Taxa fixa equivalente
O que é uma taxa fixa equivalente?
O termo “taxa fixa equivalente” é usado no contexto da União Europeia (UE). Especificamente, refere-se aos métodos usados pela UE para regulamentar o setor de seguros a fim de garantir que os segurados tenham seus sinistros honrados, mesmo que suas seguradoras se tornem insolventes e sejam incapazes de cumprir suas obrigações.
Principais vantagens
- Taxa fixa equivalente é um termo utilizado no panorama regulamentar dos seguros da UE.
- Refere-se à prática de cobrar uma parte dos prêmios das seguradoras para financiar reclamações de consumidores que as seguradoras não podem pagar devido à insolvência.
- Esses sinistros são frequentemente avaliados como uma taxa fixa, após levar em consideração o risco das apólices da seguradora.
Como funcionam as taxas fixas equivalentes
Ao adquirir um seguro, as duas principais prioridades compartilhadas por todos os consumidores é pagar o mínimo possível por sua cobertura e ter certeza de que, caso seja necessário fazer uma reclamação, sua seguradora será capaz de honrar seus compromissos. Para ajudar a garantir isso, governos em todo o mundo criam sistemas regulatórios projetados para proteger os consumidores do risco de que as seguradoras possam se tornar insolventes e serem incapazes de honrar as reivindicações de seus clientes.
Para o efeito, os países da UE criaram esquemas de garantia de seguro (IGS) para agir como “seguradoras de último recurso” apoiadas pelo governo para proteger os consumidores. As duas abordagens principais para financiar essas organizações são por meio de um método de taxa fixa, em que as seguradoras são cobradas uma determinada porcentagem de seus prêmios, independentemente de quanto risco é assumido pela seguradora; e um método baseado em risco, no qual a seguradora paga um valor que varia de acordo com o risco de suas apólices. Uma taxa fixa equivalente, portanto, é uma taxa fixa que se destina a calcular a média do valor que seria cobrado da seguradora de acordo com um método baseado em risco.
Para obter uma taxa fixa equivalente, o IGS ajusta a taxa fixa que cobra de uma seguradora para refletir um valor igual ao que cobraria da seguradora em um esquema baseado em risco. Esse ajuste permite que a seguradora pague o que entende ser uma taxa fixa, enquanto o IGS permanece protegido cobrando uma taxa baseada no risco real assumido pela seguradora. Se um IGS usa um esquema de taxa fixa, uma seguradora que assume maior risco não precisa pagar taxas crescentes. Portanto, a seguradora não será obrigada a aumentar os prêmios que cobram de seus segurados.
Exemplo do mundo real de uma taxa fixa equivalente
A Safe Choice Insurance é uma companhia de seguros hipotética que opera na UE. De acordo com o programa IGS de seu país, a Safe Choice é obrigada a pagar uma determinada porcentagem de seus prêmios de seguro ao regulador de seguros. O regulador então mantém esses fundos em um fundo de contingência para cobrir quaisquer reivindicações futuras potenciais que a Safe Choice não possa pagar devido à insolvência. Para os clientes da Safe Choice, isso fornece um nível adicional de garantia de que eles poderão contar com as proteções que adquirirem.
Embora a Safe Choice pague a mesma taxa de um mês para o outro, a porcentagem real escolhida pelo IGS foi baseada em uma metodologia de taxa fixa equivalente. O que isso significa é que, ao selecionar a taxa, o regulador considerou o nível de risco das políticas da Safe Choice e escolheu uma taxa fixa que considerou aproximar-se, em uma base média, do nível de prêmios que o regulador coletaria se avaliasse os prêmios com base no risco para cada uma das políticas individuais da Safe Choice.