Seguro de responsabilidade civil dos empregadores
O que é seguro de responsabilidade civil dos empregadores?
O seguro de responsabilidade civil de empregadores é uma apólice de seguro que lida com sinistros de trabalhadores que sofreram lesão ou doença relacionada ao trabalho não coberta pela compensação trabalhista. Um tipo de seguro de responsabilidade civil, ele pode ser empacotado com a indenização dos trabalhadores para proteger ainda mais as empresas contra os custos associados a acidentes de trabalho, doenças e mortes. Também pode cobrir custos legais de ações judiciais de funcionários que acusam discriminação, assédio sexual ou rescisão indevida.
Principais vantagens
- O seguro de responsabilidade do empregador cobre as empresas contra custos e reclamações de empregados que não estejam cobertos pela indenização trabalhista.
- Esse tipo de seguro também cobre os empregadores contra reclamações de funcionários que aleguem discriminação, rescisão indevida, assédio e outras questões relacionadas ao emprego.
- Muitas organizações optam por ter seguro de responsabilidade do empregador para ajudar a cobrir custos legais e ações judiciais.
- A maioria das apólices de seguro de acidentes de trabalho inclui automaticamente o seguro de responsabilidade do empregador.
- O seguro de responsabilidade do empregador impõe limites aos valores pagos por funcionário, por incidente ou por apólice.
Como funciona o seguro de responsabilidade civil dos empregadores
A maioria dos funcionários do setor privado é coberta por leis de compensação de trabalhadores estabelecidas em nível estadual (os funcionários federais trabalham de acordo com as leis de compensação de trabalhadores). Os estados exigem que a maioria dos empregadores tenha seguro contra acidentes de trabalho.
A compensação de trabalhadores fornece algum nível de cobertura para despesas médicas e salários perdidos para funcionários ou seus beneficiários quando um funcionário se machuca, fica doente ou morre em decorrência de seu trabalho. Não há necessidade de o empregado processar o empregador para estabelecer a culpa a fim de se qualificar para os benefícios de compensação dos trabalhadores.
No entanto, se um funcionário sentir que a compensação dos trabalhadores não cobre adequadamente suas perdas – talvez porque sinta que a negligência do empregador causou o prejuízo – ele pode decidir processar seu empregador por danos punitivos decorrentes de sua situação, por coisas como dor e sofrimento.
É aqui que entra o seguro de responsabilidade do empregador. Projetado para lidar com despesas que estão fora do âmbito dos estatutos de compensação dos trabalhadores ou seguro de responsabilidade geral, ele fornece proteção adicional contra perdas financeiras para a empresa ou negócio.
A cobertura de responsabilidade dos empregadores normalmente é adquirida junto com a indenização dos trabalhadores: Na verdade, o seguro de responsabilidade dos empregadores costuma ser chamado de “parte 2” de uma política de indenização dos trabalhadores.1 A Parte 1 da política é a “compensação dos trabalhadores” real, que paga por despesas médicas / morte e salários perdidos parciais por lesões e doenças relacionadas ao trabalho. A Parte 2 seria a cobertura de responsabilidade do empregador, protegendo a empresa de reclamações por danos adicionais e indenizações.
$ 110.000
A soma adicional média que uma empresa sem proteção de seguro de responsabilidade do empregador teria que pagar em processos judiciais, de acordo com o 2017 Hiscox Guide to Employee Lawsuits.
O que o seguro de responsabilidade civil dos empregadores cobre?
Além de lidar com reivindicações não cobertas pela compensação dos trabalhadores, o seguro de responsabilidade dos empregadores cobre os empregadores contra reivindicações dos funcionários que alegam discriminação (por exemplo, com base no sexo, raça, idade ou deficiência), rescisão indevida, assédio e outras questões relacionadas ao emprego questões como a falta de promoção.
Outros tipos de sinistros cobertos pelo seguro de responsabilidade do empregador incluem:
- Ações judiciais de terceiros: ajuizadas por outra entidade remotamente envolvida no incidente no local de trabalho. Um funcionário pode ser ferido por um equipamento no trabalho, por exemplo, e processar o fabricante do equipamento – que então entra com uma ação contra o empregador.
- Ações de perda de consórcio: Movidas por familiares de empregado falecido ou com deficiência, buscando ressarcimento pela perda do parente ou de sua renda.
- Ações judiciais de lesões corporais conseqüentes: movidas por um não funcionário que sofre danos físicos como resultado de uma lesão corporal de um funcionário, como um cônjuge que desenvolve problemas de saúde ao cuidar do trabalhador ferido.
- Processos judiciais de dupla capacidade: quando um funcionário processa seu empregador como empregador e outra coisa – o fabricante de um produto, o provedor de um serviço, o proprietário, etc. Um exemplo: um pedaço do teto no local de trabalho cai e bate um trabalhador, e eles entram com uma ação contra sua empresa em sua dupla qualidade de empregador e proprietário do local.
Muitas empresas optam por ter um seguro de responsabilidade do empregador para ajudar a cobrir os custos de defesa da organização em tribunal. As reclamações podem se tornar complicadas e caras para os empregadores, especialmente no caso de uma ação judicial. Uma reclamação pode ser legítima ou não, mas mesmo assim, muitas empresas não podem aceitar esse nível de risco e tomam medidas para evitar isso. Sua cobertura de responsabilidade se aplica tanto a somas judiciais quanto a pagamentos realizados em acordos extrajudiciais.
No caso de um pagamento sob uma apólice de seguro de responsabilidade do empregador, um empregador pode ajudar a limitar suas perdas incluindo, como condição do pagamento, uma cláusula que libera o empregador e sua seguradora de responsabilidade adicional, ou seja, responsabilidade – relacionadas com o incidente em questão.
As apólices de seguro de responsabilidade civil dos empregadores tendem a limitar os pagamentos por funcionário, por lesão e em geral. Esses limites podem ser tão baixos quanto $ 100.000 por trabalhador, $ 100.000 por incidente e $ 500.000 por política.
O seguro de responsabilidade civil só se aplica a empregados de meio período ou período integral. Não cobre contratados independentes ou funcionários que trabalhem fora dos Estados Unidos ou Canadá.
Considerações especiais: Limites de seguro de responsabilidade civil de empregadores
A cobertura do seguro de responsabilidade civil dos empregadores não cobre todas as situações. As exclusões incluem atos criminosos, fraude, lucro ou vantagem ilegal, violação proposital da lei e reivindicações decorrentes de redução de pessoal, demissões, reestruturações da força de trabalho, fechamento ou greve de fábricas, fusões ou aquisições.
Se um empregador intencionalmente agravar a lesão ou doença relacionada ao trabalho de um funcionário, o seguro de responsabilidade civil do empregador não cobrirá as obrigações financeiras do empregador para com o funcionário, e o empregador terá de pagar se o funcionário vencer no tribunal.
Além disso, muitos estados não permitem que a cobertura das seguradoras se aplique a danos punitivos. No entanto, muitas apólices de seguro de responsabilidade civil dos empregadores conseguem cobrir esses custos por meio de uma cláusula de “jurisdição mais favorecida”. A cláusula especifica que a cobertura da apólice será regulamentada pela lei estadual que permite que o seguro de responsabilidade civil dos empregadores forneça compensação por danos punitivos – uma jurisdição que os favorece, em outras palavras.
Considere, por exemplo, uma empresa que possui escritórios e locais de trabalho em todos os Estados Unidos. Uma reclamação surge em um estado onde os danos punitivos são excluídos do seguro de responsabilidade do empregador. Se a empresa estiver estabelecida em um estado que permita cobertura de danos punitivos, a apólice de seguro de responsabilidade do empregador da empresa pode protegê-la, afinal.