Hipoteca para melhoria de energia
O que é uma hipoteca de melhoria de energia?
Uma hipoteca de melhoria de energia é um empréstimo residencial que cria uma conta de garantia para financiar melhorias econômicas para a eficiência energética de uma propriedade. Os recursos podem ser obtidos na compra de um imóvel ou no refinanciamento da hipoteca. Se obtido no momento da compra, não há alteração no pagamento.
Principais vantagens:
- Uma hipoteca de melhoria de energia é aquela que financia melhorias econômicas para a eficiência energética de uma propriedade.
- Os recursos podem ser obtidos no momento da compra ou durante o refinanciamento.
- As melhorias propostas devem economizar mais nas contas de energia ao longo do tempo do que seu custo de implementação.
- Os empréstimos para melhoria de energia são segurados pela Administração Federal de Habitação dos Estados Unidos (FHA), no âmbito do Programa de Hipoteca com Eficiência Energética do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos Estados Unidos.
Noções básicas sobre hipotecas de melhoria de energia
Para se qualificar para uma hipoteca de melhoria de energia, os mutuários devem obter uma avaliação de energia da casa que pretendem comprar. Avaliadores, avaliadores ou auditores qualificados de energia devem conduzir a avaliação, e as melhorias propostas devem economizar mais nas contas de energia ao longo do tempo do que custarão para implementar. As avaliações normalmente resultam em uma lista de melhorias econômicas que atendem aos critérios exigidos.
A Federal Housing Administration (FHA) dos EUA garante hipotecas de melhoria de energia no âmbito do Programa de Hipoteca Eficiente em Energia do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, que começou como um piloto em 1992 e se expandiu em todo o país em 1995. Como em programas FHA semelhantes, os mutuários recebem hipotecas de melhoria de energia de instituições regulares de crédito ao consumidor.
Os mutuários devem se qualificar apenas para o valor do empréstimo necessário para a compra da casa. Os credores não incluem a parte da hipoteca a ser usada para melhorias de eficiência energética ao se qualificarem os mutuários.
Como funcionam as hipotecas de melhoria de energia
As hipotecas de melhoria de energia trabalham com a teoria de que a economia potencial de um proprietário com o aumento da eficiência mais do que cobrirá os custos de capital iniciais extras para fazer as mudanças. Por exemplo, os proprietários podem esperar melhorias adequadas no isolamento ou atualizações nos sistemas de aquecimento, ventilação e ar condicionado (HVAC) para economizar despesas contínuas com eletricidade, combustível ou ambos, dependendo do tipo de sistema envolvido. Essas melhorias também tendem a melhorar o valor de revenda da casa, oferecendo mais patrimônio para o proprietário e garantias mais valiosas para o credor.
Hipotecas com eficiência energética
O FHA distingue hipotecas de melhoria de energia de uma oferta semelhante que chama de hipotecas de eficiência energética. Onde as hipotecas de melhoria de energia oferecem fundos extras para fazer melhorias de energia, as hipotecas de eficiência energética dão aos compradores de casas um crédito por eficiências de energia já presentes na casa que compram. Essas hipotecas exigem uma auditoria de energia semelhante conduzida por um avaliador, avaliador ou auditor de energia qualificado.
Tal como acontece com as hipotecas de melhoria de energia, os mutuários se qualificam para financiamento de empréstimo extra segurado pelo FHA com base na quantidade de economia de custos identificada. Para hipotecas com eficiência energética, o FHA define um aumento máximo do empréstimo calculado como 5% do menor dos seguintes:
- o valor da propriedade
- 115% do preço médio de uma casa unifamiliar na área
- 150% do limite atual da Freddie Mac para um empréstimo hipotecário em conformidade