho de exposição normalmente se aplica em ações judiciais que alegam danos corporais devido à exposição do reclamante a uma substância perigosa.

Compreendendo o gatilho de exposição

Muitas vezes é difícil determinar o período de tempo específico em que alguém foi prejudicado por uma substância e quem deve ser responsabilizado.É aí que entra o gatilho da exposição. De acordo com o International Risk Management Institute, o uso mais comum do gatilho da exposição é em ações judiciais de amianto. Nestes casos, a exposição é definida como a primeira vez que o queixoso foi exposto e inalou fibras de amianto.

Estojos de amianto

A inalação de fibras de amianto pode ser assintomática por anos e mais tarde causar doença pulmonar e uma morte longa, lenta, dolorosa e prematura. Como os sintomas da exposição ao amianto podem não aparecer por décadas, pode ser difícil estabelecer quem é o responsável pela exposição do paciente.

Freqüentemente, a pessoa trabalhava em um emprego que a expunha ao amianto, e o empregador ou a seguradora de responsabilidade civil do empregador podem ser responsabilizados. De acordo com o gatilho de exposição, a responsabilidade é incorrida na data da exposição, não na data em que o trabalhador acidentado experimenta os primeiros sintomas. O gatilho é importante nestes casos porque estipula a responsabilidade da seguradora que o empregador utilizou no momento da exposição. Ou, se não houvesse seguro no momento da exposição, o empregador terá que remunerar a vítima.

A classificação das reivindicações relacionadas à exposição ao amianto afeta o resultado final dos casos desencadeadores de exposição. Por exemplo, os casos em que as reivindicações de gatilho de exposição se relacionam a produtos distribuídos ou fabricados pelo réu podem estar sujeitos a políticas agregadas. No entanto, os casos de sinistros relacionados às operações ou instalações de um segurado não estão sujeitos a limites de apólice agregados, o que significa que não há limite para a quantidade de danos que podem ser reclamados.

Os gatilhos de exposição também surgem em casos de responsabilidade civil de imóveis e edifícios. Se, por exemplo, o material de construção com defeito for instalado, mas o dano não for aparente até anos mais tarde, a responsabilidade pode ser atribuída à seguradora registrada a partir da data de instalação, ou quando o dano começou a ocorrer ou o momento em que a reclamação foi feita.

Outros gatilhos de cobertura

Os outros três tipos de gatilhos de cobertura são gatilhos de manifestação, lesão real. O gatilho de manifestação aplica-se quando o segurado percebe o dano; o gatilho contínuo se aplica quando o dano ou lesão pode ter mais de um gatilho que ocorre em vários pontos no tempo; e o gatilho de lesão de fato se aplica quando a lesão ou dano ocorre. O tipo de gatilho é importante porque afeta o início da responsabilidade e os danos pelos quais um empregador, seguradora ou outra entidade pode ser responsabilizada.

Exemplo de gatilho de exposição

Um exemplo de gatilho de exposição ocorreu no caso da Forty-Eight Insulations Inc., um fabricante de isolamento de alta qualidade com sede em Illinois. De 1923 a 1970, a empresa produziu isolamento com amianto. Os trabalhadores em suas fábricas inalaram o mineral, que pode causar uma grande variedade de complicações pulmonares. Enquanto a empresa parou de usar amianto em seus produtos em 1970, os trabalhadores que inalaram o composto durante o horário de trabalho começaram a adoecer ou falecer. Eventualmente, uma série de casos foram movidos contra Quarenta e Oito. Os casos alegaram que a empresa tinha conhecimento das propriedades nocivas do amianto, mas não informou os consumidores e trabalhadores. Os tribunais usaram o gatilho de exposição para determinar os valores de pagamento.  Por fim, Forty-Eight entrou com pedido de falência em 1985.