Constante de Despesa
O que é uma constante de despesa?
Uma constante de despesa é uma taxa adicional adicionada ao prêmio mensal de uma apólice de seguro. É mais comumente associado com a compensação dos trabalhadores apólices de seguro.
A constante de despesa varia por estado com base no fato de o estado seguir os manuais e as políticas de definição de taxas do Conselho Nacional de Seguro de Compensação (NCCI) ou ter seu próprio bureau de classificação independente. Em ambos os casos, as constantes de despesas não mudam dependendo do prêmio mensal da apólice em questão.
Principais vantagens
- Uma constante de despesa é uma taxa administrativa adicionada a algumas apólices de seguro.
- Ao contrário do prêmio mensal, a constante de despesa não está relacionada ao risco percebido do contrato de seguro.
- Em termos de custo da taxa, alguns estados seguem as diretrizes de um conselho consultivo nacional e outros têm sua própria agência independente que define as taxas.
Como funcionam as constantes de despesas
O objetivo das constantes de despesas é cobrir os custos administrativos associados à criação e manutenção de uma nova apólice de seguro. Essas tarefas incluem obter e revisar a papelada necessária do segurado e manter registros precisos durante a vigência do contrato de seguro. Como esses custos são praticamente os mesmos, independentemente do tamanho da apólice em questão, o contrato de despesas não varia dependendo do tamanho dos prêmios de seguro da apólice.
Enquanto alguns estados permitem que as seguradoras cobrem uma taxa fixa que os reguladores estaduais definem, outros permitem que as empresas concorram abertamente nessa taxa. Neste último caso, a constante de despesa às vezes varia de acordo com a seguradora que administra a apólice. Se o estado definir a constante de despesa, ela normalmente será aplicada ao mesmo valor em dólares por vários anos.
As seguradoras devem exibir claramente informações sobre a constante de despesas, incluindo o valor da taxa, na página da política de compensação de trabalhadores. As empresas que não deixarem suas políticas e taxas claras para os segurados podem ser acusadas de agir de má-fé. Geralmente, uma constante de despesa varia de preço de $ 100 a $ 350 por apólice.
Taxas constantes de despesas
O Conselho Nacional de Seguro de Compensação (NCCI) é uma consultoria sem fins lucrativos fundada pela indústria de seguros para padronizar como os prêmios de seguro de compensação de trabalhadores e outras taxas associadas são determinados estado a estado.
Os manuais, o sistema de classificação, a fórmula de classificação e a estrutura de taxas premium da NCCI são usados por 37 estados e pelo Distrito de Columbia. Nesses estados, incluindoArizona, Colorado, Flórida e outros, a constante de despesas é definida pelo NCCI.
Nos estados que não seguem o NCCI, a constante de despesas varia, como a Califórnia, que mantém seu próprio bureau de classificação, o Workers ‘Compensation Insurance Rating Bureau of California. Massachusetts é outro estado que mantém sua própria agência de classificação independente, que define diretrizes sobre como as taxas de compensação dos trabalhadores são calculadas.
Califórnia, Massachusetts, Nova Jersey, Nova York e Wisconsin estão entre os estados selecionados que mantêm suas próprias agências de classificação independentes.
Exemplo de uma constante de despesa
Michaela é proprietária de uma pequena construtora. Embora ela tome todas as medidas disponíveis para reduzir o risco de que seus funcionários possam se ferir durante o trabalho, ela entende que esse risco nunca pode ser eliminado completamente. Portanto, para ajudar a proteger seu negócio contra os custos financeiros de ações judiciais relacionadas a esse tipo de evento, Michaela procura um seguro de acidentes de trabalho para seu negócio.
Depois de pesquisar vários fornecedores, Michaela encontra uma seguradora disposta a fornecer cobertura adequada em troca de prêmios anuais de $ 500. Ao mesmo tempo, ela nota que a fatura da apólice inclui um custo adicional de $ 200. Preocupada que o encargo adicional possa indicar falta de confiança nos padrões de segurança de seus funcionários, Michaela liga para a seguradora para pedir uma explicação.
Em resposta à sua pergunta, o corretor de seguros explica que o encargo adicional não tem nada a ver com os riscos percebidos ou práticas comerciais de sua empresa. Em vez disso, ele simplesmente reflete os custos padrão associados à administração de todos os planos de seguro.