Remoção de capital
O que é a remoção de patrimônio?
O Equity Stripping é um conjunto de estratégias destinadas a reduzir o patrimônio líquido geral de uma propriedade. As estratégias de redução de capital podem ser usadas por devedores como meio de tornar as propriedades pouco atraentes para os credores, bem como por credores predatórios que procuram tirar proveito dos proprietários que enfrentam a execução hipotecária.
Principais vantagens
- A distribuição de patrimônio líquido é uma prática de proteção de ativos na qual os ativos são protegidos por meio da distribuição de participações a várias partes.
- Também é considerada uma prática de empréstimo predatória porque ajuda os credores a reduzir a reivindicação de um proprietário sobre uma propriedade, comprando sistematicamente o patrimônio líquido e controlando o fluxo de caixa associado à propriedade.
- A remoção do cônjuge e o HELOC são duas das formas mais comuns de remoção do patrimônio líquido.
Compreendendo a remoção de patrimônio
A redução de capital é vista por alguns como um dos métodos mais simples e bem-sucedidos de proteção de ativos contra credores, enquanto outros vêem a tática simplesmente como uma forma de empréstimo predatório.
A ideia por trás da remoção de patrimônio líquido como uma estratégia de proteção de ativos é que, por meio da redução dos juros em uma propriedade, os credores são desencorajados a incluir a propriedade em quaisquer reivindicações contra o devedor. Ao dar a outra parte uma reclamação contra uma propriedade, um proprietário pode reter o uso da propriedade, bem como o controle sobre o fluxo de caixa, ao mesmo tempo que torna a propriedade um ativo não atraente para qualquer credor que possa tentar exercer um julgamento legal contra o proprietário.
Como um mecanismo de empréstimo predatório, a remoção do patrimônio líquido é exercida contra os proprietários que enfrentam a execução hipotecária. Um investidor compra a propriedade do proprietário sob ameaça de execução hipotecária e concorda em arrendar a propriedade de volta ao antigo proprietário, que pode então continuar a usar a propriedade como residência. Os investidores predatórios costumam usar esse método para tirar vantagem dos proprietários com recursos e informações limitados.
Formas de remoção de patrimônio
Além das estratégias empregadas pelos credores predatórios, duas das estratégias mais comuns de remoção de ações são a remoção de esposas e as linhas de crédito de home equity (HELOC).
A despojamento conjugal é o processo de transferência do título de uma propriedade para o nome do cônjuge do devedor. Essa estratégia permite que o devedor apresente um pedido de desistência da propriedade em nome de seu cônjuge, que presumivelmente não tem dívidas ou tem poucas dívidas. Embora essa estratégia não seja um método à prova de balas para proteger a propriedade dos credores, é uma estratégia de proteção de ativos simples e acessível para muitos proprietários que administram dívidas significativas.
As linhas de crédito de home equity permitem ao proprietário usar o patrimônio de sua casa como linha de crédito. Um HELOC é uma espécie de segunda hipoteca, usando o valor da casa, ou a diferença entre o valor da casa e o saldo restante da hipoteca, como garantia de uma linha de crédito. Os fundos em um HELOC funcionam de maneira semelhante a um cartão de crédito. O banco que emite o HELOC para o proprietário de uma casa fornecerá vários meios para usar esses fundos, incluindo um cartão de crédito emitido pelo banco vinculado à conta. Embora os HELOCs ofereçam alguns benefícios atraentes, incluindo taxas de juros variáveis e, em alguns casos, custos de fechamento baixos ou inexistentes, eles também podem colocar os mutuários em risco de perder o patrimônio de sua casa.
Exemplo de remoção de patrimônio
Suponha que uma casa valha $ 500.000 e o proprietário possa reivindicar uma isenção de $ 100.000 da propriedade. Sem uma hipoteca, o credor do proprietário da casa poderia colocar uma garantia sobre a casa no valor de $ 400.000, ou seja, o restante menos do que a isenção de impostos. Com a hipoteca, no entanto, o credor não poderá colocar um penhor daquele montante devido aos juros garantidores a que o credor da hipoteca tem direito.